房貸“商轉公” 算好再行動

　　7月底，武漢住房公積金管理發布新政，了。由于這項業務設置了很多限制條件，如必須是頭次用公積金購房、須與原銀行解除貸款合同等，另外還需要耗費至少一個月的時間才能辦完。

　　公積金貸款與商貸的差別究竟有多大？是不是商轉公就一定劃算？記者請來武漢住房公積金管理貸款處有關負責人進行了一番測算。

　　目前，公積金與各銀行協議的二手房商貸轉公積金收費標準與新房“商轉公”相同，分為三部分：

　　擔保公司收取的擔保費，轉貸金額小于10萬元（含10萬）時按800元/筆收取，轉貸金額在10萬~20萬之間（含20萬）時按1000元收取，轉貸金額大于20萬元時按1200元收取；

　　房產評估公司收取的抵押物評估費，按評估值的1.5‰收??；

　　房產部門收取的抵押辦證費85元。

　　以評估價值50萬元的二手房計算，轉貸手續費較低為1635元（轉貸10萬元及10萬元以下），較高為2035元（轉貸20萬元以上）。

　　商轉公之能省多少錢

　　以后湖同安家園一套總價50萬元的房子為例，如果是商業貸款，按頭套房當前利率打85折計算，即年利率為5.05%設計了三個方案：

　　方案1：10萬元商業貸款20年，總還款額為159053.03元，利息為59053.03元，平均每月還款662.72元；

　　方案2：20萬元商業貸款20年，總還款額為318106.07元，利息為118106.07元，平均每月還款1325.44元；

　　方案3：30萬元商業貸款20年，總還款額為477159.1元，利息為177159.1元，平均每月還款1988.16元。

　　同樣的，如果是同等金額轉成公積金貸款，按照3.87%的利率，三種還款情況分別為：

　　方案1：10萬元公積金貸款20年，總還款額為143796.52元，利息為43796.52元，平均每月還款599.15元；這里還要加上800元的擔保費，500000×1.5‰=750元的評估費，另加85元的辦證費，一共是1635元；

　　方案2：20萬元公積金貸款20年，總還款額為287593.04，利息為87593.04元，平均每月還款1198.30元；這里還要加上1000元的擔保費，750元的評估費和85元的辦證費，一共是1835元；

　　方案3：30萬元公積金貸款20年，總還款額為431389.56，利息為131389.56元，平均每月還款1797.46元；這里的擔保費是1200元，加上750元的評估費和85元的辦證費，一共是2035元。

　　對比公積金和商貸，如果是頭套房的話，兩個“方案1”中公積金可省利息15256.51元，扣除辦理轉公積金的費用1635元，總計可節省13621.51元，平攤到每月是56元；

　　兩個“方案2”中，公積金貸款20年可節省利息30513.03元，扣除1835元的轉貸費用，總計可節省28678.03元，平攤到每月是119元；

　　兩個“方案3”中，公積金省下的利息是45769.54元，減掉轉貸成本2035元，一共可省43734.54元，平攤到每月是182元。

　　所以，綜合來看，如果貸款額只是10萬元，那么為每月省下一頓飯錢而去找銀行、跑手續，似乎有點不太劃算；但如果轉貸額達到了20萬元，每月省下的119元夠多添一件衣服了；如果金額達到了30萬或以上，那就真還值得跑一趟，省下來的錢可供每年到香港小轉一下了。

　　提醒 這道“杠杠”很重要

　　公積金有關人士還介紹，對于判斷商貸轉公積金是否劃算還有一個比較簡單的辦法：如果還沒還完的貸款只在5萬元以下、貸款期限又低于10年，商貸所付利息就與扣除手續費后的公積金利息基本相差不大了，這種情況就建議不要轉成公積金貸款了，不僅利息差沒有了，關鍵是轉貸后萬一再看中房子想購，就不能用公積金貸款了，特別是目前公積金購房不計入二套房利率調整范圍的情況下，保留使用公積金貸款的資格是很有必要的。

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