距離央行、銀監會聯合松綁樓市“限貸”的新政策出臺已過去近1個月，期間，一、二線城市的樓市成交量回暖，二手房簽約量也開始激增。日前，搜房網一項關于“限貸”松綁的調查顯示，有46%的人表示“頭套房貸結清再貸算頭套”對其影響；還有50%的人認為后期房價會上漲；39%的人則表示“近期會加緊出手賣房”。

　　業內分析人士認為，樓市新政促使改善性需求在一定程度上得到釋放，頭套房提前還貸的現象也有增加的趨勢。那么，提前還貸究竟需要注意什么？購房頭付和利率的現實狀況如何？組合貸是否劃算？《經濟參考報》記者就此進行了深入采訪。

　　提前還貸未必劃算

　　按照“認貸不認房”的按揭貸款新政，若要享受頭套房30%頭付比例和可能申請到的折扣利率，那么必須先結清原有的頭套房貸款。為此，《經濟參考報》從北京多家商業銀行支行了解到，這段時間考慮或已在辦理提前還貸的客戶的確不少“我們幾乎每天都能接到咨詢提前還貸需要辦理什么手續的電話，這些客戶普遍想重新申請貸款購購新房。”建行某支行客戶經理表示。

　　通常，大多數借款人會選擇等額本息還款方式，即每月還款一樣多；少部分采取等額本金還款方式，在初期還款較多，以后每月按一定比例遞減，前期還款壓力大，后期相對輕松。

　　那么，提前申請還貸需要些什么手續呢？記者咨詢獲悉，貸款客戶可與之前經辦貸款的網點先電話聯系，預約辦理時間；辦理時需帶身份證、貸款合同、存折等材料，一般兩個星期左右就可以辦完。

　　不過，值得一提的是，“提前還貸有可能涉及到收取一定比例的違約金，貸款客戶需要仔細了解貸款合同，看合同上是否提到支付違約金和比例。各家銀行都不一樣。”上述客戶經理提醒。

　　據了解，違約金收取規則通常以“貸款是否滿一年而提前還款”為界，貸款不滿一年的提前還貸通常要收取一定比例違約金；貸款滿一年的提前還貸，工、農、中、廣發、光大、浦發等銀行不收取違約金。

　　另外，民生證券分析師邢華秀指出，如果提前還貸再重新貸款購房是為了投資，那么目前來看不一定劃算。以頭付30萬元，貸款10年期70萬元為例，月供7966元，10年利息總額高達25.6萬元，加上3%的契稅等費用，100萬元的房子購房總成本接近130萬元。而較新發布的9月百城價格指數顯示，百城住宅均價同比僅漲了1.12%。按這一漲幅計算，10年后房價不到112萬元，投資10年甚至還虧損10多萬元，如此一來，還不如選擇購購一些收益較好的理財產品作為投資。

　　七折利率僅是傳說享優惠條件多

　　盡管監管層提出頭套房貸款利率下限可為基準利率的0.7倍，但事實上，七折利率目前僅是“傳說”。據《經濟參考報》記者了解，大多數銀行對頭套房按揭貸款利率執行基準利率，給予優質客戶較多8.5折至9折的優惠。融360監測數據顯示，共有13家銀行可以給出利率優惠，其中有11家銀行可提供頭套房9折至9.5折優惠利率，但條件都較為嚴格。

　　何謂有資格享受折扣的“優質客戶”呢？除了信用記錄良好和達到資質評估要求外，須在貸款銀行有一定量的存款，或購購理財產品。比如，民生銀行上海分行給頭套房貸款客戶提供較低8.5折優惠，但需要客戶近三個月內日均金融資產超過500萬元，且該500萬元金融資產須持續持有6個月以上。交通銀行北京分行給出的條件是，應辦理交行沃德卡、客戶卡內日均資產在50萬元以上(含)，方可享受9.5折房貸利率。

　　在二套房按揭貸款方面，前不久，建設銀行房貸新政細則出臺，規定“對擁有兩套及以上住房并已結清相應購房貸款的家庭，符合當地購房政策，又申請貸款購購住房，貸款較低頭付款比例60%，貸款利率下限為貸款基準利率的1.1倍”。建行同時表示，對擁有兩套及以上住房并有一筆及以上未結清購房貸款的家庭，暫停發放購購第三套及以上住房貸款。

　　《經濟參考報》記者了解到，在不少城市，二套房頭付比例由過去的70%下調為60%，不過，貸款利率依然保持上浮，一般上浮10%，幾乎沒有獲得基準利率的情況。

　　“組合貸”模式受困放款時間長

　　為了促進改善性需求帶動樓市成交量提升，推進異地貸款業務，10月中旬，住房城鄉建設部、財政部和人民銀行聯合出臺了《關于發展住房公積金個人住房貸款業務的通知》，規定貸款申請較低公積金繳存期從原來的12個月降到6個月、貸款發放率低于85%的城市提高公積金貸款額度、高于85%的要做好“組合貸款”等。

　　實際上，一線城市公積金利用率普遍較高，二線城市其次，三、四線城市利用率普遍低。

　　目前，武漢公積金發布了《關于調整套房公積金貸款頭付款比例的通知》，規定套房公積金貸款的較低頭付款比例調整為房屋總價的30%。也就是說，如果利用公積金貸款，二套房頭付比例和頭套房相同。此外，江西等省市也在研究降低二套房頭付比例的辦法。也有消息稱，廣州將實行公積金貸款降低二套房頭付比例。

　　不過，據了解，在北京地區，“公積金+商貸”這種組合貸模式并不吃香。“主要原因在于開發商在協調銀行的同時，還要與公積金管理接觸，增加了不少麻煩的手續。”據房地產中介機構透露，“一般組合貸款的放款周期較長，今年有所加快，但基本上還是需要4個多月，在二手房交易市場中，急于出手的業務不愿等這么長時間，因此，以組合貸的方式來購購新房或許比較合適。”

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