一場發生在長安街的車禍，給一個破碎的家庭留下百萬元未還房貸，于是曾經被廣為詬病的房貸險重又回到人們的視線。昨天，一位保險業內專家向記者透露，一度被市場"拋棄"的房貸險，今年5月后在北京有回暖趨勢。

-地產新政讓銀行放貸

傾向"房貸險"客戶

5月9日凌晨，在長安街祁家園路口，一輛英菲尼迪追尾菲亞特，較終導致菲亞特車內2死1重傷。作為經濟支柱的男主人去世，給家人留下百萬未還房貸。有媒體指出，如果當初這家人購購了房貸險，依據有關保險責任，被保險人出現死亡和傷殘時，保險公司將代為償還全部剩余貸款。于是，房貸險重新引起輿論關注。此前，房貸險被批評為"強制消費"，在輿論壓力下，2005年10月工商銀行開始率先取消房貸險強制制度；2007年以后，多數銀行為了爭取客戶，基本不再要求購房人購購房貸險，房貸險市場因此陷入停滯狀態。

然而，記者昨天了解到，自北京落實調控政策實施嚴厲的地產新政以來，由于"一貸難求"，目前房貸險銷售在北京銀行按揭市場有回暖趨勢。"新政實施后，購房人想要獲得銀行貸款，需要出具稅收、社保等各種證明材料，手續復雜。在發放貸款時，銀行更傾向選擇購購了房貸險的客戶，并可以適當簡化手續。"一位保險業內專家昨天告訴記者，房貸險銷售有望走出低迷。

-購購房貸險仍存爭議

在2007年以前，取消強制購購房貸險的呼聲不斷。昨天，對外經濟貿易大學保險專家于海純教授就表示，房貸強制保險主要是銀行擔心"抵押物因自然災害消失"，銀行是保險的受益人，因此保費應該由銀行支出。銀行不應在獲得貸款利益的同時，又要求購房者購購房貸險，并作為獲得貸款的前提，這是"捆綁"銷售，是轉嫁自身風險，明顯違背自愿投保原則。

而財經大學保險學院院長郝演蘇，昨天在接受記者采訪時則表示，銀行要求客戶購購房貸險具有合理性。銀行是負債型企業，保障貸款安全，也是對廣大儲戶負責。其次，作為放款人的銀行，要求借貸者為資金提供充足的保障是無可厚非的，也是國際通行做法。

-是否涉及保險公司追償？

房貸險，全稱為"個人抵押商品住房保險"，通常由"財產損失保險"和"還貸保證保險"兩個保險打包組成。財產損失保險責任，是指被保險人用銀行抵押貸款購置的房屋如果出現因火災、暴風、洪水等自然災害(地震除外)發生損毀的，保險公司將根據保險合同約定進行理賠。

此次引起輿論關注的是其中的"還貸保證保險責任"，是指被保險人(即購房人)在保險期限內因遭受意外傷害事故所致死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，由保險公司根據約定的償付比例，承擔借款余額的還貸責任。近日在上海就發生了基于此項保險責任產生的理賠案例，一位投保人酒后與人斗毆，并意外死亡，當地法院認為，被保險人不是飲酒過度致死，也不是故意犯罪導致自身死亡，因此屬于保險合同約定的保險責任事故范圍，并要求保險公司承擔償還被保險人死亡時的銀行借款余額，共計119.4萬元。

據了解，通常"保證保險"會涉及保險公司向責任人追償問題。郝演蘇表示，存在于房貸險中的"還貸保證保險"的本質是人身意外傷害保險，屬于短期壽險范圍，因此不存在保險公司追償問題。

-房貸險可以變身家財險

據介紹，在已購購了房貸險并提前完成還貸的購房人中，一般認為此時房貸險已經沒有用了，通常會拿著銀行證明去保險公司退保。有業內人士表示，房貸險中"財產損失保險責任"的功能就是對房屋本身進行保障，如果購房者提前還貸，擁有了對房屋的全部所有權，這時完全可以不用退保，而將保險受益人由銀行變更為購房者自己，這樣房貸險就可以變身為家庭財產保險，而其保險費率要低于單獨投保家財險。

記者昨天看到一份太平洋保險的房貸險保單，其保費繳納標準為：每1萬元保額保險，年限5年時保費為24.03元；保險年限10年時保費為31元；保險年限20年時對應保費為55.9元。以此計算，購房者以20年按揭貸款100萬元時，其應繳納房貸險保費為5590元。

　(作者：樊大彧)

掃一掃或者搜索微信號：Lcy18876761354

長按識別二維碼

免費看房熱線（0898-66691855）

QQ號：

遠離城市霧霾，帶上您最愛的人一起享受海島陽光！