昨晚，北京住房公積金管理發布通知，北京公積金二套房貸頭付比例提至70%，貸款利率為同期1.1倍。在北京市房屋交易權屬信息查詢系統中顯示無房，但有1筆房貸或1條公積金購房提取記錄的房貸申請人，頭付比例不低于60%。

　　今日起，借款申請人所購住房通過市住建委房地產交易系統完成網上簽約的，其貸款業務按新規執行。這是國五條出臺后，個明確上調二套房頭付比例的地方調控政策。
　　貸款前12月連續繳足公積金

　　新政：繳存職工有違規提取、提供虛假材料、嚴重違約等不良行為，不享受貸款額度上浮等差別化優惠政策，視情節輕重下調其貸款較高額度或拒絕受理其貸款申請。對于騙貸、貸后無故不正常繳存住房公積金、無正當理由違約的，將采取取消貸款資格、提前收回貸款等處罰措施，并記入信用記錄。此外，申請人原則上申請貸款前12個月應足額連續繳存公積金，且申請貸款時處于繳存狀態。購購政策性住房的申請人，原則上應建立公積金賬戶12個月(含)以上，申請貸款前6個月應足額連續繳存住房公積金，且申請貸款時處于繳存狀態。

　　□算賬·二套房

　　總價200萬頭付多20萬月供減少千元

　　執行新政策后，以一套評估價為200萬元、貸款20年的二手房計算，頭付將比政策調整前多付20萬元，貸款額度相應少20萬元。在一般情況下(去掉高收入等因素)，月供每月少約千元，還款總利息少約10萬元。

　　□公積金貸款數字

　　2012年

　　發放總額517.19億。貸款量81659筆回收122.44億元

　　2013年

　　計劃發放400億。

　　注：截至去年12月底，北京住房公積金余額1269.75億元。

　　□觀點調控較嚴保護頭次置業

　　對于公積金貸款新政，北京中原地產市場研究總監張大偉表示，公積金貸款占成交量比例中2012年歷史頭次突破30%，但今年公積金政策逐漸收緊。相比其他城市，北京調控力度，嚴厲打擊投資投機需求。同時，公積金新政仍保護自住購房，特別保護90平米以下的頭套房，有利于保護頭套房購房者。

　　鏈家地產副總裁林倩表示，二套房認定標準對在京無房、但有抵押貸款記錄的購房者，仍維持之前的六成頭付，在公積金允許范圍內，保護了改善型需求。但對于改善型剛需，也就是“賣一購一”的購房者，應給予更多政策支持。

　　偉業我愛我家集團副總裁胡景暉表示，“認房又認貸”的認定標準，可能延緩部分資金實力和改善愿望不太強的改善性購房群體購房，對合理的改善性購房需求有誤傷。但對頭次置業者、購小戶型的3A用戶，貸款較高額度可上浮30%，凸顯了對頭次置業人群的優惠保障。

　　□釋疑

　　頭套自住住房如何認定？

　　A：通過北京市住建委房屋交易權屬信息查詢系統、中國人民銀行征信系統和北京住房公積金管理系統及其他方式調查，查詢借款申請人無住房記錄、無個人住房貸款記錄、無住房公積金購房提取記錄的，為頭套自住住房。

　　借款申請人的月收入如何確定？

　　A：借款申請人月收入原則上按住房公積金月繳存額反推方式確定，繳存單位的離退休職工采用單位收入證明方式確定月收入。也就是說，如果借款申請人的公積金月繳存額為480元，是按月收入的12%的比例繳存的，則可反推出借款人月收入為4000元。

　　高收入借款人月還款額按個人還是家庭算？

　　A:借款申請人人均月收入超過北京市職工月平均工資3倍(含)以上的，其月還款額原則上應不低于其月收入的50%，北京市2011年度職工月平均工資為4672元，月平均工資3倍即14016元。

　　借款申請人為單身的，月收入在14016元(含)以上，月還款額原則上應不低于月收入的50%；借款申請人為已婚的，夫妻雙方月收入之和在28032元(含)以上，月還款額原則上應不低于夫妻雙方月收入之和的50%。北京市職工月平均工資將根據北京市統計局公布的數據進行調整。

　　購房家庭夫妻雙方公積金繳存額之和能否大于還款額？

　　A：借款申請人月還款額在不低于貸款月較低還款額的基礎上，原則上應不低于住房公積金月繳存額，即不低于單位繳存部分與個人繳存部分之和。

　　借款申請人為已婚的，月還款額應不低于夫妻雙方住房公積金的月繳存額之和，以保證住房公積金全部用于住房消費。

　　例如，月供較低還款額為4500元，但借款人夫妻雙方公積金月繳存額為5200元的，每月就必須還款5200元。

　　借款申請人每月須保留的生活費是多少？A：借款申請人每月償還貸款后，保留的人均生活費不得低于北京市基本生活費標準。北京市2013年1月1日起，基本生活費標準每月不低于980元。借款申請人為單身的，每月保留生活費至少980元；借款申請人為已婚的，每月保留生活費至少1960元。公積金管理將適時根據標準變化，調整借款人生活費。

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