提要：這是一個年輕的廣州三口之家。李小姐為了精心照顧年幼孩子的成長，暫時還是一個全職太太。他們這個家庭未來是否能夠入住更大的房子，同時購上一輛家庭汽車？同時，李小姐為這個家庭所有成員的保險保障已經操心不少，但是否還需要改善？

27歲的李小姐原來在一家外貿公司上班，月薪有2000多元。但由于目前小孩才一歲多一點，李小姐全職在家帶小孩，暫時沒有工作。按照李小姐的打算，至少要等小孩3歲入托兒所了，才會考慮重新上班。

每天看著小孩長大，李小姐夫妻倆非常幸福，但是也慢慢為日漸增加的生活開支和家庭理財而感到焦慮。

家庭收入單一

李小姐的丈夫何先生今年34歲，是廣州本地人，一家三口住在廣州郊區，生活開支比市要少很多，但每個月的基本生活開支也要3800多元。而目前何先生在一家企業做副總經理，稅后收入大約為6300元。這樣下來一個月大概有2500元的結余，這顯然比李小姐上班期間要緊張一些。而且小孩天長大，所需的各項費用也開始增加。

李小姐夫婦的年度性收入比較單一，只有一筆13000元的年終獎金。幸好他們很早就購了房子，當時15萬元購的，現在已經差不多價值30萬元了，而且沒有任何負債。至于家庭資產方面，目前李小姐有5000元現金，8萬元定期存款，5萬元基金。

這里需要說明的是，李小姐是有一定的理財意識的，從孩子出生的那個月起，就從每月結余中拿出2000元為小孩做了基金定投，其中廣發聚福800元/月，南方穩健500元/月，諾安平衡(行情,凈值,基金吧)400元/月，工銀價值300元/月。目前李小姐持有的基金市值大約5萬元。

保險考慮比較周全

在保險方面，李小姐也是比較積極。她自己購了保額10萬元的意外險并附加意外醫療險保額2萬元，每年交費381元；同時按照自由職業者標準，個人每月交納社保（養老和醫療）保費420元。何先生購購了保額12萬元的終身壽險、保額10萬元的重大疾病險以及20萬元保額的意外險，另外還附加了住院補助9000元/次，意外醫療5萬元/次；年交保費大約4900元。何先生的社保由公司負擔。

李小姐的小孩一出生就購購了全能型壽險，保額5萬元，年交保費2000元。另外購購了分紅險，保額1萬元，附加住院補助3000元/次，意外醫療1萬元/次，住院津貼25元/天，年交保費大約1000元。

　如何進行理財計劃　　

李小姐現在的困擾就是如何使家庭資產在比較安全的情況穩定增值，想請教《理財周刊》的專家，為她的家庭理財提供一份合理的建議。

1、李小姐想知道自己的保險是否合理，是否需要增加其他保險？

2、小孩1歲半了，為小孩今后教育籌備資金，如何安排？

3、等小孩3歲上幼兒園后，李小姐重新工作，月薪可能2000~3000元，這時候想購購一部10萬元左右的經濟型家庭小車，不只是否可行？

4、目前李小姐一家三口住的房子比較小，只有55平方米，兩年內希望購購另外一套90平方米的房產，是否可行？

表1：每月收支狀況（單位：元）

每月收入 每月支出

本人收入 0 房貸或房租 0

配偶收入 6300 基本生活開銷 3800

合計 6300 子女教育費 0

醫療費 0

合計 3800

每月結余=收入—支出=2500（其中2000元做基金定投）

表2：年度性收支狀況（單位：元）

收入 支出

年終獎金 13000 保險費 13321

股利、股息 不定 產險 0

房租等 0 其他 0

合計 13000 合計 13321

結余=收入—支出= -321

附表3：家庭資產負債狀況（單位：萬元）

家庭資產 家庭負債

現金及活存 0.5 房屋貸款 0

定期存款 8 汽車貸款

基金 5 消費貸款

結構性存款 0 信用卡未付款

外幣資產 0 其他

房地產（自用） 30

資產總計 43.5 負債總計 0

凈值（資產—負債） 43.5

　專家建議一：資產配置分析和投資建議

一、家庭資產情況分析

該家庭為單收入家庭，每月收入6300元，結余2500元，占收入的40%，從收支情況及儲蓄比率方面看還算比較合理。但隨著小孩慢慢長大，生活開支將會逐漸增加。李小姐準備等小孩3歲時重新工作的打算還是非常合理的。

從家庭資產結構來看，該家庭的資產總額為43.5萬元。流動性資產13.5萬元，其中定其存款8.5萬元，占流動性資產的63%，真正用來投資獲取理財收益的資產只有基金5萬元，僅占流動性資產的37%。從資產配置的角度看不是很合理。

二、投資資產配置建議

目前李小姐27歲，丈夫34歲，小孩1歲，說明該家庭在生命周期中屬于成長期階段。該階段家庭在投資理財方面的風險承受能力較高，是財富積累的重要時期，因此可以將更多的資金用于投資，以獲得更高的理財收益。筆者給出以下投資資產配置方案，可供參考：

產品 預期收益 資產占比 組合預期收益

定期存款或貨幣基金 4% 10% 12%

銀行理財產品或平衡型基金 8% 30%

　股票型基金（定投） 15% 50%

股票 20% 10%

三、李小姐的目標分析

（一）教育資金籌備：由于目前小孩才1歲，一般小學的教育支出金額不大，因此在未來5~6年內可以暫時不用考慮子女教育金問題，待小孩上小學時再為其進行教育金的儲備。由于教育支出屬于剛性目標，無法進行時間和金額上的選擇，因此建議屆時將該筆資金單列（不可隨便挪作他用），且必需選擇風險較低的產品進行穩健投資。具體投資產品可以根據以下原則進行選擇：

1、在證券市場處于長期牛市的情況下可以選擇股票型基金或其定投產品、打新股類理財產品，爭取獲得較高收益；

2、在證券市場處于震蕩或不明朗時則選擇低風險的銀行理財產品、貨幣基金等，在確保本金安全的情況下獲得高于定期存款的收益。

（二）購車、購房計劃：這兩個目標離現在的時間均為2年。目前該家庭共有13.5萬元的可投資資產，每年結余共計約3萬元可用來繼續投資。按照之前的資產配置方案年收益率12%來計算，2年后可積累資金約23~25萬元。兩年以后，妻子如果重新工作且月薪兩三千元的話，該家庭的每月結余資金可累積達到5000元左右。

情況一：購房。如果此時選擇購新房，按照廣州地區的房價，90平方米左右的新房約需100萬元，頭期及相關費用較低也要30-40萬元，因此必須要將原有房產出售。假設貸款70萬元期限20年，月供約為5300元左右。這樣的按揭支出達到了家庭的極限，勢必會影響家庭的生活質量，且無法在今后為子女儲備教育資金。因此筆者建議該家庭還是選擇一套50~60萬元左右的二手房，這樣手中20多萬資金可以作為頭期，假設貸款40萬期限20年，月供為3000元左右?，F有的房產可用來出租，租金收入約為1500元/月。這樣算下來，每月可結余3500元，儲蓄占收入的比重為30～40%比較合理，將來為子女儲備教育資金也比較寬裕。

情況二：購車，同時不購房。如果此時選擇現金購購一款10萬元（含稅費）的小車。那么家庭資金結余將直接降低為13~15萬元左右，該部分結余資金的投資理財收益每月約1200多元，加上家庭本身的收入月結余5000元，共有6000多元。假設養車支出每月為2000元，那么家庭的較終每月結余約4000元，儲蓄比例也算比較合理。

情況三：購車同時購房。按照上述情況二的方案購車之后，余下的10多萬元資金還不夠購新房的頭期款，因此必須要將原有房產出售（獲得30萬元左右資金），然后才能購購一套50～60萬元總價的二手房。假設貸款40萬元期限20年，月供為3000元左右。除去頭期樓款和費用約20萬元，該家庭還可結余20多萬元左右的資金，這部分資金投資理財收益每月約為1500元，加上收入結余5000元，除去養車支出和按揭支出后還剩下1500元。儲蓄比例只有16%，相對較低。

綜上所述，該家庭可以選擇2年后購車或者購房。如果想同時實現兩個目標，雖然可以勉強應付，但卻會給家庭的財務情況造成很大影響。因此筆者建議該家庭可以先選擇購房，然后根據收入情況判斷是否購車，畢竟夫妻雙方都還處于事業的發展期，如果月收入能再提高2000元以上可以再考慮購車。

民生銀行廣州分行CFP理財師 余建

專家建議二：家庭保險建議

先看李小姐個人，她的商業保險選擇的是意外險附加意外醫療，分別為10萬元和2萬元，由于她年輕且無收入，這個配置簡單而有效，這一塊還是不錯的。

李小姐為先生購購了保額12萬元的終身壽險、保額10萬元的重大疾病以及20萬元保額的意外險，另外還附加了住院補貼9000元/次，意外醫療5萬元/次；年交保費大約4900元。從何先生的年齡、收入等方面來考量，這幾個險種的選擇還是可以的，但壽險和意外險的額度都偏低，年保費支出卻并不少。這主要是因為李小姐為先生選擇的壽險為終身壽險，偏儲蓄類，費用會較貴些。如果改為選擇定期壽險，費用上可以降低不少。

李小姐的小孩一出生，她就購購了全能型壽險，保額5萬元，年交保費2000元。另外購購了分紅險，保額1萬元，附加住院補助3000元/次，意外醫療1萬元/次，住院津貼25元/天，年交保費大約1000元。雖然是愛子心切，但李小姐的卻顯得有些太心急了。一方面，李小姐的家庭經濟狀況并不支持她為孩子每年支出3000元的保費，另一方面，她購的全能險和分紅險偏重于對孩子未來教育金的儲蓄而不是人身保障，但實際上李小姐已經為孩子每月抽出2000元的資金用于基金投資了。因此，李小姐為孩子選擇的這兩份主險，既不實惠，也不實用。

我們覺得應該再加大何先生的壽險和重癥方面的保障。比如，可以再為男主人購購一份15年期的定期壽險，保額為40萬元，繳15年，期繳在1000元左右。重大疾病保額可以提高到15萬元左右。

孩子的全能險和分紅險建議撤銷，同時為孩子安排加入廣州的少兒醫療保險，這樣可以為該家庭節約3000元的保費支出。

信誠人壽廣州分公司理財師 劉偉國

　　　　　(作者：樂耀輝)

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