◎銀行存款：目前看長(zhǎng)期存款更劃算

　　從10月9日起，一年期人民幣存款利率下調(diào)0．27個(gè)百分點(diǎn)，其他期限檔次存貸款基準(zhǔn)利率也相應(yīng)調(diào)整。此外，從10月9日起對(duì)儲(chǔ)蓄存款利息所得暫免征收個(gè)人所得稅。

　　“與加息后的轉(zhuǎn)存不同，降低存款利息后儲(chǔ)戶不必著急，保持已有存款不動(dòng)就可以了。”理財(cái)專家表示，此次利率下調(diào)幅度有限，加上儲(chǔ)蓄存款利息所得暫免征收個(gè)人所得稅，對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)未來(lái)的存款收益變化并不大。以一年期定期存款為例：

　　◇免稅前收益為：

　　10000×4．14％×（100％－5％）＝393．3元

　　◇免稅后收益為：

　　10000×3．87％＝387元

　　注：其中的“5％”為個(gè)人應(yīng)繳納的存款利息所得稅率。

　　可以看出，免稅后比免稅前利息減少了6．3元。

　　由于目前處于降息周期中，因此建議百姓，盡量進(jìn)行長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，以避免短期存款到期時(shí)利率已再次下調(diào)。

　　◎房貸：不要輕易調(diào)整還款利率形式

　　據(jù)了解，按照銀行房貸合同規(guī)定，貸款期間遇到利率調(diào)整，次年1月1日正式執(zhí)行。也就是說(shuō)，貸款者較快也要等到明年1月起才能享受到貸款利率下調(diào)政策。但是，本次降息對(duì)于供房一族來(lái)說(shuō)無(wú)疑是利好消息。去年在央行接連不斷地加息時(shí)，不少月供族紛紛采取了固定利率的方式進(jìn)行還貸，可隨著降息預(yù)期的加大，未來(lái)一段時(shí)間，避開固定利率、選擇浮動(dòng)利率還款成了投資者的共識(shí)。在此次降息之后，5年及以上的貸款利率從7．74％降低至7．47％，5年及以上的公積金貸款利率從5．13％降至4．86％原先的固定利率房貸已經(jīng)不劃算了。

　　例如，市民苗先生去年在銀行辦理了50萬(wàn)元的個(gè)人住房商業(yè)貸款，按照基準(zhǔn)利率7．83％來(lái)計(jì)算，20年內(nèi)每個(gè)月都要還款3773．78元。9月16日次下調(diào)利率后，苗先生每個(gè)月需要還款3751．16元；本次下調(diào)利率后，苗先生的月供是3683．70元。

　　即便如此，還是有很多專家提示，如果馬上將還款方式由固定利率轉(zhuǎn)成浮動(dòng)利率，房貸族需要支付一定的違約金，因此在變換還款方式之前也應(yīng)該慎重考慮。

　　◎基金：債券基金受益

　　央行降息，基民可加大對(duì)債券類基金的持有比例。銀河證券研究員王群航表示，由于債券型基金倉(cāng)位中至少有80％要配置債券，而目前債券凈值普遍上漲，下一階段債券市場(chǎng)還將繼續(xù)上漲。

　　在上證綜指從6000多點(diǎn)下跌至2000點(diǎn)的過程中，投資者深切感受到了偏股型基金的高風(fēng)險(xiǎn)，而債券型基金的表現(xiàn)引人注目。數(shù)據(jù)顯示，相對(duì)于偏股型基金的持續(xù)縮水，三季度絕大部分債券型基金取得正收益，統(tǒng)計(jì)期內(nèi)57只債券型基金凈值加權(quán)平均增長(zhǎng)2．39％。

　　中信建投證券投資分析師韓小莉認(rèn)為，在全球金融危機(jī)蔓延的背景下，低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品正被越來(lái)越多的投資者關(guān)注，穩(wěn)健型投資者可持有債券型基金。

　　◎銀行理財(cái)：關(guān)注保本保收益產(chǎn)品

　　存款利率下調(diào)0．27個(gè)百分點(diǎn)，很多固定收益類的理財(cái)產(chǎn)品可能要在短期內(nèi)下調(diào)預(yù)期收益率。“這樣來(lái)說(shuō)，此前購(gòu)購(gòu)保本保收益理財(cái)產(chǎn)品的投資者比較走運(yùn)。”一業(yè)內(nèi)人士表示。

　　據(jù)介紹，之前很多銀行都發(fā)行了掛鉤央行票據(jù)、債券等品種的理財(cái)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在保證本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，還保證投資者到期能夠獲得一個(gè)高于固定存款利率的收益。

　　例如，在一年期固定存款利率為4．14％時(shí)，此類產(chǎn)品的收益一般集中在4．5％，目前利率下調(diào)，之前發(fā)售的此類理財(cái)產(chǎn)品還將執(zhí)行約定的收益，而新發(fā)行的產(chǎn)品將執(zhí)行新的收益率，利率下調(diào)幅度有可能就是0．27％。也就是說(shuō)，投資者此前購(gòu)購(gòu)10萬(wàn)元此類產(chǎn)品，1年后賬面收入4500元，刨除銀行收取1．4％的手續(xù)費(fèi)，較后投資者能夠獲得：10萬(wàn)－10萬(wàn)×1．4％＋10萬(wàn)×4．5％＝103100元，而如果按照新的收益率計(jì)算，投資者能夠獲得10萬(wàn)－10萬(wàn)×1．4％＋10萬(wàn)×（4．5％－0．27％）＝102470元，前后相差630元。

　　◎保險(xiǎn)產(chǎn)品：全能險(xiǎn)結(jié)算利率下降不可逆轉(zhuǎn)

　　通常而言，全能險(xiǎn)結(jié)算利率的高低取決于三大因素，即壽險(xiǎn)公司節(jié)余的平滑準(zhǔn)備金數(shù)額、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況，以及作為購(gòu)購(gòu)全能險(xiǎn)機(jī)會(huì)成本而存在的銀行存款利率。

　　中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)王治超提醒廣大投資者“央行目前下調(diào)‘雙率’，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)投資環(huán)境肯定會(huì)有一定的滯后性影響，全能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的結(jié)算利率是按照月、按季度進(jìn)行調(diào)整的，此次降息后，它們結(jié)算利率下降的趨勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)。作為普通百姓，不要把央行是否降息、全能險(xiǎn)是否下調(diào)結(jié)算利率作為是否購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)的依據(jù)，而是要把‘購(gòu)保險(xiǎn)就是購(gòu)保障’這一觀念放在位，投資增值并不是保險(xiǎn)的核心功能。”

　　◎券商理財(cái)：暫不宜購(gòu)購(gòu)券商理財(cái)產(chǎn)品

　　數(shù)據(jù)顯示，上半年券商集合理財(cái)產(chǎn)品中4只股票型產(chǎn)品的累計(jì)單位凈值平均跌幅為32．89％，略少于股票型基金35．69％的平均虧損幅度。而6只ＦＯＦ型產(chǎn)品的平均跌幅為21％，7只混合型產(chǎn)品的平均跌幅為19．56％，5只債券型產(chǎn)品平均跌幅為1．83％。

　　雖然券商理財(cái)產(chǎn)品上半年的表現(xiàn)顯示了相對(duì)較好的抗跌性但專家建議要購(gòu)購(gòu)券商理財(cái)產(chǎn)品，還要靜等市場(chǎng)穩(wěn)定下來(lái)。

　　據(jù)介紹，在降息周期已經(jīng)到來(lái)的情況下，券商集合理財(cái)產(chǎn)品在配置上肯定會(huì)有所調(diào)整。以往券商理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)意圖是證券市場(chǎng)或債券市場(chǎng)，但是，現(xiàn)今股市陰云密布，債市也起伏不定，短期沒有很好的投向。現(xiàn)在連存款利率也下調(diào)了，利息保障都受影響。因此，產(chǎn)品在用途設(shè)計(jì)上就需要調(diào)整。在目前股市不好的情形下，持有其他固定收益品種，在比例分配上留有一定的空間待股市回暖。

　　◎黃金：短期對(duì)沖所有風(fēng)險(xiǎn)的惟一工具

　　黃金天然是貨幣。在全球市場(chǎng)遭遇金融危機(jī)、國(guó)內(nèi)存款利率下調(diào)的雙重背景下，黃金投資再次成為很多普通老百姓的選擇。

　　“央行降息對(duì)黃金市場(chǎng)的直接影響因素很小。另外，中國(guó)央行本次降息有可能是為了配合全球央行救市，對(duì)國(guó)內(nèi)的投資環(huán)境可能不會(huì)造成太大的影響。另外黃金作為一種投資品種而言，在國(guó)內(nèi)的流動(dòng)性比較差。”經(jīng)易黃金總經(jīng)理認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)前景不明朗的情況下，黃金確實(shí)擁有較好的保值避險(xiǎn)效果；同時(shí)，從國(guó)際期貨市場(chǎng)的行情看，在很多交易品種都出現(xiàn)暴跌之時(shí)，國(guó)際金價(jià)的振幅仍維持在一個(gè)穩(wěn)定的空間中。從某種意義上說(shuō)，黃金能對(duì)沖所有金融資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，這是較值得引起投資者注意的。（編輯：凝水）

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