由于工作勤奮，李小姐的收入節節攀升，現在每月收入至少上萬元，加上年終獎金，平均年收入約20萬元。工作5年來，已經有了30多萬元的存款，其中主要是定期，還有2萬美元外匯。隨著資歷和客戶資源地不斷積累，李小姐希望在4年后能自己創業，開辦一家外貿代理公司。

理財分析

由于經常出差，李小姐接觸到的保險主要是上飛機前購的航空意外險，建議補充購購適當的人身保險及醫療保險。

李小姐計劃開一家自己的代理公司，假設啟動資金是100萬元，現在缺口還有70萬元。另外，她的存款中有2萬美元。做外貿的經歷告訴李小姐，匯率波動的風險很大，目前人民幣不斷升值，她不知道是否應該繼續持有美元。另外，李小姐也沒時間關注股票。她希望做一些操作簡便，較好能遠程控制的投資，幫助她實現個人創業的夢想。

理財師推薦兩個投資方案，一個是進行房產投資，另一個是投資金融產品。

房產投資計劃

既然4年后有開公司的打算，如果打算投資房產，不妨現在先投資一個小面積的商鋪，今后變現或者作為辦公室都可以。不過，把大部分積蓄都投到一套房產上，風險是比較大的。

李小姐的經濟能力較強，并且正處于上升趨勢。假設她在未來的年收入仍然穩定在20萬元，那么今后４年的年收入合計為80萬元。去掉每年生活、消費、教育等各項開支共10萬元，４年為40萬元，節余達40萬元，加上已有的存款30萬元，合計可達70萬元，離目標100萬元只差30萬元。

頭先，考慮到她目前工作的流動性大，至少應將3000元花費在各類保險上，為自己構筑安全保障。其次，一定要在投資領域有所作為。以李小姐的投資偏好分析，房產投資比較適合她。

以其工作穩定性和年收入水平來看，李小姐的投資額限定在100萬元總價之內為宜，以20萬元頭付，80萬元貸款，月還款額4000元至4500元。

房屋不必裝修或簡單裝修即可，可用于出租4年，年收取租金3萬元，貼補按揭支出。購房后實際每月支出僅多1200元，每年為24000元。李小姐只需控制一下日常開支，基本不會影響每年10萬元的節余。

每年年終分紅后，李小姐可以適當提前還款一部分，金額可在10萬元左右，這樣4年下來，僅提前還款就達40萬元，且按揭還款更輕松，年節余也更多。提前還款金額在后3年可以逐步增加。實際上，4年后李小姐借銀行的錢就不足40萬元了。4年后，李小姐可將房屋出售，為經營公司籌集資金。

合理分配金融資產

與房產投資相比，金融投資的復雜性還要低一些。

4年后，李小姐需要資金用于創業，因此做些金融投資比較合適。頭先，應將每年的生活支出控制在較合理的范圍之內。根據李小姐的收入情況及工作需要，控制在4萬元比較合適。

在現有的30萬元存款中，保留相當于6個月生活支出的2萬元銀行存款，作為日常支出的備用金。而后，再提取3萬元購購貨幣基金。貨幣基金收益比一年期定期存款更高，且流動性較高，可作為李小姐的應急用款。其余的25萬元存款，可購購平衡型基金。平衡型基金若長期持有，平均收益率可維持在6％左右，特別適合工作忙、不了解股票的投資者。

此外，李小姐每年節余的1資金也可以定期定額購購平衡型基金。由于李小姐經常出差，建議購購適當的人身保險及醫療保險，每年保障支出為5000元。

李小姐從事外貿工作，準備開家外貿代理公司，因此外匯儲備是必須的。雖然人民幣有升值的可能，但4年后的匯率還不確定，李小姐應以不變應萬變，繼續持有美元，投資于各大銀行推出的外匯理財產品。預計平均年回報率為6％。

特約作者 陳文君
來源：國際金融報

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