梅小姐，28歲，結婚兩年，未來沒有要孩子的計劃。因為他們的房屋是貸款的，而且以后還想換房，所以她總感覺現在這種理財方式壓力很大。

　　目前夫妻二人月收入共計4500元，每月生活費1500元，月定期存款1000元，月基金定投1000元(2只)，每年保險 費7000元(2人)。梅小姐月還公積金600元(丈夫公積金800元)。

　　目前有存款3萬元，貸款還剩下本金5萬元+利息(還要13年才能還清)，現在每月只還600元，因為丈夫公積金每月有800元，所以未來13年不需要動用現金。固定基金投入17500元。

　　梅小姐想咨詢，現在是不是應該先存錢把現在的貸款還了？而且她前兩年還辦了中德房屋貸款(合同15萬元)，但是還沒有存錢，想詢問該什么時候開始存錢。

　　理財規劃

　　假設條件：存款定期利率2.52%；基金收益5%；生活費用增長率3%；收入增長率3%；公積金貸款利率3.87%；中德住房儲蓄貸款利率3.33%；公積金繳存率15%；契稅3%；維修基金1%；6年后夫妻二人公積金余額為3萬元。

　　根據住房公積金貸款政策和梅小姐家庭的實際情況，建議梅小姐現在可以不必用存款把剩余的貸款都還清。通過理財規劃只要用6年的時間，就可以圓了梅小姐換房的夢想。具體理財規劃如下：

　　建議梅小姐基金投資要側重債券型 基金，按照梅小姐現有的理財習慣，6年后的投資收益合計219903元，包括：定期存款可達到112531元，基金投資收入可達到107372元。

　　6年后將丈夫的剩余貸款本金14505元還清，并用梅小姐夫婦二人的公積金可合貸款56萬元20年(按照收入增長率來計算當時夫妻二人合計的公積金月繳額可由1400元提高到1671元)的方式購置新房，所需資金有：還剩余貸款14505元、公積金貸款兩成頭付14萬元、契稅21000元、維修基金7000元、擔保費6563元，合計189068元。

　　經計算6年后總投資收益扣除總購房所需資金后可剩余30835元。貸款后個月用現金3355元歸還貸款，從個月自動從夫妻二人的住房公積金余額中代扣，再加上每月繳存1671元，30000元公積金余額可歸還17個月，從第18個月起將月供3355元減月繳公積金1671元的差額1684元用現金的形式存入代扣卡中即可。

　　與此同時，我們建議梅小姐現在將中德合同拆分為5萬元和10萬元兩個合同，將每月剩余的可支配收入417元(月收入4500-生活費1500-月定期存款1000-月基金定投1000-月平均保險費7000÷12=417)開始存入中德住房儲蓄合同額為5萬的賬戶中，經計算到6年后可配貸5萬元加上剩余的3萬余元的資金可有達8萬余元的資金用于新房的裝修所需費用。中德貸款2.5萬元6年月供為383元。當時的月收入5373元，扣除月生活費1791元和月平均保險費583元(7000÷12)后還剩3000元，多于18個月后公積金住房貸款每月要用現金歸還的1684元和中德貸款月供383元的合計數2067元。

　　通過上述規劃，梅小姐可以實現"不降低生活水準而實現生活目標"的理財觀念。

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