正文：個(gè)稅起征點(diǎn)調(diào)整 理財(cái)六招哪個(gè)更適合您

個(gè)稅起征點(diǎn)調(diào)整至1600元，工薪族將從中受益。工資性收入的稅收減少了，在現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品中，又有哪些可以免稅？納稅人心中應(yīng)該有個(gè)算盤(pán)。個(gè)人所得稅起征點(diǎn)調(diào)至1600元，今后普通工薪實(shí)際到手的工資將會(huì)有一定的變化。如果月工資3000元，按新標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)納稅額為115元，比以前少納稅90元。工資性收入的稅收節(jié)省了，那么，市民在投資理財(cái)時(shí)怎樣才能合理避稅？哪些理財(cái)產(chǎn)品能夠免繳個(gè)人所得稅？從風(fēng)險(xiǎn)和收益等方面考慮，如何選擇較適合自己的產(chǎn)品呢？
　　
　　教育儲(chǔ)蓄：利率優(yōu)惠25%
　　
　　教育儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)之一是國(guó)家規(guī)定免征利息稅，單此一項(xiàng)，教育儲(chǔ)蓄的實(shí)得利息收益就比其他同檔次儲(chǔ)種高20%以上。此外，教育儲(chǔ)蓄作為零存整取的儲(chǔ)蓄，享受整存整取的利率，算上這一條，利率優(yōu)惠幅度要在25%以上。政策規(guī)定，小學(xué)四年級(jí)以上方能開(kāi)始參加教育儲(chǔ)蓄，本金較多不能超過(guò)2萬(wàn)元。
　　
　　專家建議，為了獲得國(guó)家免稅優(yōu)惠效益的化，頭先就要盡量用足限額。其次，每次約存金額要盡量高些，這樣得到的利息和免稅額也就多些。稅務(wù)總局和中國(guó)人民銀行、教育部日前聯(lián)合下發(fā)《教育儲(chǔ)蓄存款利息所得免征個(gè)人所得稅實(shí)施辦法》，從今年12月1日起施行。新辦法明確，正在接受非義務(wù)教育的在校學(xué)生，在就讀全日制高中(中專)、大學(xué)本科(大專)、碩士和博士研究生時(shí)，每個(gè)學(xué)習(xí)階段可分別享受一次2萬(wàn)元教育儲(chǔ)蓄的免稅優(yōu)惠——如果存6年期，2萬(wàn)元可免稅144元。
　　
　　安全性：★ ★ ★ ★ ★流動(dòng)性：★ ★收益性：★ ★投資指南：各大銀行常年辦理教育儲(chǔ)蓄。
　　
　　債券：國(guó)債免稅，企業(yè)債不免
　　
　　國(guó)債是各種理財(cái)渠道中較安全、穩(wěn)妥的投資種類。今年下半年發(fā)行的幾期憑證式國(guó)債票面利率和同期銀行儲(chǔ)蓄一樣，綜合考慮不需納稅因素，國(guó)債還是具有較高的投資價(jià)值。以分別購(gòu)購(gòu)1萬(wàn)元的3年期、5年期國(guó)債為例，到期后市民可分別獲得972元、1800元利息，比同期定期存款多得194.4元、360元利息。投資記賬式國(guó)債，還可根據(jù)市場(chǎng)利率及其他因素的變化判斷其價(jià)格走勢(shì)，低價(jià)購(gòu)進(jìn)，高價(jià)賣出，在二級(jí)市場(chǎng)賺取購(gòu)賣差價(jià)。而目前個(gè)人投資企業(yè)債券，持有到期后取得的利息收入，應(yīng)繳納20%的個(gè)人所得稅。雖然企業(yè)債券的票面利率略高于國(guó)債的票面利率，但扣除稅款后的實(shí)際收益率反而要低于后者。
　　
　　安全性：★ ★ ★ ★ ★流動(dòng)性：★收益性：★ ★投資指南：每期憑證式國(guó)債發(fā)行時(shí)，可在銀行、券商處購(gòu)購(gòu)。記賬式國(guó)債可以常年在二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)購(gòu)。
　　
　　基金：貨幣型較穩(wěn)健
　　
　　由于基金獲得的股息、紅利及企業(yè)債的利息收入，由上市公司向基金派發(fā)時(shí)代扣代繳20%的個(gè)人所得稅，因此，基金向個(gè)人投資者分配時(shí)不再代扣代繳個(gè)人所得稅。
　　
　　目前，市民可以投資的開(kāi)放式基金主要有股票型基金、債券型基金和貨幣型基金。以貨幣基金為例，是一種流動(dòng)性強(qiáng)、本金安全的投資產(chǎn)品。由于它免收贖回費(fèi)和申購(gòu)費(fèi)，因此在基金品種中交易成本較低。盡管目前貨幣基金的年收益降到了2%以下，但考慮不納稅因素，仍然比一年期定期存款的稅后儲(chǔ)蓄收益要高。而現(xiàn)在銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，由于國(guó)家尚未出臺(tái)代扣個(gè)人所得稅的政策，目前該類產(chǎn)品仍需要客戶自行申報(bào)納稅。
　　
　　安全性：★ ★ ★ ★流動(dòng)性：★ ★ ★ ★收益性：★ ★ ★投資指南：華安現(xiàn)金富利、博時(shí)現(xiàn)金收益在貨幣基金中表現(xiàn)不錯(cuò)，較近開(kāi)賣還有湘財(cái)荷銀貨幣基金等。
　　
　　信托：收益風(fēng)險(xiǎn)皆高
　　
　　信托產(chǎn)品年收益率一般能達(dá)到4%以上，一些房產(chǎn)類信托收益更是超過(guò)了5%。信托產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)高于儲(chǔ)蓄、國(guó)債，但是低于股票及股票型基金。目前稅務(wù)部門(mén)對(duì)信托收益的個(gè)人所得稅繳納也還暫無(wú)規(guī)定。
　　
　　信托產(chǎn)品起點(diǎn)較高，也有一定風(fēng)險(xiǎn)，但有些收益回報(bào)不錯(cuò)，投資者可合伙購(gòu)購(gòu)。
　　
　　安全性：★ ★ ★流動(dòng)性：★ ★收益性：★ ★ ★ ★投資指南：上海目前有中泰、華寶、上國(guó)投、愛(ài)建等幾家信托公司不定期發(fā)行各類信托產(chǎn)品。
　　
　　保險(xiǎn)：賠款、利息都免稅
　　
　　根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，居民在購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)可享受三大稅收優(yōu)惠：一是企業(yè)和個(gè)人按照國(guó)家或地方政府規(guī)定的比例提取并向指定的金融機(jī)構(gòu)繳付的住房公積金、醫(yī)療保險(xiǎn)金，不計(jì)個(gè)人當(dāng)期的工資、薪金收入，免繳個(gè)人所得稅；二是由于保險(xiǎn)賠款是賠償個(gè)人遭受意外不幸的損失，不屬于個(gè)人收入，免繳個(gè)人所得稅。三是按照國(guó)家或省級(jí)地方政府規(guī)定的比例繳付的住房公積金、醫(yī)療保險(xiǎn)金、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金和失業(yè)保險(xiǎn)基金存入銀行個(gè)人賬戶所取得的利息收入，也免征個(gè)人所得稅。另外，近年來(lái)各家保險(xiǎn)公司不斷推出的分紅類保險(xiǎn)目前也暫不納稅。
　　
　　安全性：★ ★ ★ ★流動(dòng)性：★ ★ ★收益性：★ ★ ★投資指南：各人壽保險(xiǎn)公司一般都有分紅類保險(xiǎn)產(chǎn)品，可以根據(jù)個(gè)人情況選擇。
　　
　　公積金：多繳可節(jié)稅
　　
　　根據(jù)有關(guān)規(guī)定，每月所繳納的住房公積金是從稅前扣除的，也就是說(shuō)住房公積金不用納稅。《公積金管理辦法》表明，個(gè)人是可以交納補(bǔ)充公積金的，因此市民可以通過(guò)增加自己的住房公積金來(lái)降低工資總額，從而減少應(yīng)當(dāng)繳納的個(gè)人所得稅。
　　
　　銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，理論上，市民可以通過(guò)增加自己的住房公積金來(lái)降低工資總額，從而減少應(yīng)當(dāng)繳納的個(gè)人所得稅。之所以說(shuō)是理論上，因?yàn)榍疤崾菃挝辉敢鈧€(gè)人增加自己所交的住房公積金———個(gè)人如果從月交200元增加到月交300元，單位補(bǔ)貼就也得從每月200元增加到300元。
　　
　　安全性：★ ★ ★ ★ ★流動(dòng)性：★收益性：★ ★投資指南：如果可以達(dá)到“理論上”的條件，多繳公積金還是劃算的。

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