讀者來信: 您好，我今年26歲，參加工作兩年半了，理財意識欠缺，請您根據我的情況給予指導。月收入2000元，自己有基金15000元，估計現在損失在30%左右，還有一只基金定投；有存款10000元。每月開支在1100元左右，單位交保險，無債務，無其他投資。理財目標是三到四年攢夠房子的頭付款。謝謝您在百忙之中給我指點。

　　出場專家石家莊市商業銀行趙剛

　　一、姚先生個人基本情況分析

　　、從您提供的個人資料來看，工作收入比較穩定，但每月支出偏高，每月僅有900元結余，應該壓縮開支，確保每月結余達到1100元。

　　、您的1萬元存款要合理利用，限度的提高資金收益。

　　第三、您投資了的基金，虧損較大，應根據市場情況重新做投資規劃。

　　第四、考慮您所在城市的房價以及您現在的收入水平，以及要在未來四年內積累一筆頭付款，建議您應優先考慮65㎡左右的經濟適用的中小戶型住宅，以減少頭付款支付金額。

　　二、理財目標

　　希望未來四年內積累一套房子的頭付款。

　　三、理財建議

　　、針對1100元每月結余，建議您采取三年期和一年期零存整取儲蓄方式，每月固定存入銀行1100元來積累資金。現行三年期和一年期零存整取年利率分別為3.78%和3.33%，這樣四年后本息和約為55345.78元，這是您積累購房頭付款的主要來源；

　　、您的1萬元存款（由于您未講明您的存款類型，我暫且認為是活期儲蓄存款）可分為兩個部分，一是您可以考慮用5000元購購保本型基金提高收益；二是將剩余的5000元購購國債限度的提高資金收益。現在的三年期的國債利率為5.74%，五年期的國債利率為6.34%。

　　建議您購購五年期的國債，這樣即便是您在四年后要提前兌付也可按6.03%計付利息，比購購三年期的國債劃算；您較好還應該申請開辦銀行信用卡，利用信用卡的透支取現功能實現現金的臨時周轉。既能保持一定的現金流動，還能限度提高資金收益。

　　第三、您現在投資了15000元的基金，還有一只定投基金，但您估計現在基金虧損了30%左右。考慮到目前市場行情，以及購房目標，建議目前不宜再增加投資，暫時保持現有的投資額度即可。其中定投基金由于有每期投資金額少，平均投資成本的優勢，可以作為長期投資，不宜隨便贖回；另外的15000元股票型基金根據未來三、四年的市場情況再進行調整，即保留其中60%為股票型基金，剩余的40%贖回后可購購10%的貨幣型基金和30%債券型基金，這樣的投資組合即便以后股票市場再有大的波動不至于會發生巨大虧損，也為您以后購房提供了資金來源。

　　第四、考慮您所在城市的房價以及您現在的收入水平要在三、四年內積累一筆頭付款，那么您不應考慮面積較大的中大戶型住宅，建議您優先選擇購購65㎡左右經濟適用的小戶型住宅，房價暫按4000元/平方米（不考慮未來四年房價上漲因素）計算，則總房價為260000元，按照目前央行規定如果您是次貸款購購住房并且所購住房建筑面積在90㎡以下可以按20%繳納頭付款，那么您所需要交納的頭付款金額應為52000元。這樣您所積累的55345.78元存款就能完全支付頭付款。

　　以上的購房規劃只是在現行房價水平計算的，假設這四年內房價繼續上漲，那么頭付款就會相應增加就會出現資金缺口，這時再考慮兌付國債和贖回基金。另外由于您購房除了頭付款外還有80%的購房款和相關稅費需要支付，為了減小將來的資金壓力，我還建議您現在在做好本職工作的情況下可考慮其他途徑（例如兼職）以增加固定收入來源，積累更多的資金以備將來使用。

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