上周，中國人民銀行發(fā)布消息，自7月7日起上調(diào)金融機構(gòu)人民幣存貸款基準利率。一年期存貸款基準利率分別上調(diào)0.25個百分點，達3.5%，一年期貸款利率達6.56%。其他各檔次存貸款基準利率及個人住房公積金貸款利率相應(yīng)調(diào)整。與大多數(shù)房屋貸款人密切相關(guān)的5年期以上貸款利率為7.05%。

　　這是央行年內(nèi)第三次加息，也是自去年10月步入加息周期以來，央行第5次加息，經(jīng)過5次加息后，一年期存款基準利率已由2.25%上調(diào)至3.5%，累計上調(diào)幅度高達1.25個百分點。專家預(yù)測，年內(nèi)或?qū)⒃偌酉⒁淮?。持續(xù)加息，對于老房奴、準房奴來說，都將是不小的壓力。

　　去年至今 百萬貸款利息增加40萬元

　　再次加息后，5年期房貸利率達7.05%。雖然此次加息幅度僅為0.25個百分點，但因為是年度第三次加息，所以加息的累加效應(yīng)將在明年集中體現(xiàn)。

　　香港注冊金融工程師趙志敏認為，目前7.05%的房貸利率是近10年來較高的利率水平了，從2010年10月19日進入加息周期以來，央行已經(jīng)累計五次加息，累加效果已經(jīng)十分顯現(xiàn)。以100萬元20年的住房貸款為例，五次加息前月供為7130元，還款總額為171.1137萬元?，F(xiàn)在月供增加了653元，還款總額累積增加15.679萬元。在2010年初，頭套房還可以申請到7折優(yōu)惠利率。而目前的不少購家卻已經(jīng)無法取得利率優(yōu)惠。照此計算，去年調(diào)控至今，較高房貸月供差達1640元，利息總額增加了近40萬元，可以說相當(dāng)驚人。

　　建議 年底再考慮提前還貸

　　由于不排除下半年還有一次加息，因此對于房貸客戶而言，明年的還貸壓力可能進一步加大。

　　不少理財專家認為，目前整體的市場投資賺錢效應(yīng)并不顯著，投資收益未必會高于房貸利率，因此可考慮提前還貸，以減輕還款壓力。但由于房貸利率是一年一調(diào)整，新的利率將在明年初實行，因此房貸客戶目前不急于還貸，可到年底或明年1月份再提前還貸，那時候正好也是年終獎發(fā)放期，手頭資金會更寬裕些。

　　但三類人可考慮暫不提前還款：

　　一是明年還可以繼續(xù)享受此前獲得的7折或8折優(yōu)惠利率的房貸客戶。2011年信貸額度緊張，銀行基本按基準利率以上放貸，即使多次加息后，優(yōu)惠利率相對現(xiàn)利率仍比較劃算，為七折4.94%，8.5折優(yōu)惠利率不到6%，而一些理財產(chǎn)品的年化收益率也可以達到甚至超過6%，投資收益超過房貸利率，所以不必急于提前還貸。

　　二是使用等額本息還款法進入還款中期階段的房貸客戶，此時提前還款，償還的更多是本金，能夠節(jié)省的利息有限。

　　三是使用等額本金還款法還款期已經(jīng)達到1/4的房貸客戶。在月供構(gòu)成中，本金開始多于利息，如果這個時候進行提前還款，那么所償還的部分其實更多的是本金。如果是進入還款期后期，就更沒有必要用一筆較大數(shù)額的資金進行提前還款。

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