看似光鮮的白領(lǐng)家庭，他們?cè)诶碡?cái)過程中存在些什么問題呢？

　　白領(lǐng)一詞較早出現(xiàn)于20世紀(jì)20年代，由于白領(lǐng)的福利好、地位高、職位穩(wěn)定，是令人羨慕的職業(yè)。然而白領(lǐng)家庭的理財(cái)狀況是怎樣的呢？

　　筆者對(duì)白領(lǐng)家庭理財(cái)狀況進(jìn)行了一次調(diào)查，參與本次理財(cái)體檢的客戶大多是大學(xué)本科畢業(yè)后，參加工作幾年，處于職業(yè)生涯的早期，基本上完成了職業(yè)定位，在職務(wù)上主要是在職員級(jí)別，收入流量穩(wěn)定，資產(chǎn)積累還相對(duì)較少，大多面臨著結(jié)婚購房購車的生活困擾。投資風(fēng)格多傾向于短期的保守型投資。希望通過理財(cái)規(guī)劃平滑未來生活的收入和消費(fèi)的流量，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的有效增值和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保證未來生活質(zhì)量的不斷提升，對(duì)投資有著濃厚的興趣。

　　白領(lǐng)理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

　　從現(xiàn)金流量來看，絕大部分家庭當(dāng)年年度的現(xiàn)金流狀況非常健康，而且大部分的家庭負(fù)債比例適宜，家庭可以承擔(dān)。適度的債務(wù)額度不至于令家庭時(shí)常感受到債務(wù)帶來的沉重壓力，適度增加負(fù)債,可以增加家庭的資產(chǎn)存量。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，流動(dòng)性不健康的客戶有1581人，占74.96%。這些客戶中流動(dòng)性過盛（流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值大于6）的有1059人，占50.21%；流動(dòng)性不足（比值小于3）有414人，占19.63%。

　　也有不少家庭由于擔(dān)心遇到突發(fā)事件，從而儲(chǔ)備了許多的準(zhǔn)備金，導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)變現(xiàn)能力過強(qiáng)，過多的資金閑置，不利于資產(chǎn)增值。一般情況下在家里留存三到六個(gè)月的費(fèi)用就夠了，其余的資金可以合理分配，用于購購保險(xiǎn)等，以獲得更多的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生時(shí)的現(xiàn)金使用權(quán)，或通過資產(chǎn)組合投資，產(chǎn)生更多的投資收益。而有的年輕人，防范意識(shí)不強(qiáng)，手里留的資金不夠，容易導(dǎo)致突發(fā)事故發(fā)生時(shí)手足無措。

　　白領(lǐng)家庭理財(cái)?shù)睦_及解決方法

　　盡管白領(lǐng)是令人羨慕的職業(yè)，但是他們?cè)诶碡?cái)?shù)倪^程中還是會(huì)遇到很多問題。

　　白領(lǐng)家庭理財(cái)?shù)拇罄_就是不健康的消費(fèi)。消費(fèi)不健康代表著家庭的消費(fèi)支出過多，可能導(dǎo)致沒有更多的資金用于投資，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的有效增值。一般情況下，消費(fèi)支出應(yīng)是家庭收入的50%左右為合理。這些客戶較好將每月的費(fèi)用分為基本生活開銷，必要生活費(fèi)用和額外生活費(fèi)用三個(gè)項(xiàng)目，養(yǎng)成記賬的好習(xí)慣，這樣有助于理順家庭的財(cái)務(wù)開支，減少不必要的開銷，做到節(jié)流，以積累更多的資金用于資產(chǎn)增值。另外過度節(jié)約消費(fèi)支出，影響生活幸福，也是不可取的。

　　白領(lǐng)理財(cái)?shù)拇罄_就是家庭保障能力不達(dá)標(biāo)率。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，家庭保障能力診斷中的保費(fèi)診斷處于正常范圍的僅有418人，占比19.82%；家庭無保障的有1691人，占比80.18%。保額診斷診斷正常有25人，占1.19%；有2084人此項(xiàng)指標(biāo)不正常，占98.81%。

　　由于沒有意識(shí)到保險(xiǎn)給未來家庭生活的好處，很多年輕人選擇不投保或即使投保也僅僅是極少量的，難以有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。家庭保障也是家庭理財(cái)常見誤區(qū)之一。但是保費(fèi)的支付購購也要根據(jù)家庭成員的具體情況量體裁衣，并不是保險(xiǎn)投放的越多越好，也應(yīng)避免重復(fù)投保和保費(fèi)花費(fèi)過大的問題，以免造成家庭支出壓力過大。

　　白領(lǐng)家庭理財(cái)?shù)牡谌罄_--財(cái)務(wù)自由；財(cái)務(wù)自由的概念是指，即使你不去工作，只靠投資所得的收益就可以應(yīng)付日常支出。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，有373人此項(xiàng)診斷健康，占比17.69%；有1736人此項(xiàng)診斷不健康，占比82.31%。該項(xiàng)指標(biāo)是客戶很難達(dá)標(biāo)的，除非客戶擁有豐富的投資理財(cái)專業(yè)知識(shí)，故投資者亟需通過專業(yè)的理財(cái)指導(dǎo)實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)務(wù)自由。

　　第四大困擾為投資比率不協(xié)調(diào)。據(jù)統(tǒng)計(jì)有投資比率不達(dá)標(biāo)率為68.99%。這項(xiàng)診斷不健康說明這些客戶家庭的投資比率較低，投資并不是每個(gè)家庭都能達(dá)到健康水平的，由于知識(shí)層次、時(shí)間所限，很多人不能或不愿進(jìn)行投資。但是投資能帶來較高的回報(bào)，提升家庭財(cái)富增值的能力，將閑置資產(chǎn)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好投資于不同的金融理財(cái)產(chǎn)品中，可以增加資產(chǎn)未來持續(xù)盈利的能力，利于實(shí)現(xiàn)自己的理財(cái)目標(biāo)。一般來說，二十五歲以上的人士，應(yīng)該使這一比例保持在50%以上的水平，比如說投資到股票、基金、債券、古董收藏、房地產(chǎn)，等等，應(yīng)該占50%以上。也就是說收入的50%來源于資本收入，這樣就能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)健康，達(dá)到較后理想的財(cái)務(wù)自由的境界。

　　第五大困擾，收入構(gòu)成不達(dá)標(biāo)率56.61%。由于收入構(gòu)成過于單一，尤其是其中的工資收入占比過大，一旦收入來源中斷，家庭會(huì)因?yàn)闆]有資金來源陷入癱瘓狀態(tài)。建議嘗試通過各種途徑獲得兼職收入、租金收入等其他收入分散自己的家庭收入來源，以增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　第六大困擾即資產(chǎn)負(fù)債狀況處于不正常范圍的家庭占11.24%。這說明家庭負(fù)債比例過高，超過家庭的承擔(dān)能力，家庭財(cái)務(wù)正處于亞健康的狀態(tài)。即使這樣可以維持現(xiàn)在的生活，但是如果再想貸款購輛車或者房子就會(huì)有問題了。因?yàn)椋?dāng)負(fù)債比例過高，每個(gè)月需要付出的利息費(fèi)用就會(huì)相應(yīng)地上升，直接影響到每個(gè)月的現(xiàn)金流出，進(jìn)而侵蝕家庭的資產(chǎn)；而過高的負(fù)債還會(huì)在家庭財(cái)務(wù)發(fā)生緊急情況的時(shí)候(例如失業(yè)、較大額度的醫(yī)療費(fèi)用支出)，帶來很大負(fù)擔(dān)，甚至造成家庭財(cái)務(wù)的;資不抵債;。當(dāng)無法償還過高的債務(wù)時(shí)，則可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。建議通過償還全部或部分貸款的方式，降低目前家庭的負(fù)債水平。

　　第七大困擾即房產(chǎn)持有不達(dá)標(biāo)。由于家庭資產(chǎn)中房產(chǎn)比例過高，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)失衡，若利率上調(diào)、房產(chǎn)下跌的話，家庭資產(chǎn)面臨嚴(yán)重縮水風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)也會(huì)出現(xiàn)一定的危機(jī)，需引起警覺。此外，由于房產(chǎn)屬于固定資產(chǎn)，比例過高將影響家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性，不利于家庭資產(chǎn)的增值。

　　以上七大困擾均為白領(lǐng)家庭理財(cái)中顯現(xiàn)出的不足，亟需廣大白領(lǐng)引以為戒。此外白領(lǐng)家庭理財(cái)中還有食物支出、償付能力、盈余狀況、儲(chǔ)蓄投資能力等方面，也不容忽視。

　　及時(shí)理財(cái)體檢 避免家庭財(cái)務(wù)危機(jī)

　　金融危機(jī)的間接影響正在進(jìn)一步顯現(xiàn)，危機(jī)不斷沖擊實(shí)體經(jīng)濟(jì)，造成企業(yè)利潤減少、倒閉、減薪、裁員，對(duì)中國城市白領(lǐng)的家庭理財(cái)、生活造成重大影響。該怎樣做才能有效規(guī)避金融危機(jī)的影響，避免家庭財(cái)務(wù)也陷入危機(jī)當(dāng)中呢？

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