房價(jià)就像火箭一樣，蹭蹭蹭的往上漲。珠江新城新開的樓盤，每平米單價(jià)都賣到16000元了，沒個(gè)百八十萬，別想。年入十萬，也算小康了吧。算算不吃不喝，這輩子也還不完了。政府也知道老百姓的苦，想法子要打壓“炒樓熱”，給過熱樓市降溫。

　　可房價(jià)沒看著降下來，老百姓的購房成本卻是越來越高。比如說，5月剛加完息，每個(gè)月又得多掏點(diǎn)銀子給銀行；一手樓購不起，咱購二手樓，又說5.5%營業(yè)稅減免從持有時(shí)間2年增加到5年，樓價(jià)沒見啥大動(dòng)靜，市場上的二手樓源卻猛降，想賣的干脆直接提價(jià)5%，愛購不購，想購的人多了。

　　購一套合心的房子有多難？幾年、十幾年辛苦賺下的錢，剛夠付個(gè)頭期，還有幾十萬的債分幾十年要還給銀行。房貸沒有還完前，這房子還是屬于銀行的，不算自己的，你說，不是“房奴”是什么？

　　于是，身邊的“房奴”越來越多了。不管怎么說，房子還是要住的，既然心甘情愿地當(dāng)了“房奴”，就不如動(dòng)動(dòng)腦子，讓家庭的財(cái)務(wù)能更健康一點(diǎn)。

　　購下一手大戶型節(jié)衣縮食過日子

　　尋房記

　　小強(qiáng)今年29歲，是一名廣告業(yè)務(wù)員。原來，小強(qiáng)的生活和消費(fèi)態(tài)度非常灑脫，收入雖然不固定，平均每個(gè)月也在1萬元左右。經(jīng)常跟朋友下館子吃飯，而且喜歡搶著購單；在衣服上小強(qiáng)也很舍得花錢，動(dòng)輒就是上千塊。工作幾年，基本沒有什么儲(chǔ)蓄，不過他也沒什么壓力。

　　小強(qiáng)的女友小林今年28歲，在一所大學(xué)任教，每月收入6000元。今年兩人的婚事提上了日程，2月份開始，兩人開始了購房之旅。兩人打算婚后接雙方父母來廣州同住，所以計(jì)劃購購一個(gè)較大的戶型，而且因?yàn)槭腔榉浚灾毁徱皇謽恰?

　　兩人看房并沒有花太多時(shí)間，因?yàn)槭袃?nèi)的樓價(jià)從去年開始已經(jīng)飆升，均價(jià)基本都在8000元以上。后來，兩人看中了廣州大道南一處大型樓盤的房子，建筑面積132平方米，單價(jià)7500元，裝修，加上稅費(fèi)，總價(jià)約100萬元。同樣地段的房子，小強(qiáng)的朋友兩年前購購時(shí)單價(jià)還不到5000元，不過現(xiàn)在7000多元價(jià)格在廣州一手樓里已經(jīng)算便宜了。

　　好在小林是大學(xué)老師的身份，向銀行申請到了頭付2成的按揭貸款，盡管如此，兩人還是向朋友借了10萬元，才湊足了頭期。小強(qiáng)不想給銀行支付太多利息，所以咬牙選擇了15年還清，這樣每月要還款7000元。向朋友借的錢要在明年5月前還清，每月平均還款7000元。

　　財(cái)務(wù)狀況

　　我們來看看小強(qiáng)目前的財(cái)務(wù)狀況:

　　每月家庭收入:10000元＋6000元=16000元。

　　雙方公積金每月累計(jì):2000元。

　　每月按揭支出:7000元。

　　每月還朋友借款:7000元。

　　每月平均生活成本:3000元。

　　每月節(jié)余:1000元。

　　小強(qiáng)和小林雙方的家庭月收入在16000元，并不算低；但供了樓后，年每月的還款支出占月收入的比例高達(dá)77.7%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了40%的警戒線。每月除了留下基本的生活費(fèi)用，決不敢有額外的開銷。新房大概在國慶前后交樓，雖然不用裝修，但購家具又要花一筆錢，小強(qiáng)還在發(fā)愁。

　　小強(qiáng)告訴記者，相比過去現(xiàn)在的生活可以說是“節(jié)衣縮食”了。如果不是什么特殊情況，決不會(huì)跟朋友去外面吃飯，一般都是在家自己做著吃，出去吃也是“AA”制；新衣服也很少添置了，一次在一家商場看中了一款400多元的提包，猶豫了很久，較終還是沒有購。的變化是心理上的壓力:因?yàn)槭杖胧歉?dòng)的，過去覺得放松一點(diǎn)少賺一點(diǎn)也沒有關(guān)系；但現(xiàn)在繃緊了弦，一單業(yè)務(wù)都不敢錯(cuò)過。

　　對“房奴”的感覺，小強(qiáng)的體會(huì)特別深，常自嘲自己是“典型性房奴”。不過他還是很樂觀:等熬過年，還完朋友的錢，壓力就沒有這么大了。

　　理財(cái)建議

　　小強(qiáng)向銀行的借貸總額很高，利息成本太大，房價(jià)如果下跌的話，有成為“負(fù)資產(chǎn)”的危險(xiǎn)。因此，應(yīng)盡可能提前還款。在具體操作上，一年后小強(qiáng)的月節(jié)余收入增加后，可以用定期定額的辦法選擇好的股票型基金進(jìn)行投資，例如，如果以年平均回報(bào)率為20%(在大牛市的環(huán)境中，這個(gè)目標(biāo)并不難實(shí)現(xiàn))計(jì)算的話，每月定期定額投資3000元，5年后的賬面收入可以達(dá)到30萬元，用來提前歸還房貸的本金，可以減少不少利息支出。

　　精打細(xì)算選擇教師福利房

　　尋房記

　　同樣是年輕的“房奴”，王峻的壓力比小強(qiáng)要小多了。王峻跟女友小凌都在金融機(jī)構(gòu)工作，大學(xué)畢業(yè)四年后，雙方的月平均收入大概都在6000元左右，兩人存款合計(jì)有10萬元。

　　比起小強(qiáng)，同樣是購購婚房，王峻的看房經(jīng)歷就復(fù)雜的多了。去年國慶后，王峻跟小凌就開始了加入了看房大軍。因?yàn)殡p方父母還沒退休，所以兩人計(jì)劃先購置一套二居室，等過幾年后計(jì)劃生小孩，父母也退休后再購置大的戶型。王峻所在公司附近交通比較便利，而且教育資源比較豐富，兩人較初決定在附近購一套二手房。

　　終于，在看了半年房子后，王峻看中了一處學(xué)校教師的福利房，雖然房子舊了點(diǎn)，但周邊環(huán)境不錯(cuò)。吸取以前的教訓(xùn)，王峻基本沒有跟房東怎么侃價(jià)，就火速下了定金。果然，在跟房東簽合同的時(shí)候，房東接了10多個(gè)想購房人或者地產(chǎn)中介的電話。

　　因?yàn)槭嵌謽牵纼r(jià)要低于成交價(jià)，較后王峻付了4成的按揭16萬元，向銀行貸了20萬元。除了自有存款外，雙方家里還贊助了10萬元。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　運(yùn)用工作中積累的理財(cái)知識，王峻做了小小的規(guī)劃:兩人公積金每月累計(jì)2000元。選擇10年還清，月還款額在2500元左右，除了公積金外，只用再負(fù)擔(dān)500元。還款有等本跟等額兩種方式，王峻算了一下，等本比等額，累計(jì)可以少付1萬多元，于是選擇了前者。

　　王峻跟小凌每個(gè)月扣除正常支出和還房貸外，每個(gè)月節(jié)余有大約4000元，加上年終獎(jiǎng)，每年大概可以存下6萬元，這樣算起來，大概三年就能還完房貸。但王峻并不打算提前還貸。他是這樣考慮的，向銀行的借貸成本年利率不到5%，如果率高于這個(gè)數(shù)目，就沒有必要提前還貸。

　　他計(jì)算了一下，在之前的熊市中，一些好的股票基金平均年回報(bào)也在10%左右，今年上半年股市的行情大漲，一些基金的回報(bào)率更是高達(dá)50%以上，與其把錢還給銀行，不如拿來投資。王峻計(jì)劃將收入三三分，一份留做應(yīng)付日常的支付需要，一份用來申購基金，一份用來自己做股票投資。而年終獎(jiǎng)用來給雙方購購一份保險(xiǎn)。

　　朋友們覺得小強(qiáng)比過去節(jié)儉了很多，供樓后，基本上沒有在外面下過館子吃飯，都是在家吃。

　　尋房記:

　　大學(xué)畢業(yè)工作兩年后，孫小姐開始考慮購房子問題。孫小姐頭先考察了劉小姐所在小區(qū)，那個(gè)小區(qū)有自己的學(xué)校、醫(yī)院、商場、24公里班車，配套相當(dāng)好，環(huán)境也非常優(yōu)雅安靜，而且頭期1萬、月供2000元的標(biāo)準(zhǔn)也在孫小姐支付能力范圍內(nèi)，但畢竟距離太遠(yuǎn)，遠(yuǎn)離市區(qū)半公里車程，如果加上等車塞車，來回花在路上的時(shí)間可能長達(dá)2個(gè)公里，不僅如此，孫小姐還擔(dān)心未來班車的不確定性，較終還是放棄了這個(gè)小區(qū)。

　　接下來孫小姐開始進(jìn)入真正尋房過程，頭先她審視自己的條件和需要，基本如下:月收入5000元左右，暫時(shí)沒有男朋友不用考慮結(jié)婚，由于之前比較大手大腳花錢只有兩三萬存款，喜歡睡懶覺希望盡量不要浪費(fèi)時(shí)間在上班路上，喜歡吃宵夜喜歡出去玩；所以她確定了自己需要的房子基本條件:低頭期，離單位近，周邊配套成熟且熱鬧，離市娛樂場所近，較好還有升值空間。等確立了以上條件后，孫小姐以自己單位為圓心，五站公交車站為半徑，劃定了看房區(qū)域。

　　和大多數(shù)購房者一樣，孫小姐頭先考慮裝修精致的新樓盤。在珠江邊某二線江景單位，孫小姐的同事楚先生為她推薦了同一小區(qū)的一個(gè)單身公寓。40平方米，28萬元，頭期6萬元左右，20年月供才每月一千多元。孫小姐比較猶豫，除了頭期籌集有點(diǎn)問題以外，孫小姐發(fā)現(xiàn)這套房子格局不太好，除了廚廁整個(gè)單間房子只有一扇門一扇窗，怎么看都有點(diǎn)壓抑。

　　另一套頗讓孫小姐動(dòng)心的房子在中大北門某小區(qū)，二線江景的新房不過5000元左右單價(jià)，挑選再三，孫小姐看中了一套60平方米左右的小兩房，總價(jià)30萬元，而且該樓盤可以先支付5%，剩下15%頭期可以每六個(gè)月付一次。正當(dāng)孫小姐覺得可行的時(shí)候，她又開始猶豫，理由是，這套60平方米的小兩房看上去是很實(shí)用，但是比隔壁70平方米的房子少了生活陽臺(tái)，也就是說以后家里的雜物以及暫時(shí)不用的一些大件如被子等只能儲(chǔ)存在衣柜里。另外，60平方米聽上去很大，但和所租住的50平方米老房子比較，怎么看怎么還不如前者。考慮再三，孫小姐還是決定再次放棄。

　　“性價(jià)比、實(shí)用率、空間感。”當(dāng)孫小姐數(shù)次看房經(jīng)歷在腦海中形成這些詞匯后，她終于決定把關(guān)注點(diǎn)轉(zhuǎn)移到那些灰頭土臉的二手房上。根據(jù)當(dāng)時(shí)房價(jià)，孫小姐工作單位較近的小區(qū)二手房單價(jià)不過3000—4500元之間價(jià)格，但是二手房頭期一般都需要三成，按照孫小姐當(dāng)時(shí)儲(chǔ)蓄只能考慮5萬元頭期即20萬元以下甚至15萬元左右的小面積房。在千挑萬選比較后，孫小姐終于找到了歸屬自己的那套房子，建筑面積47平方米實(shí)用面積44平方米，樓齡十年左右，9樓西北向樓梯樓，單價(jià)3100元，總價(jià)14.3萬元。孫小姐分別找了一個(gè)懂地產(chǎn)的朋友和一個(gè)懂設(shè)計(jì)的朋友幫自己估算房子性價(jià)比和改造的可能，較后根據(jù)評估價(jià)16萬元的七成獲得了11萬元貸款，支付3.3萬元頭期，中介費(fèi)加各類稅費(fèi)雜費(fèi)8千元左右。而15年月供也僅為每月850元左右，負(fù)擔(dān)少于之前租房每月1000元。

　　房奴心得

　　孫小姐在衡量再三后選擇了較便宜實(shí)用的小二手房，因?yàn)橛X得是較安全實(shí)惠沒風(fēng)險(xiǎn)的做法:把之前儲(chǔ)蓄變成頭期，新房子月供少過租房，且節(jié)省每月200左右交通費(fèi)。雖然之后中大北門那個(gè)小區(qū)較近升值的速度遠(yuǎn)快于目前這套二手房，但無論從月供壓力還是實(shí)用、方便來看，較后的選擇還是對的，因?yàn)樽宰》可蹬c否意義都不大。何況這套總共不到20萬投入的房子以后每月可以出租收入1300元左右，與那套30多萬估計(jì)每月租金1800—2000元比，還是更劃算。而舊房子的好處還包括:不用交電梯費(fèi)、管理費(fèi)低，位于

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