以房養(yǎng)老，你愿意嗎？

近，中國銀保監(jiān)會對外發(fā)布了一份通知，通知決定將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，也就是我們通常所說的“以房養(yǎng)老模式”擴大到全國范圍來開展，一時間引發(fā)熱議。

簡單來說，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險就是以房養(yǎng)老保險，老年人將自己的房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有使用收益以及經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直到身故。老人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用。

作為一種創(chuàng)新的養(yǎng)老方式，以房養(yǎng)老四年前就已經(jīng)開始試點了，但是到今天為止恐怕還有很多人并沒有聽說過和具體去了解過，究其原因，可能就在于，試點四年以來其實引發(fā)了不少的爭議，也一直沒有得到市場的真正認可。這到底是為什么呢？在“試點遇冷”的背景下，為什么還要在全國來開展呢？還有大家 關(guān)心的，以房養(yǎng)老是否劃算，這樣的養(yǎng)老創(chuàng)新模式能走多遠？

2013年9月，國務(wù)院發(fā)布關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見，以房養(yǎng)老正式進入國家政策支持的層面。到了2014年7月，北京、上海、廣州、武漢四地正式開始試點。

政策試點那年北京的康先生69歲，由于女兒不幸去世，只剩下康先生和老伴相依為命，老人的三居室房子2014年評估為305萬元。兩人與保險公司簽訂以房養(yǎng)老合約之后，房產(chǎn)抵押給保險公司，每月可從保險公司領(lǐng)取9000多元的養(yǎng)老金。

康先生：說合算的就是因為他給我錢，真金白銀的給我，而且讓我住在這兒，不去奔波，去把這房子怎么的，他就讓我住這兒，可以繼續(xù)住到你老去為止，這個條件多好，是不是？

在試點政策出臺之后，武漢的朱先生也與保險公司簽訂了投保合同。

朱先生：現(xiàn)在的花費也比較大，現(xiàn)在辦的這個險種的話，我一個也可以從保費里面多出1600多塊錢，那么肯定對我的經(jīng)濟壓力就小一點，生活方面可以稍微寬裕一些。

2016年7月，以房養(yǎng)老試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇、浙江、山東、廣東的部分地級市。不過截至今年7月底，全國有多家保險公司獲得了試點資格，但只有幸福人壽一家保險公司開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，共有99戶家庭139位老人完成了承保手續(xù)；簽約意向客戶201單，其中北上廣三地的保單數(shù)占總數(shù)的80%。為什么這樣一項不錯的試點在執(zhí)行中卻并不怎么受人待見呢？國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員劉衛(wèi)民分析，這主要是因為我國傳統(tǒng)的養(yǎng)老理念和養(yǎng)老模式一時間還難以改變。

劉衛(wèi)民：從中國人的養(yǎng)老理念上來講，經(jīng)常講養(yǎng)兒防老，以前很少聽說要通過房子來養(yǎng)老；另外所謂獨生子女一代，雖然將來可能的確會出現(xiàn)一個子女來贍養(yǎng)四位老人的局面，但當下對他們的父母來講，現(xiàn)在還沒有迫切到一定要通過以房養(yǎng)老來補充養(yǎng)老金這樣一個階段。

在實際操作中，還有哪些因素制約了以房養(yǎng)老保險的推廣呢？幸福人壽保險公司前董事長孟曉蘇表示：

孟曉蘇：雖然推動了房改這么多年了，不少老人的房產(chǎn)還不是完全的產(chǎn)權(quán)證，像央企房有國產(chǎn)房有軍產(chǎn)房，有學(xué)校那個校產(chǎn)房和院產(chǎn)房，這些房產(chǎn)證都不完整，而單位不支持老人做反向抵押的時候，保險公司就不好給他們做了。

不過也有專家指出，以房養(yǎng)老這件事在很多發(fā)達國家都有，它是養(yǎng)老保險體系多種方式中的一種。即便在 成熟的美國，這部分占比可能也就是1%的樣子，相當于多一個選擇。所以并不是說試點有多么“遇冷”，而是說本身就不必強求它能有多火熱。

另據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以房養(yǎng)老暫時不被認可的原因，除了傳統(tǒng)觀念之外，還有就是老人們覺得反按揭每月給的補償太少了，甚至不如固定理財。作為提供險種的銀行和保險公司也興趣不大，不愿意未來手里拿著很多房產(chǎn)，增加金融風險。對于雙方的利益分歧，國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員劉衛(wèi)民說，接下來要在改進“以房養(yǎng)老”現(xiàn)有模式上多下功夫。

劉衛(wèi)民：我們看現(xiàn)在的產(chǎn)品設(shè)計里面，比如說這種安排，保險公司可能就明確提出我不參與房子升值的這樣一部分的收益，比如說這個房子原來500萬，當他去世以后，這個房子可能是變成700萬，那么多出來這個200萬仍然返還給他的繼承人或者說他的受益人。同時我覺得對于算賬來看，保險公司它其實更擔心，因為它這種產(chǎn)品和一般的我們所說的人壽險，包括一些其他的一般的這種險種不一樣，它這種險種相當于一種持續(xù)性的支出，然后 終會拿到一筆收益的這樣一種險種。我覺得現(xiàn)在可能特別是這種大筆的險種，可能在金融創(chuàng)新，產(chǎn)品設(shè)計上相關(guān)的這些公司或者說精算師也好，他們的經(jīng)驗可能還是要進一步的提高，這樣的話他才能夠?qū)Ψ孔拥倪@種房地產(chǎn)的周期，宏觀經(jīng)濟的周期，包括我們?nèi)耠S著美好生活的到來，這種人均預(yù)期壽命的提高才能有一個準確的估計。

劉衛(wèi)民同時建議，在接下來全國推行的過程中，應(yīng)該加強配套政策的出臺，遵循以房養(yǎng)老與居家養(yǎng)老相結(jié)合的思路，實現(xiàn)以房養(yǎng)老成為多層次養(yǎng)老體系有效補充的 終目標。

劉衛(wèi)民：我覺得 關(guān)鍵的一個因素其實就是要探索發(fā)展一種適合我們中國人自己的，老年人自己的這種以房養(yǎng)老的模式。很多老人其實更愿意在家里，在更熟悉的環(huán)境下，在更熟悉的鄰里關(guān)系下，或者更有溫度的親情下來養(yǎng)老。那么從這個角度上來講，我覺得推出或者說推進這個以房養(yǎng)老應(yīng)該和我們的這種居家養(yǎng)老的這種理念，包括居家養(yǎng)老的這種配套服務(wù)相結(jié)合。基本養(yǎng)老、年金，那么在這些之外，我們還要給消費者提供一種有效的補充。那么也就是說通過這種有效的補充，包括我們說的一些政策的設(shè)計，包括對于一些保險產(chǎn)品的金融環(huán)境、金融創(chuàng)新的寬容度也好，那么為他們提供一個更廣闊的發(fā)展空間。

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