昨日，本報推出《消費者投資態(tài)度調(diào)查問卷》后，一些讀者打來電話，今日起，我們將根據(jù)不同的情況，請專家進(jìn)行建議性分析。如果您有相關(guān)問題或有更好的建議，也可撥打我們的熱線電話——96006，把您的想法說給我們聽。

本期主人公：齊曉峰

我和愛人結(jié)婚兩年，沒有任何貸款。目前我的月薪在2000元左右，他大約在5000元。結(jié)婚時，兩人共有存款10萬元，但由于加入了去年那股“投資浪潮”，現(xiàn)在縮水到2萬元，當(dāng)然仍在“被套”狀態(tài)中。

現(xiàn)在咱倆手里還能有5萬來元“不動產(chǎn)”，但投資投怕了，這5萬元目前放在銀行里吃利息。

計劃：未來一年內(nèi)購臺五六萬元的車，并在之后要小孩。

想知道：目前怎樣投資比較保靠，即使受益低一些。

　　【理財師看法】

像齊曉峰這樣的市民并不占少數(shù)，手里握有一定資金，卻在面對所有的投資市場時，都采取觀望態(tài)勢，這樣做是否合適？聽聽理財師怎樣說——

　　太平人壽、IARFC國際財務(wù)認(rèn)證顧問師：郎帥

　　僅“吃利息”才是真正的“虧”

雖然我們說，過度追求回報和太過看中風(fēng)險都不可取，但股票炒怕了，干脆就存銀行吃利息，這種不想承擔(dān)風(fēng)險的做法恰恰又直接面對了另一個風(fēng)險。

具體點說，一年期的定期存款利率是4.14%，無論未來升息還是降息，近十幾年的實際情況多是“負(fù)利率”狀況--利息怎么樣也會與實際的通貨膨脹率形成一個缺口，再明白點，就是存的時間越長，“虧”得就越多。

按這個家庭的基本財務(wù)狀況來說，現(xiàn)在的生活還應(yīng)該是很愜意的；但他們需要注意，理財要個性化地組合自己適用的投資工具，比如雖然多數(shù)人都知道“二八法則”的意思，但當(dāng)某個家庭成員一旦成為股民了，也就不顧一切了。

另外，理財較重要的是要利用結(jié)余；而結(jié)余不是簡單的等于“收入（積蓄）-支出（花銷）”，較好的方法是用“收入（積蓄）-結(jié)余＝支出”；一年內(nèi)購車，之后再生小孩子，除了要動用積蓄外，明顯未來的每月固定支出也會明顯增加的；即使這個家庭收入很不錯，暫時也有結(jié)余，但不規(guī)劃地只想著消費，較終也會成為“月光”一員了。

　　中信銀行振興支行理財師：侯世易

　　可以選擇債券型產(chǎn)品

有句話叫“股市不好債市好”，在目前的大背景下，不少債券型產(chǎn)品越來越受歡迎。像本月20日發(fā)行的國債，許多銀行在營業(yè)一兩個公里內(nèi)就全部售出了，有的采用網(wǎng)上銀行的方式，銷售速度則更快。

而且債券型產(chǎn)品的收益也還可以，許多都會高于短期的理財產(chǎn)品，所以，在不追求高收益的前提下，它是不錯的投資方向。

像齊曉峰這種情況的市民，畢竟還很年輕，建議可以傾向于中等風(fēng)險的產(chǎn)品；但無論怎樣，即使是在不確定投資目標(biāo)時，也不要單純地將錢處于活期存款的狀態(tài)，建議使用七天通存通兌的方式，這樣利率還會稍高一些。

　　【理財小講堂】

　　對“齊曉峰”們的建議——

　　不要輕易接觸股票

年輕家庭的積蓄往往不多，擅用基金定投就好。一些投資者容易迷信自己的投資能力，其實卻吃了不少虧，建議不要再輕易接觸股票，尤其在專業(yè)知識缺乏的前提下，不要觸碰期貨、現(xiàn)貨、外匯等市場，安心地用基金做長期的投資工具就好。

此外，中短期有可能用到的錢，要更重視它的流動性和安全性，但完全是可以完成定存之上的收益的，5萬元以上起存的半年期上下的銀行固定利息理財產(chǎn)品都可以選擇。

再者，在基金定投的同時，也定投一份健康保障類保險，而被保護(hù)的就是這個家里掙錢較多的老公，他是家庭收入支柱，但作為普通社保來說，還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，先加上20萬左右的健康險和部分意外險，這樣才是實際而且好接受的。

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