荊女士是一位今年23歲的女士，生活在佛山，本科畢業(yè)，是一位工程師。她的每月收入為1500元，單位提供四險，還提供食宿，因此生活比較方便，每月只有交通費支出100元、醫(yī)療費支出500元。她現(xiàn)在只有活期存款7000元，定期存款10000元，沒有其他資產(chǎn)和負債，也沒有商業(yè)保險。孤身一人在佛山，荊麗云希望通過投資獲得額外收入，然后能在佛山安家。

　　二、財務狀況分析

　　根據(jù)對基本資料的分析，從結(jié)余方面來看，荊女士目前每年總支出為7200元，年度總收入為18000元，可以計算出荊女士的結(jié)余比率為60%，結(jié)余比例較高，說明荊女士的儲蓄意識與能力較好，凈資產(chǎn)提升能力也較高；從資產(chǎn)流動性來看，荊女士的流動性比率為28.33，反映出荊女士的流動資產(chǎn)能夠滿足她接近28個月的支出，流動性比率很高，保持了過多的流動資產(chǎn)，同時影響了整體資產(chǎn)的收益性。另外，荊女士沒有負債也沒有投資，一方面意味著沒有財務風險，同時也具有一定的空間可以利用財務杠桿來提高資金靈活性，另一方面，沒有投資反映了荊女士缺乏投資意識與投資基礎，影響了資產(chǎn)的收益，導致整體資產(chǎn)的增值力不強。

　　總體來講，荊女士家庭的財務狀況安全性很好，但缺乏資產(chǎn)增值潛力，而且個人保險保障并不充足。而從荊女士的年齡來看尚處于事業(yè)的起步階段，預期未來收入會有較大的增長空間，但隨著年齡增長她的支出方面也會有一定的增長，。荊女士所要關注的理財目標主要有合理配置流動資產(chǎn)、完善風險保障、提升資產(chǎn)增值力等方面。

　　三、理財規(guī)劃方案

　　（一）、現(xiàn)金規(guī)劃

　　現(xiàn)金與存款作為流動資產(chǎn)主要是為了保持流動性，以應付個人或家庭生活的不時之需，但是這部分資產(chǎn)并不是越多越好，因為其收益性是極低的。從科學的現(xiàn)金規(guī)劃來說，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，應該能夠滿足其3至6個月的生活支出。荊女士每月總支出為600元左右，而根據(jù)荊女士的工作性質(zhì)推斷收入是比較穩(wěn)定的，綜合考慮，我們建議荊女士的流動資產(chǎn)可以保持2000元，作為其個人生活的備用金。這部分備用金從活期存款中預留即可，，也可以將其中一部分配置為貨幣市場基金來保持。貨幣市場基金既能夠保持較高的流動性，同時又可以獲得稍高于銀行存款利息的收益率，是一種較好的現(xiàn)金規(guī)劃工具。

　　（二）、風險管理規(guī)劃

　　可以看出荊女士的個人保險資產(chǎn)尚不充足。雖然單位為其提供的四險比較齊全，但只有社保顯然是不夠的，還應補充一定的商業(yè)保險。從科學的保險規(guī)劃來看，個人投保商業(yè)險的保險額度應當做到年收入的10倍左右。在險種配置方面，應當更多注重保險資產(chǎn)的保障功能，分紅應當不是保險主要考慮的因素。具體來說，保險市場上較普遍的一種意外險卡單比較適合荊女士，保費只有幾百元，保額為幾十萬元不等，可以防止可能發(fā)生的意外情況對個人財務造成的影響。

　　（三）、投資規(guī)劃

　　從財務狀況分析中可以看出荊女士沒有投資資產(chǎn)，缺乏投資意識與投資基礎，需要制定合理的投資計劃來增加財產(chǎn)性收入。從風險偏好測試結(jié)果中分析出荊女士的個人意向?qū)儆谥行云Ｊ氐念愋停菑那G女士的年齡與工作性質(zhì)以及收支狀況來看，我們認為荊女士的投資策略可以相對偏積極一些。對于參加工作不久的年輕人以及薪資比較固定的人來說，較好的投資方式還屬基金定投，不僅可以發(fā)揮強制儲蓄的功能，而且在投資效果上也有一定的優(yōu)勢，這樣能夠充分利用每月收支結(jié)余來積累資金。荊女士每月至多可以拿出800元進行定投計劃，定投的基金可以選擇風格比較靈活的優(yōu)質(zhì)偏股型基金，這種波動性較大的基金品種更能夠發(fā)揮定投的優(yōu)勢，如果投資期間較長則可以獲得較高收益率，也并未超出荊女士的風險承受能力。同時可以將銀行存款中所余15000元也先行投入，這樣，年平均符合收益率可以達到10%，5年后可以積累86629元，在此期間荊女士的工資收入預期會有增長，結(jié)余增長后可以適當增加投資額度，這樣會獲得更多的資金積累，甚至可以在將來用以支付購購房產(chǎn)的頭付款，也就可以在佛山安家了。當然將來購房時也可以適當借助家人幫助，或與配偶一起通過投資計劃來進行努力，較終在佛山獲得安定的生活。

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