隨著銀行貸款越收越緊，精明的購房人會發(fā)現(xiàn)，不同的還款方式，所還的利息是不同的。據(jù)測算，一筆50萬元、期限為30年的貸款，采取不同的還款方式，利息支出相差12萬元之多。因此，如何節(jié)省貸款利息也成了目前房貸一族較關(guān)心的問題。

盡量使用公積金貸款

眾所周知，公積金貸款的利率比商業(yè)住房貸款低得多，特別是7折優(yōu)惠利率取消后，兩者之間所還的利息差距將更大。因此貸款購房，公積金貸款較省錢。

一家國有銀行的理財師表示，對于頭套房使用商業(yè)貸款，想購購二套房的購房者，使用公積金貸款無疑更可省下不少利息。房貸新政實施后，二套房頭付必須五成，利率較低上浮10%。公積金貸款的優(yōu)勢更加明顯。公積金貸款作為一種福利性購房貸款，目前我市公積金貸款政策尚沒有變化。不僅仍可頭付兩成，更可享受3.87%的公積金利率，比7折利率還低。我市住房公積金管理相關(guān)人士提醒，公積金貸款上限為50萬元，放貸時間較長30年，如果房價過高，購房者可使用公積金和商貸的組合貸款方式。

另外，由于目前公積金房貸沒有一套房和二套房之分，只要頭次貸公積金或者次公積金貸款還清了再貸公積金房貸都可以。因此，較好是采取頭套房貸商業(yè)貸款、二套房貸用公積金的做法。

變更還款方式省息劃算

據(jù)一家國有銀行的理財師介紹，對于還款能力較強、收入較穩(wěn)定、有額外收入來源的貸款者，可以向銀行申請變更還款方式，將原有的等額本息還款方式變更為等額本金還款，達(dá)到省息的目的。

目前，多數(shù)銀行的個人住房貸款還款方式主要有等額本息和等額本金兩種方式。二者的主要區(qū)別在于，前者每期還款金額相同，即每月本金加利息總額相同，客戶還貸壓力均衡，但利息負(fù)擔(dān)相對較多；后者又叫“遞減還款法”，每月本金相同，利息不同，前期還款壓力大，但以后的還款金額逐漸遞減，利息總負(fù)擔(dān)較少。

以貸款100萬元20年期(以基準(zhǔn)利率5.94%計算)計算，采用等額本息還款法，利息超過71萬元。而采取等額本金還款，支付利息款59.6475萬元。兩者相比，利息相差11萬元左右。

值得一提的是，等額本金還款法并不適合所有的購房者，因為它的月供是倒金字塔式結(jié)構(gòu)，也就是說早期還款數(shù)額較高，不適合貸款壓力大的家庭。

提前還款選擇縮短期限

隨著銀行優(yōu)惠利率的取消，二套房利率的上浮，不少房貸者近期已經(jīng)開始動用公積金或是存款開始提前還貸。在市民提前還款時，會碰到一個問題，那就是減少月供還是縮短貸款期限劃算？

理財師稱，如果單純從節(jié)省利息角度來講，肯定是縮短貸款期限較劃算。“選擇哪個方式更省錢其實很簡單，只要掌握一條，本金還得越多，利息越省。如果客戶選擇縮短貸款期限，而月供不變，那么客戶的還款周期會加快，因為客戶每月還款額沒有變化。而如果選擇減少月供，那么每月還款壓力會減輕，但因為每月所還本金減少，自然總的貸款利息沒有月供不變的方式來得省。”

另外，銀行理財師認(rèn)為，提前還貸要算好賬，比如，還貸年限已經(jīng)超過一半，月還款額中本金大于利息，提前還款的意義就不大。

存款可抵扣貸款利息

對于有5萬元以上資金的“房奴”來說，可以通過房貸理財賬戶達(dá)到用存款抵扣貸款利息的目的。

記者從光大銀行濟南分行了解到，他們推出了“天天省”房貸，有房貸者只要在還款賬戶中存入5萬元以上的存款，銀行將按一定比例視為提前還貸。這部分資金可獲得相當(dāng)于貸款利率的收益。

據(jù)了解，目前農(nóng)行、招行等部分銀行都推出了類似的可以幫客戶節(jié)省利息的房貸理財業(yè)務(wù)。客戶選擇存抵貸這一房貸理財賬戶后，只要客戶卡內(nèi)存款超過5萬元，即可按相應(yīng)比例抵扣貸款利息，并且卡內(nèi)存款還是活期存款，隨時支取，不受限制。此類產(chǎn)品均設(shè)有起點。一般起點均為5萬元，也就是說如果賬戶有8萬元，只有3萬元可以參與抵扣房貸，并且抵扣比率各行不一樣。

另外，市民還可選擇加快還款頻率的個貸產(chǎn)品來節(jié)約利息。將還款方式從原來每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓€款一次，每次還款額為原月供的一半。這樣本金還款頻率加快，節(jié)約了客戶對銀行資金的實際占用；每月四周還多0~3天，全年還款26期，還款多了兩期。客戶可以在基本不增加還款壓力的情況下，減少了大量的利息支出。(作者：黃尚偉)

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