有著同樣遭遇的不僅彭先生一人。李先生也碰到了同樣的困惑，只不過這次違約金變成了“罰息”，收取單位也由保險公司變成了中行重慶分行———他近日到該分行申請個人住房貸款時，發現合同上有這樣一條：“如果提前還款，要加收一個月的利息。”

　　李先生說：“為提前還貸，我已多支付了成本。銀行如果再‘罰息’，等于是對客戶的雙重罰款，是不公平的。”

　　對此，中行重慶分行一位人士稱，該行對個人消費類貸款提前還款要加收1個月的利息是從去年開始實施的，其額度相當于提前償還的借款金額的4‰左右。目前收取“罰息”的主要是針對個人住房貸款，因為中行目前房貸占個人消費貸款總量的60%以上，而這部分業務中，提前還貸的又較多。

　　銀行和保險公司為什么要收取提前還貸違約金呢？中行這位人士的解釋是：借款人提前還貸，直接導致銀行的利息收入減少，在銀行目前投資渠道欠缺、主要依靠存貸利差獲取利潤的情況下，提前還貸打亂了銀行資金使用的計劃；隨著提前還貸個案的日趨增多，銀行為此所支付的人力物力也因此增加，因而銀行要收取一定的費用，以適當補償損失。華泰保險公司的解釋也大抵如此。

　　消費者　不應向誠信開刀

　　對提前還貸者要收取違約金，這在市民中引發了激烈的爭議。

　　一位有此經歷的市民稱，他當初簽約時，根本就沒有細看合同條款，也沒咨詢過這方面的問題，現在想起來，都覺得心有不甘，但很無奈。

　　記者昨日在網上發現，有90%以上的網民反對銀行對提前還貸人收取違約金。一網民這樣寫道：“提前還貸是借款人重誠信的表現，應該鼓勵而不應該罰款，銀行和保險公司不應向誠信開刀。”

　　也有市民提出質疑，如果貸款期是10年,貸款者在第三年還貸,那銀行在已收取3年利息的情況下還有7年的時間用這個款項進行再操作貸款業務，那獲取的利潤是不是也應該分給客戶一點？

　　收取者　此舉符合規定

　　銀行和保險界人士認為，提前中止合約也是一種違約行為，在上海、廣州等地，也有一些銀行對提前還貸收取違約金。其實，銀行對提前還貸收“罰息”在國外是很正常的,因為貸款利息是銀行獲得收益的主要方式之一，如果購房者都提前還款少付利息，銀行的收益必然會受到很大影響，所以收取一定的違約金合情合理，也是有法律依據的。

　　他們以一組數據來證實自己的說法。據有關部門的統計，目前我市房貸提前還款的人越來越多，貸款者往往在按揭后的3年-5年便開始還款，其比例高達60%，這使我市房貸還款高峰期提前到來。

　　未收者　暫不打算跟進

　　我市其他銀行如建行、工行、農行、光大等則稱持觀望態度，暫時未有打算跟進。

　　光大銀行重慶分行一負責人稱，目前還在關注這方面的事情，如果要收費的話，還需總行批準。

　　業內人士認為，一些中小銀行之所以放棄了違約金，主要是因為銀行間個人貸款的競爭日益激烈，銀行方面擔心客戶流失。

　　專家　簽約前細看合同

　　有關專家認為，中行重慶分行對個人消費貸款收取違約金，符合人民銀行關于人民幣利率管理辦法的要求，而且合同法也有相應的規定。就是說借款人如果提前還款的話，貸款人是有權收取一定的違約金的。

　　有專家認為，是否提前還貸應根據自己的情況而定。他建議，對于有能力還款的業主，若目前沒有好的投資方向，應該選擇一次性還清貸款，這樣可以少支出一部分利息；若比較擅長投資，則可以將錢投向股市、基金等，就相當于以極為優惠的利率向銀行貸了資金去投資，只要投資的年回報率高于貸款后幾年的平均年利率，就是劃算的。

　　專家同時提醒市民，無論是房貸還是其他個人消費類貸款，市民在簽約前一定要仔細閱讀合同，如有不懂或不明白的地方，要向有關人士進行咨詢，千萬不要草草簽約。對目前不收費的條款，應讓對方劃掉，以避免發生不必要的麻煩。

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