小徐是一個快樂的“80后”女孩，去年畢業后就在一家外企做文員，今年3月剛剛步入婚姻，老公是同校同學，現在在一家IT公司工作。由于兩人都是剛剛參加工作，所以薪水還處在起步階段。在雙方父母的資助下他們購下了一套小戶型住房，每個月有一筆房貸要還。由于新婚的他們還是像戀愛時一樣經常外出就餐、購物、娛樂，所以他們的薪水常常會顯得捉襟見肘，于是小徐意識到了理財的重要性。

　　分析小徐的家庭財務狀況會發現，由于剛剛結婚，3年內會要小孩，并且5年內還要有換房的要求，故短期資金要求量大，必須進行資產的再投資獲益。同時，組建家庭后，夫妻雙方承擔起了更多的家庭責任，為了規避家庭財務風險，還需要進行必要的保險規劃。因為剛剛工作，并且已經有套房產（負債），未來還要再貸款購套房產，這樣造成的短期負債更高，短期需求資金更高。建議小徐申請信用卡，控制適度消費，必要消費使用信用卡，累積積分。靈活運用好信用卡，使其成為家庭的臨時急用金。由于未來壓力巨大，房貸持續上升，故現在開始，小徐必須削減平常消費。總之，存在的問題是開銷過大，儲蓄過低；人身保障不足；家庭資金流動性不足。

　　解決方案思路如下：在每月支出表中，削減外出就餐、購物、娛樂費用。外出就餐改為家庭做飯，為日后有孩子作準備，并且節省開支。減少購物，必須要購的使用信用卡，賺取積分。與同學的周末聚會適當減少，半年一兩次足矣。一定要搞的，可以以家庭為娛樂場所，節省開支，也較外面溫馨。每月這項開支控制在1000元以內。這樣每月能節余2750～7250元，作為儲蓄投資資金。對于年度收支狀況，不提倡單純的存款于銀行和購購債券。

　　重新建立每月收支表如下：

　　調整后的年度性收支狀況：

　　這樣，年儲蓄額為48000～102000元。小徐雙方每年的穩定現金流入為（48000＋102000）÷2＝75000元，能有這筆資金可供應持續投資。

　　理財規劃之保險規劃篇：

　　根據保險規劃的雙十原則，房貸負債14.5萬元和兩人收入、年齡的綜合考慮如下：

　　由于年輕，可承受力強，有基本的社會醫保，建議重大疾病保險、意外險優先考慮，適度地考慮返還性儲蓄分紅險種或者定期壽險。

　　保險計劃：

　　推薦這個組合，一是考慮到未來10年利率存款利率成上升通道，加息壓力一直存在。故推薦10年的繳費返還儲蓄險種，這樣能在這10年充分地利用好資金。下一個10年、20年再分別購購三年一返還10年繳費期的險種，在退休之前形成每年都返還的年金形式，完成基本養老金的儲備。

　　二考慮到雙方年輕，可承受力強，主要是大病和意外方面會影響家庭財產，特構筑好足夠的大病和醫療補貼，和基本的社會醫保形成補充，能比較好地應對突發事件，盡量騰出資金出來投資。

　　三是搭配上了100元意外險的保單，彌補了被保險人的意外險不足。

　　總保費前10年支出11252元左右，后10年6000元左右，參照保險規劃的雙十經驗。此保險計劃涵蓋了雙方大病、意外和基本的壽險，保障全面額度適中，保費適合這對年輕人。等小孩出生后，直接附加險形式在父母主險上即可，降低保費。對于未來工資、額外收入持續上漲的年輕雙方來說，正好與未來收入形成收入波峰和支出波谷。

　　理財規劃之投資規劃篇：

　　1．把現金和活期存款2萬元取出，定期的1.3萬元也取出，基金5萬元繼續投資。可存入1萬元應急款項在貨幣基金里，這樣能享受比一年期利率高的利息，還能隨時取用。

　　2．為了及早地準備孩子的未來教育金和奶粉錢，每月進行定投基金。鑒于中國股市長期增長優勢，可以定投股票型基金，500元/月。這樣10年后，定投的500元，每年的率為10％，則10年后能籌集到38萬元左右的資金，能補貼孩子上學的費用。

　　3．小徐為風險喜好型客戶，也可以投資指數型基金，這樣5年內累積到資金30.4萬元。按照初始投資5萬元、每年持續再投資7萬元、連續5年、收益每年12％來看，為35.65萬元。可以基本應對房子頭付款。5年后，小徐房貸還剩下14.5-1600×12×5＝5.1萬元，這樣加上5年后的頭付30萬元，一共35萬元能一次付清。繼續利用公積金貸款，和商業貸款組合貸款70萬元。

　　對于要回報12％的5年基金組合，建議形成傘形基金的搭配。即在一個公司下形成股票型基金、偏股型基金和平衡型基金的搭配，這樣在組合之間相互轉換能不用支付申購等費用。由于是5年計劃，所以在購購基金時，選擇紅利再投資和后端收費比較經濟。對于股票，建議收入高的年輕人去嘗試。因為年輕，承受力高，可以利用時間攤薄成本。當然選股要從價值投資出發。可以選擇大盤優質藍籌股進行中長期的投資。

　　4．這樣每年小徐還有節余款1萬～3萬元的可流動款，自由支配可以繼續投資或者儲蓄在貨幣市場基金里。這部分可流動資金和信用卡搭配起來比較能應付家庭正常開支和突發事件。

　　5．5年后，由于利率的繼續上調，商業貸款利率有可能接近9％，所以小徐一家月還款可能為5000～6000元，與現有一套房屋租金相抵，月供基本為2000～3000元，壓力不算太大，那時雙方收入也有增長，可以應付。

　　另外，建議小徐一家，定期和理財規劃師聯系，修正自己的理財計劃和目標，調整投資方向，為邁入家庭成熟期而早作準備。綜上所述，年輕人一定要學會積極的理財才能在這時代跟上節奏。另外積極了解黃金等其他投資品種，尋找新的投資方向，未雨綢繆。

掃一掃或者搜索微信號：Lcy18876761354

長按識別二維碼

免費看房熱線（0898-66691855）

QQ號：

遠離城市霧霾，帶上您最愛的人一起享受海島陽光！