國務院日前公布《關于加快發展養老服務業的若干意見》，明確提出開展“老年人住房反向抵押養老保險”試點，即“以房養老”，按計劃該政策會于2014年上半年試行推廣。

我國有60歲以上老年人1.78億，目前養老的經濟模式主要是子女贍養、退休金、社保金。歷經十余年討論的“以房養老”終于進入實踐階段，由此再度成為輿論熱議的焦點，贊成者和反對者，不一而足。

目前，“養兒防老”的觀念仍然影響著這一代老人。什么是“以房養老”？推行這項政策會遇到哪些阻力？廣為討論的70年房屋產權問題如何解讀？就此，黨校國際戰略研究所副所長周天勇發表了他的看法。

“以房養老”是養老模式的一種探索

“以房養老”是指老人通過抵押房屋產權，定期取得一定數額養老金，老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權。“以房養老”是對當前養老模式的一種探索，但不是一定要通過銀行反抵押的形式，老人也可以通過出租房屋獲得租金，用來養老。除此之外，還有養老保險、養老金等各種養老形式。目前來看，子女養老是較為普遍的一種形式。

美國、歐洲很多家庭出租房屋中的一間給留學生、年輕人，租金也足夠養老，這也可以叫“以房養老”。養老本身有多種方法，“以房養老”也有不同的表現形式。

70年房屋產權是“以房養老”阻礙

從中國人的傳統文化上來講，資產有一個繼承的文化觀念。把房屋抵押給銀行，養老完成后房子被拍賣，子女可能不同意，老人自己也感覺不合適。

現在是契約經濟，銀行是要以證抵押。房產證是由房產管理部門和土地管理部門頒發，《土地法》以及其他相關法律規定房屋產權為70年。當老人年邁將房產抵押時，大部分房屋已經使用了50年，房子剩下的20年價值怎么計算？銀行把房屋反抵押給老人15年，剩下的5年，銀行怎么把它賣出去？如果贖不回的話，銀行怎么實現房屋的價值？

雖然有人指出《物權法》有“自動續期”的規定，但是僅憑《物權法》不能發證。《物權法》里并沒有說明由哪些相關部門去發證，讓房屋可以被恒久使用。銀行看證件，抵押房屋需要相關文件、契約以及證明財產的證件，在這個階段，《物權法》沒有實際作用。如果不在房屋產權期限上進行調整的話，“以房養老”將很難運作。

如果不解決70年房屋產權的問題，這項政策于理、于法都無法操作。我覺得必須改革房屋產權只有70年的制度，較好是永遠使用。如果永遠使用不合適，可以調整為200年或500年，當然也會有人問200年以后怎么辦？那只能到時候再說。但是，當前的問題需要馬上解決。

基本的養老制度需要先建立起來

總的來說，通過抵押的形式來實現“以房養老”是個養老的辦法。現在很多老人都有幾套房子，又只有一個子女，拿出來一套抵押未嘗不可。但是房屋產權期限問題要解決。除此之外，基本的養老制度還是得先建立起來，比如說養老金制度。

按通常的辦法，政府應該通過建立并完善社會保障制度來解決養老問題，也就是居民按照年限交養老金，退休后，政府再支付基本的養老費用。但是中國國情太特殊了，養老費用遠遠不夠。老年人越來越多，年輕人越來越少，養老金提取的少，支付的多。對此，就需要通過多種渠道來籌集社會保障資金。

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