從2014年7月1日起，中國保監會在北京、上海、廣州、武漢開展住房反向抵押養老保險試點，今年4月份，榜首款“保險版”以房養老產品推出。然而截至目前，僅有十余戶居民愿意成為“吃螃蟹”的人。

　　以房養老為何叫好不叫座？“保險版”“銀行版”以房養老業務遇冷背后凸顯怎樣的養老困局？
　　當下中國以房養老產品的市場潛力似乎不容低估：“銀發浪潮”來襲，諸多老人亟待解決養老后顧之憂；大量存量房產需要盤活；以房養老不僅可以完善社保體系，也能減輕老齡化加速對經濟發展的沖擊。

　　然而，據幸福人壽總裁辦相關負責人介紹，截至目前，“保險版”以房養老產品總共只有12戶簽約。

　　63歲的北京市民劉慧芳老人目前住在養老院，每月4000元的費用兒子給交，“辛苦一輩子，好不容易還完按揭，房子肯定留給兒子，我要是以房養老，啥都沒留下，以后怎么和兒子相處，不都給銀行打工了？”
　　而這也是大多數老人共有的想法。北京師大中國公益研究院院長王振耀認為，但存方寸地，留與子孫耕，傳統觀念主導下，多數人過不了“觀念坎”。老人擔憂，過早把房子交出去，有些子女孝心不強，翻臉翻得快，覺得沒指望了，對老人就不大好；子女疑慮，現在大城市房價這么高，房產留下來能減輕子孫負擔，為什么要賣出去？
　　上海民政部門一項調查顯示，90%的老人擬將房產留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。而此前由華中師大發起的一項調研顯示，近99%的子女反對父母以房養老。

　　對于一部分適合以房養老條件的人群來說，有必要厘清認知誤區，即這是一項選擇性養老產品，通過讓渡房產獲得改善型養老待遇，并非拿房子換基本養老待遇。

　　武漢一對年近70歲的夫妻簽約后說，目前沒覺得有什么不好，“家里有一套房，兒女也沒有迫切的繼承需求，不如抵押給保險公司，嘗試一下。”“保險版”以房養老具有鮮明的特征，它為投保人提供養老金的周期與生命等長；投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權利；投保人身故后，房產處置的剩余所得將會返還給繼承人。

　　事實上，不單是“保險版”以房養老產品受冷遇。早在2011年底，中信銀行就發行了“信福年華卡”，這張卡的業務特色就是養老按揭，客戶可以用自己或子女的房產作為抵押。然而這款產品同樣鮮有嘗試者。

　　不同產品同為遇冷，反映出人們對制度設計、操作標準方面的顧慮。比如：
　　上漲收益怎么算“誰說了算”。“房子被拿走，保險公司或銀行就會占據話語主動權。而一線城市房子漲價潛力較大，將來老人在分享房屋上漲收益時很容易‘被縮水’。”一些咨詢者為此擔憂。

　　相關機構業務不銜接。目前，這項涉及保險、銀行、房產評估第三方機構的業務并未實現“無縫對接”。據了解，許多房產評估、中介機構并未涉足這項業務，“沒有統一標準，容易產生糾紛。”
　　70年產權門檻。如果70年產權到期后，抵押房屋要有償續期，那么續期費用將是一個巨大的未知風險。如果再發生國有土地使用權依法提前收回，根據“房隨地走”的原則，那么雙方當事人都會受到很大損失。

　　養老設施與服務缺乏。民政部的數據顯示，我國城鄉養老機構養老床位365萬張，平均每50個老人不到一張床。養老從業人員更是不足百萬。賣掉房子“前不著村后不著店”讓人們不愿意“冒險”。

　　在老年人家庭空巢化、獨居化加速，未富先老等問題日漸凸顯的情況下，業內人士建議，以房養老可以先從失獨和丁克家庭做起，從失獨和丁克家庭做起的定位確立之后，就要逐步解決以房養老產品面臨的制度設計問題。一些發達國家以房養老業務的推廣是基于其完善的金融貸款、擔保機構、資產評估等機構，以及完善的個人信用。在這些方面，國內還有一定差距。

　　然而，深層次來看，以房養老從備受關注再到遇冷，其背后折射出的是社會養老保障體系主干出現缺失。

　　華中師范大學經濟與工商管理學院院長鄧宏乾認為，我國目前養老保障有3個支柱，分別是基本養老保險制度、企業年金和職業年金制度，以及個人自愿購購的商業養老保險，而以房養老作為養老服務的一項有益補充，并不能完全替代養老機構、養老保險等主流選擇。

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