【案例】

　　小余在海口工作有五個年頭了，目前月收入３０００元左右，日常開支每月約１５００元，幾年下來住房公積金賬戶里積累了３００００元，另外省吃儉用也積累下２００００元的存款，目前和朋友合租房子居住，想擁有自己的一套住房。

　　【分析】

　　小余如果是現在馬上就購房，自有資金是顯然不足的，只能通過向銀行申請個人住房按揭貸款來滿足。頭先測算一下他所能承擔的房貸還款金額。小余每月收支結余為１５００元，貸款期２５年，年優惠利率為基準利率７．１１％的八五折６．０４％，則可以承擔２３００００元的貸款，按照房貸較高不超過八成的比例倒推，小余可以購購價值２９００００元的房子。據統計，目前?？谏唐贩績r格平均約在每平方米２５００元。

　　【建議１】

　　綜合考慮房子頭付款及裝修因素，建議小余購購一套９０平方米的住房，房價２２５０００元，申請２５年個人住房貸款１８００００元，每月等額還款１１６４元，在可承受范圍之內。

　　房子頭付款及裝修家具款約１０００００元。在留夠應付六個月的生活支出備用金９０００元的情況下，提取住房公積金及自有儲蓄可支付３００００元，還有７００００元的資金缺口。可以考慮向親朋友好友借款來解決。

　　【建議２】

　　在向親友籌款比較困難的情況下，可推遲購房時間，三年后再購房?？紤]到近幾年海口房價的提升速度較緩，假設每年房價的增幅在５％左右，三年后房價約為２６００００萬元，貸款八成２０８０００元，２５年期房貸２０８０００元，每月還款１３４５元，在可承受范圍內。二成頭付款及裝修費用合計約１２００００元。三年后公積金可累積至５００００元，７００００元的資金缺口可以通過加大投資力度，充分利用每月的節余進行投資基金，提升資金的使用效率來籌集。將有存款中的１００００元購購貨幣基金作為家庭備用金；其余１００００元作為整筆投資，另外每月節余１５００元作為定期定額投資，只需年投資收益率達到５．２％，三年后可達到７００００元。

　　對于工薪來說，基金是個比較合適的投資產品。隨著證券市場的逐步向好，具有專家理財、集合投資、分散風險等特點的基金產品近年來也取得了較理想的回報。在長達三年的投資期內，投資于基金每年取得超過５．２％收益的機會相當大。小余可以投資于股票型基金，在投資收益超出預期提早籌夠所需款項的情況下，可以提早實現自己的購房夢想?；蛘呷旰蟾鶕顿Y的成果，適當調整自己所購房屋的面積及裝修家具的檔次。

　　小余還可以每年提取住房公積金還歸還住房貸款，減輕還貸壓力，避免因還貸支出而影響自己的生活質量。

（證券導報/楊書明）

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