小張是IT行業的一名高端工程師，月收入1.1萬元。每月平均開支情況如下：生活費1500元，交通費500元，通信費500元，旅游消費800元。他參加了社會保險保障，但無任何投資經驗。

　　與同齡人相比，小張性格沉穩內斂，屬于理智型投資者，不愿冒高風險，但也希望嘗試投資。他希望近期通過按揭購置住房一套，頭付與裝修約花費10萬元；購置小轎車一輛，價值10萬元以內。

　　■財務狀況分析

　　作為年輕的單身，小張月收入達1萬多，每月開支在3000元左右，暫時無任何負債，也沒有其他家庭生活負擔，儲蓄存款達30萬元，財務狀況是相當不錯的。但存在一個問題：全部資產均投在了收益率很低的存款上，收益性資產不足。

　　未婚的小張雖暫時不需面對小孩教育、養老等問題，但未來數年，將面臨組建家庭后的各種財務開支，結合購房購車的短期理財目標，建議除了購房購車的消費支出規劃外，注意側重于投資規劃以及風險管理規劃，以備將來之需。

　　■購房購車規劃

　　現階段，小張可考慮在市區內有升值空間的地段購購40平米左右的小戶型房，頭付大概在12萬元左右，余款28萬元做10年按揭。小張目前收入較高，按照現在房貸基準利率較多下浮15%后的貸款利率，建議小張選擇靈活的還款方式。在目前可能再次加息的預期下，建議選擇固定利率房貸,鎖定未來的利率風險。

　　在購車規劃上，預計總支出需10萬元。考慮到小張目前的節余情況，建議在套住房的裝修上，考慮簡單裝修，費用支出控制在5萬元，在完成購房計劃后，存款還可剩余10萬元以供支配，可實現購車計劃。

　　■消費支出管理

　　小張月支出較大，建議選擇信用卡消費。目前不僅可以享受超長免息期，還可通過網上進行完全免息分期付款，部分商戶消費時還能享受折扣優惠。頭先是年費可輕松減免，同時支付方便，在機票購購、看病預約、酒店預定等方面，通過銀行客服電話便可輕松搞定，出差和旅行皆可節省不少精力，消費記錄同時一目了然，便于節省不必要的費用支出。

　　同時，需要考慮的是，小張信用卡消費能力較強，在選擇相關信用卡時，除了注意年費政策外，更可關注銀行的積分兌換和增值服務方面的政策，以實現優惠化。

　　■風險管理規劃

　　小張的資產相當單一，尤其是沒有配置保險。實際上，保險產品的購購不僅僅是個人資產管理的一個需要，更是風險管理和長遠保障的需要。

　　小張收入水平較高，且愛好旅游，從費率和長遠考慮，建議小張盡早購購一份綜合保險，另附加一些意外險。在保險的選擇上，是否分紅型無需太介意。此項支出每年預計在5000元左右。

　　■資產配置方案

　　綜合小張的財務數據，購房購車后，銀行存款大約為3萬元，再扣除月供和保險費支出后，加上每月結余為7000元左右，年度結余約為8.5萬元。根據小張的年齡及性格，雖屬于風險偏好型，但因從事IT業，平時工作較忙，不適合進行股票等投資，建議主力投資在理財產品和偏股型基金上；每月結余可做基金的定期定投，另外，小張還可考慮五年內進行實物資產的投資。

　　建議投資品種：人民幣理財（一年期）、信托產品（二年期）、股票型基金，其所占分別為40%、30%、30%，預期綜合年收益6%－15%。

　　如此，小張工資結余累積到一定時候即可辦理銀行活期存款的“存抵貸”、“隨借隨還”業務，用存款抵免部分貸款利息，以實現程度的省錢目的。

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