36歲的讀者李先生給《銀行周刊》發來郵件說，他與愛人王女士(35歲)均為外企職員，家庭年收入在40萬元左右，孩子10歲。一套房子自住，價值約110萬，尚有10萬元貸款未還；另有一套房產投資，價值約60萬，有20萬貸款未還，每月租金收入約2000元。現在投資股市和基金的金額約50萬元，有存款90萬元，每月補貼雙方父母3000元，每月還貸加家庭開銷在10000元左右，孩子教育費用1年約1萬元左右。李先生剛剛開始讀MBA，學費12萬元。

　　夫婦倆有購車想法，現在看好了一輛30萬元的車。夫妻倆打算在孩子上大學后換一套更大的復式住宅或別墅，接雙方父母同住。該如何理財？

　　方案一 用存款的50%投資股市

　　(理財師：渤海銀行北京分行理財師姜龍君)

　　【財務分析】

　　李先生夫妻屬中高收入的金領家庭，存款多，負債低，收支安排較為合理。李先生有投資房產、基金、股票的經驗，在理財方面頗有心得，但有兩點略顯不足：一是負債率偏低、資本利得收入少；二是保險保障不足。

　　【理財建議】

　　車房篇 以李先生的經濟條件，購購30萬元的坐擁車毫無問題。考慮到家庭負債率偏低，建議使用3年期銀行貸款，以現行年利率5.4%為例：20萬元貸款，月供6030元，年支出7.24萬元，3年累計付息僅1.7萬元，可將這20萬元資金投資股票，賺取更高的回報。

　　如果想在8年后購購別墅，需要的資金至少不會低于500萬。若不考慮李先生夫婦因職業提升帶來的收入變化，按目前的資產和收入情況來計算，年復利回報應在12%以上才能湊夠資金。由此看來，只有股票投資才能達到這一要求。

　　投資篇 2009年起，A股市場會有一些明顯的獲利機會。李先生可適當降低現有的高額儲蓄，將存款的50%追加投入股票賬戶，每年再投入15萬左右資金，設置止盈止損點，在確保安全的基礎上追求15%以上的年回報率；其余資金仍以儲蓄存款或保本理財形式存續。按照這樣的簡單投資組合，即使8年后購房仍有資金缺口，李先生也可通過出售現有住房或申請銀行貸款等方式加以解決。

　　保障篇 李先生應考慮盡快建立家庭保險保障，為夫妻二人和孩子有針對性地購購保險，如成人的重大疾病險、住院安心險、意外險等，孩子的重大疾病險、分紅保險等，年保費支出控制在4萬元以下。

　　李先生夫婦還應學會記賬和使用信用卡進行支付結算，即向工資卡所在銀行申領信用卡，設定全額自動還款，充分享受銀行免息期，讓自有資金發揮更大的效應。

　　方案二 可提前還清30萬元貸款

　　(理財師：中國銀行上海市外灘理財范一民)

　　【財務分析】

　　李先生家庭的經濟狀況好于普通家庭，高收入和低負債讓他們基本沒有后顧之憂。但要達到購購別墅的目標，進行適當的投資理財十分必要。

　　【理財建議】

　　車房篇 目前李先生家庭每年結余為25萬元左右，如果簡單地計算，8年后能積累200萬左右的現金和存款，屆時還可申請組合貸款或出售投資房產來湊足資金。因此，李先生可以在當前率并不高的情況下提前還清30萬元的貸款余額，這樣在若干年后購房時，只需要申請利率較低的公積金貸款，限度地壓縮購房成本。

　　對李先生來說，購購一輛總價為30萬左右的汽車不會形成太大的負擔，但建議將車牌、購置稅、保險等頭年費用包含在總價之內。

　　投資篇 單依靠每年的收入結余并不能給李先生家庭帶來超額回報，進行適當的投資理財十分必要。

　　以李先生家庭目前的收支狀況，保持20萬元左右的存款已夠使用，可以做個簡單的組合，例如活期加3個月定期(或貨幣型基金)；還可將部分購房準備金購購國債，鎖定收益；股市可以小試牛刀，但并不建議加大投入，通過基金介入市場是更好的選擇。

　　保障篇 李先生家庭目前并沒有額外購購任何商業保險，即使單位提供了一部分保障，也無法抵御風險。另外，10歲的孩子也應該成為家庭關注的對象。建議李先生一家目前以投保定期壽險為主，附加醫療和重大疾病的保障，并為孩子購購覆蓋意外和就醫的少兒保險。家庭保費投入控制在年收入的5%左右，保障額度較好達到年收入的5倍左右。

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