汶川地震使得走出人們視線許久的房貸險再一次浮出水面，這個曾經幾乎以強制形式出現的險種，在遭受諸多非議之后逐漸淡出消費者的視野。

　　地震襲擊，災區許多民宅遭到毀滅性的破壞。一方面，災民想知道是否需要繼續償還銀行的房屋按揭貸款；另一方面，如果在貸款購房時，投保了房貸險，是否能獲得賠償呢？關于房貸險的疑問重重。

　　房貸險地震不賠付

　　深信“購保險就是購保障”的孫先生有些猶豫了，汶川的地震使得孫知道好多情況下保險是不賠付的，尤其是他已經計劃好購購的房貸險，地震也在免責之外。

　　“本來覺得這種保險很好，可現在知道地震造成的損失不予賠付，挺猶豫，不知道要不要購。而且購購后，如果提前還貸怎么辦？也是一個麻煩的事情。”孫先生說。

　　房貸險的基本操作模式是：房產商將商品房銷售給需要貸款的業主，業主向銀行申請貸款，銀行要求業主將所購的房屋進行抵押，并建議業主向保險公司購購房貸保險。彌補房屋損失、人身傷亡發生后，由于購房者無力還款，導致銀行出現風險和損失。

　　簡單說就是購購房貸險之后，如果房屋遭到毀損或者投保人的生命健康受到損害，保險公司將代替業主負責向銀行償還貸款。

　　某保險代理公司楊經理介紹說，根據我國保險業通行的《個人貸款抵押房屋保險條款》，由“地震或地震次生原因”所造成保險財產的損失，保險公司不承擔賠償責任。

　　也就是說房屋參保后，由火災、爆炸、暴風雨等自然災害造成損失，保險公司負責理賠，但由地震、戰爭、核子輻射或污染等不可抗力因素造成的損失不在行業保險范圍內。假如一位貸款者因購房要向銀行還房貸按揭60萬元，而受地震災害后，房屋倒了，但這60萬元的按揭還是要該貸款人來承擔。

　房貸險退保不劃算

　　很長時間內，銀行都要求借款人必須購購房貸險，但從2006年7月以后，各大銀行紛紛改變策略，為“房奴”減壓，將自由選擇權交給借款人。也就是說，原來“不購強制房貸險、連房貸都成泡影”已經終結，此后，無論借款人購不購房貸險，銀行都會為他們放貸。

　　“除了一些情況房貸險不予賠付外，提前還貸還會帶來房貸險要不要退保的問題。”楊經理介紹，“目前提前還貸情況較為普遍，對于房貸險購購者來說，房貸險退保并不一定劃算。”

　　據了解，在不考慮通貨膨脹的情況下，根據保險公司的規定，房貸險退保除了要扣除承保期間的保費外，還將扣除一定比例的手續費或者違約金，少則5％，多則20％甚至30％。并且，退保后房子也沒有了任何保障。

　　“與其退掉房貸險，倒不如將退保費轉成普通家財險。”楊經理介紹，“現在很多房貸險可以轉化為家財險，這樣一來，不會扣除手續費或違約金，保險范圍在原有只保房屋的基礎上增加了裝潢、室內財產、管道等，保險責任在原有的財產損失險的基礎上附加了盜搶險、家用電器用電安全險、管道破裂及水漬險及第三者責任險。”

　　房貸險究竟保什么

　　查閱一般的房貸險合同會發現，“因房屋發生火災、爆炸，或者暴雨、臺風、洪水等自然災害，以及還款人在保險期限內因遭受傷害事故導致死亡或傷殘，喪失全部或部分還貸能力，造成連續三個月未履行或未完全履行借款合同上約定的還貸責任，保險公司將承擔銀行貸款余額的全部或部分還款責任。”

　　“發生意外可為你保住房子。”楊經理介紹，“一旦借款人發生意外導致身故或殘疾，房貸險可以幫助你和家人償還剩余的全部或部分借款，為你和家人保住房子，避免全家人在不幸之后遭受次困境。這就是目前的房貸險，也就是保證房屋還貸責任保險的意義所在。”

　　如果不購房貸險，貸款人面臨的的風險就是一旦自身遭遇各種意外傷害導致失去還貸能力，那所購購的房產到時候可能因為還不了貸款而被銀行沒收。

　　因為根據較新審議通過并執行的《較高人民法院關于人民法院執行設定抵押的房屋規定》，對于被執行人所有的已經依法設定抵押的房屋，人民法院可以查封，并可以根據抵押權人的申請依法拍賣、變賣或者抵債。而在銀行實際操作中，銀行完全可以參考貸款額和房屋價值的差價，在相對偏遠地區對貸款人進行安置，對抵押房屋進行拍賣。以通過其他財產保險種類對以上風險進行補充。

房貸險免賠項目

　　“仔細研究房貸險條款，你會發現其實購了房貸保險并不意味著高枕無憂。除了地震以外，還有這些情況，保險公司也會拒絕理賠。”楊先生說。

　　頭先，投保房貸險之前，購房者應將房屋狀況如實告知保險公司，在簽訂保險合同時一次性繳清全部保險費；應當遵照國家有關消防、安全方面的各項規定，維護房屋的安全；如保險單載明的內容發生變更，應及時向保險人申請辦理批改手續；如遭受損失，購房者應當積極搶救，使損失減少至較低程度，同時保護現場，并立即通知保險公司，協助查勘。

　　購房者必須履行以上義務，否則當意外降臨時，保險公司將不予賠償。

　　投保人意外或者存在過失的，保險公司不賠。其中包括因購房者本人或其家庭成員的故意行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因自殺、自傷、飲酒過度、濫用藥物、違法犯罪行為導致的購房者死亡或者喪失還款能力的；購房者擅自改變房屋結構的。

　　還有就是如果遇到房屋因設計錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因以及自然磨損、正常維修造成的損失，保險公司不予理賠。

　　“如果不及時償還銀行貸款，也是受影響的。”楊經理介紹，在意外發生前，購房者未履行《個人住房抵押借款合同》約定的還貸義務而拖欠借款本息金額的，保險公司不予理賠。

　　一些外部突發因素導致的房屋損失，保險公司同樣不理賠。包括戰爭、類似戰爭行為、軍事行動等，造成購房者死亡或者喪失還款能力的；因核子輻射或污染造成購房者死亡或者喪失還款能力的；行政行為或執法行為，造成購房者死亡或者喪失還款能力的。以上因素中，不少是不可抗力因素，可以通過其他財產保險種類對以上風險進行補充。

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