□交行沃德理財 曹佳穎 　　身邊一些年過30的未婚女性，受教育程度高，工作職位高，薪酬收入頗豐。她們經(jīng)濟獨立、敢于投資，消費壓力小而且更關注自身的生活質量；感情雖暫無著落，但事業(yè)已有所建樹。這就是我們現(xiàn)在常說的“剩女”。 　　如此“單身”，必須充分意識到理財規(guī)劃的重要性。若是因為“一個吃飽、全家不餓”的觀念，而充當及時行樂的“月光族”，則會在今后年老體弱需要享受社會服務時陷于尷尬。所以，“剩女”亦當未雨綢繆，積極理財，為下半輩子夯實經(jīng)濟基礎，實現(xiàn)自己的人生夢想。 　　案例情況 　　莉莉任職于滬上某外資企業(yè)，經(jīng)過這幾年的打拚，32歲的莉莉已成為該外企的部門副主管，收入頗豐。莉莉目前的財務狀況是，每月稅后收入約為1.5萬元，年終獎金約5萬元左右。莉莉日常開銷等花費每月在7000至1.2萬元，另有1萬元左右的年度其它開銷。 　　資產(chǎn)方面，莉莉與父母同住，沒有屬于自己的房產(chǎn)；擁有10萬元定期存款、3萬元活期存款及10萬元的基金。投資方面，莉莉在朋友的介紹下于幾年前投資過8萬元基金，現(xiàn)在價值15萬元，其它投資暫無。 　　剩女更要早準備 　　□曹佳穎 　　身邊不少女孩一不小心就加入到了“剩女”行列。她們?nèi)菝渤霰姟⒉湃A橫溢，馳騁職場游刃有余；她們身居高位，拿著高薪，走起路來也是昂頭挺胸，自命不凡。抬眼望去，能入她們法眼的男孩還真是不多，而且，或許會越來越少。 　　在當下，單身的生活沒什么不好，自由、瀟灑。沒有操持家務撫養(yǎng)孩子的繁瑣，讓她們更專注于工作；而職場打拼，也讓她們在領略成就感的同時，享受著更豐厚的薪酬回報。年輕美貌、精力充沛的她們，此刻的人生無比燦爛和幸福。 　　但人不可能永遠年輕。在經(jīng)濟上、在人生規(guī)劃上未雨綢繆，對于單身美麗的“剩女”可能更加重要。 　　我們知道，人的生命軌跡和收入曲線、支出曲線是不同步的，一般而言，25歲之前，是學習階段，沒有經(jīng)濟收入，但需要有大量學習費用產(chǎn)生；25至60歲，我們的收入逐年增加，財富不斷積累；而到了60歲退休以后，收入將大大減少。漫長的老年生活，不可避免的是疾病的增加和生活自理能力的下降，屆時需要花錢看病，購購醫(yī)藥、購購相關的服務。 　　理財?shù)囊饬x，就在于平衡不同人生階段的收支，削盈補虧、以豐養(yǎng)欠。我們必須在年輕精力旺盛期努力工作，為自己的養(yǎng)老積累必要的財力。特別對于單身而言，要考慮到將來沒有老伴、子女的照顧，購購養(yǎng)老服務將是必不可少的，而且，隨著我國老齡化程度的加深，或許會面臨養(yǎng)老服務供不應求的窘境。從這個意義上說，并不贊成“剩女”為了工作而犧牲建立家庭的機會；而如果實在不愿降格求嫁，那么，你為自己準備的養(yǎng)老金可一定要比常人更多點哦。 ■理財目標 　　至今仍是單身的莉莉，雖然沒有很大的家庭財務負擔，但是在財務規(guī)劃方面也有不少目標： 　　1，莉莉一直在猶豫要不要購房，什么時候購房。與莉莉同齡的女性朋友前幾年結婚時購的房子現(xiàn)在都已漲了很多。莉莉覺得不購的話，看著房價天天上漲，越等越購不起；購的話又擔心將來結婚后還要作調(diào)整，不知如何是好？ 　　2，習慣高消費的莉莉很擔心以后的退休生活，不知退休后是否還能負擔起現(xiàn)在的生活水平。如果可能的話，莉莉希望現(xiàn)在開始就為自己籌備一筆退休金。 　　■理財規(guī)劃及建議控制消費，培養(yǎng)儲蓄習慣 　　莉莉月收入有1.5萬元，年終還有一筆不小的分紅。但莉莉常常將每個月工資都花在購置品牌衣、包、化妝品上，以及價格不菲的美容護理、健身、旅游等，因此盡管年收入超過20萬元，但莉莉的實際資產(chǎn)累計也不過25萬元（還包括了投資收入）。 　　其實，很多剩女都會有莉莉這樣的消費習慣，在事業(yè)上的成就以及沒有家庭的負擔，讓剩女們更加敢于大手大腳地消費。剩女們在短時期內(nèi)沒有組建家庭的打算，不過很多剩女都希望找到理想的意中人，而并非單純的“單身主義”。因此，在對未來的規(guī)劃上，她們只是把結婚、孕育下一代這樣的目標向后延遲。從經(jīng)濟的角度考慮，還是需要盡早地規(guī)劃未來生活，過度消費并不是積極的生活態(tài)度。 　　建議莉莉頭先要合理消費，避免不必要的高消費。一下子縮減消費可能會有一定的難度。可以通過按部就班的方式，逐步給自己建立起一些階段性目標，培養(yǎng)其儲蓄的習慣。同時，以一些記賬平臺作為工具，也可以起到較好的促進儲蓄的作用。加大儲蓄力度，就能加速為自己建立一份豐厚的資金儲備。 　　購頭套房，投資居住兩相宜 　　莉莉的困擾同樣也是諸多剩女所考慮的問題。不購的話，看著房價天天在上漲，越等越購不起；購的話又擔心將來結婚后還要作調(diào)整，不知如何是好。盡管未來的生活還難以確定航向，但對剩女們來說，畢竟房屋價格的上漲是一個非常實際的現(xiàn)實問題，在經(jīng)濟能力允許的前提下，適當?shù)姆慨a(chǎn)投資具有積極的作用。例如購房有利于提升個人的生活質量；購房也有利于個人資產(chǎn)的積累，購置了房產(chǎn)之后，一般需要歸還房貸，可將公積金賬戶的資金提前取出用于還貸，賺取了資金的時間價值，同時適度的房貸能夠起到節(jié)制消費的作用。 　　建議莉莉可以先購置一套交通便利的小戶型住房，做好兩手準備的考慮。一方面這樣的房產(chǎn)適合一個人居住，生活上較為便利；另一方面，這類房產(chǎn)不僅便于出售，也便于快速出租，租金收益也相對較高。若是今后需要進行房產(chǎn)置換時，交通便利的小戶型住房出售起來會較易，單價也會較高。根據(jù)莉莉目前的資產(chǎn)狀況，建議莉莉購購總價不超過100萬元的住房。以購購80萬元房屋為例，頭付24萬元，其余貸款，每月還款額除去公積金沖還部分，還需還貸3000元，占月收入比例的20%，在合理范圍之內(nèi)，莉莉完全可以負擔。 　　金融投資可做基金定投 　　在投資方面，莉莉曾在幾年前購購過8萬元基金，這個賬戶在市場行情不錯的時候其凈值曾一度達到過20萬元，但今年又縮水至15萬元。可見投資的收益大、風險也大。但是若選擇銀行儲蓄這樣保守的方式來管理自己的資產(chǎn)，由于保守型產(chǎn)品的收益偏低，長此以往反而會造成資產(chǎn)逐漸的侵蝕，退休金更難儲備。因此，還是要考慮做些相對積極的投資，增加投資性收入。 　　一次性投入基金風險較大，因此，推薦的投資方式是基金定投的方式。基金定投可以作為一種強制儲蓄機制，很符合莉莉的特點，定期地劃撥一些資金到基金賬戶中，既起到了節(jié)制消費的作用，又利用基金定投參與到證券市場的投資中去，加上基金定投對投資成本進行平均化的作用，也能在一定程度上起到降低風險的作用，較為適合做長期投資。并且，時間越長復利的效果越是明顯。等到莉莉退休的時候，定能為自己建立一份豐厚的退休金儲備。 [理財師手記] 　　提早規(guī)劃，從容面對 　　人生不同的時期有著不同的人生目標，因此也面臨不同的財務安排與理財需求。對于剩女這樣一個人群來說，雖然暫時沒有組建自己的家庭，但是理財規(guī)劃與財務安排是不可懈怠的。尤其是她們中的大部分人并非都是“單身主義”，只是把結婚這樣的目標向后延遲，所以剩女們在做財務安排時更應考慮到今后的人生變化，既要滿足現(xiàn)在的消費需求與理財需求，更要對未來組建家庭后的財務變化做好相應的措施與對策。有了這份保障，剩女們不但可以讓單身生活過得更加精彩，就算面對今后的人生變化也能從容面對。 　　[保險規(guī)劃] 　　自信對未來，不變應萬變 　　□中國平安 楊春光 　　哪個女人不想被人寵愛、有人依靠，但是不少女性卻因為工作的原因，當她直面三十歲的人生時，對未來依然迷惘。到了這個關鍵年齡段，如果錯過了，人生的節(jié)奏或許就會被打亂，自己和同齡人之間的生活也將不再合拍。這個時候需要我們靜下心來，仔細地規(guī)劃未來，給自己加油，讓自己自信。雖然，面對的未來有著很多的不確定，但是保險規(guī)劃很簡單，就是一句話——以不變應萬變。 　　頭先，需要一份基本的重大疾病保障，一般至少設定10萬元。本案例中，根據(jù)莉莉目前的收入和消費情況，推薦設定20萬元重大疾病保障。 　　其次，需要一份基本的人壽保障，一般按照個人的房貸、車貸及其他貸款的總額來設定。本案例中，莉莉目前沒有這些方面的貸款，所以此項為零。考慮到未來需要盡到贍養(yǎng)父母的義務，推薦設定為20萬元。當然，如果將來購房購車產(chǎn)生貸款的時候，就需要相應的增加保額。也就是說，需要一份靈活可調(diào)的人壽保障。 　　第三，需要一份存取自由的養(yǎng)老儲蓄。這份儲蓄是為個人養(yǎng)老老而準備，通過每年或者每月的強制儲蓄來逐步積累。建議將年終獎的一半作為年繳的金額，或者也可以化作為每月2000元的月交方式。雖然這份強制儲蓄計劃較初目的是為了養(yǎng)老準備，但是未來在特殊情況也可以十分自由的動用其中的部分或全部資金。也就是說，需要一個靈活支取的資金賬戶。 　　要滿足上述的三大要求，只要一個全能或投連產(chǎn)品就能夠全面解決。給莉莉的建議是：月交2000元或年繳2萬的全能或投連產(chǎn)品，基本保險金額20萬元，附加重疾20萬元。 □交行沃德理財 曹佳穎 　　身邊一些年過30的未婚女性，受教育程度高，工作職位高，薪酬收入頗豐。她們經(jīng)濟獨立、敢于投資，消費壓力小而且更關注自身的生活質量；感情雖暫無著落，但事業(yè)已有所建樹。這就是我們現(xiàn)在常說的“剩女”。 　　如此“單身”，必須充分意識到理財規(guī)劃的重要性。若是因為“一個吃飽、全家不餓”的觀念，而充當及時行樂的“月光族”，則會在今后年老體弱需要享受社會服務時陷于尷尬。所以，“剩女”亦當未雨綢繆，積極理財，為下半輩子夯實經(jīng)濟基礎，實現(xiàn)自己的人生夢想。 　　案例情況 　　莉莉任職于滬上某外資企業(yè)，經(jīng)過這幾年的打拚，32歲的莉莉已成為該外企的部門副主管，收入頗豐。莉莉目前的財務狀況是，每月稅后收入約為1.5萬元，年終獎金約5萬元左右。莉莉日常開銷等花費每月在7000至1.2萬元，另有1萬元左右的年度其它開銷。 　　資產(chǎn)方面，莉莉與父母同住，沒有屬于自己的房產(chǎn)；擁有10萬元定期存款、3萬元活期存款及10萬元的基金。投資方面，莉莉在朋友的介紹下于幾年前投資過8萬元基金，現(xiàn)在價值15萬元，其它投資暫無。 　　剩女更要早準備 　　□曹佳穎

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