央行頻頻加息，固定利率房貸引起眾多有購房計劃市民的關注。近期快報理財教室接到很多有關固定利率房貸的咨詢。理財專家表示，固定利率房貸雖然可以規避加息風險，但并非所有購房者都適合。本期快報理財教室邀請了廣發銀行杭州分行注冊金融理財師(AFP)沈凌麗對部分問題進行解答。

問：我在2006年初按揭了一套房子，貸款總額為60萬元，貸款期限20年，購房至今已經經歷了4次加息，從明年1月1日起，每個月利息將比貸款時多還近400元。我很后悔當初沒有選擇固定利率房貸，現在再改成固定利率房貸合算嗎？

答：固定利率房貸，就是在申請購房貸款時，借款人與銀行之間設定好固定利率，之后不論期間市場利率如何變動，借款人都按照既定的利率還款，這樣就可以規避因加息而帶來的房貸成本增加。不過，當利率下調時，貸款人又將被鎖定在一個較高的利率水平上，白白多付利息，所以，浮動利率和固定利率沒有完全的優劣之分。

根據固定利率房貸的特點，比較適合長期限貸款、且不準備提前還貸的借款人，或是對加息比較敏感的借款人。但不適合月收入不高的年輕人、投資客和有提前還貸打算的借款人。

固定利率房貸的利率水平總要比同期的浮動利率房貸要高一些，另外，與浮動利率房貸較長達30年的還款期相比，大多數固定利率貸款的期限都為3年、5年，較長也不過10年，因此，同樣的貸款金額，固定利率房貸的月供要比浮動利率房貸多出不少，于那些剛工作不久，經濟比較緊張的年輕人來說，每月還款額可能將會超出所能承受的范圍。

對于投資者來說，幾年之后，房子就會轉賣出去，如果購房初因為選擇固定利率而要負擔更多的房供，會增加投資成本。

另外，短期內準備提前還貸的借款人也不適合固定利率房貸，目前，銀行對固定利率房貸的提前還款都要收取較高的違約金。

問：聽說8月1日起重大疾病險要啟用新的標準，保障范圍要比老的重大疾病險產品廣，我今年4月份購了重大疾病險，現在是不是應該退掉后購新的？

答：頭先，購了保險中途退保不劃算。一些投保人擔心已購的舊款重疾險保單的保障功能會不如新產品好而想退掉舊保單轉投新保單。其實，這種擔心大可不必。雖然在重疾險規范中沒有對重疾險老保單如何理賠做出硬性規定，但從目前的情況來看，大多數公司都遵循了有利于客戶原則，也就是說，老保單里的合同條款和新的重疾險規范，哪一個對投保人更有利，理賠時保險公司就按照哪一個進行。

問：2004年購的教育儲蓄，當初看中它不要繳利息稅，但現在利息稅降低了，利息又加了，有沒有必要再存下去？如果現在取出，活期利率是按現在的算還是分階段來計算?

答：你已存三年，如果支取就只能按活期利息計算，損失比較大，所以建議還是繼續存下去。如果現在取出，活期利率將按加息后的利率即0.81%計算。

問：2005年貸款64萬元購房，已提前還款10萬元，月供3730元，近期打算再還5萬元，是縮短年限好還是減少月供好？

答：縮短年限可以節省利息，但月供可能不會減少甚至有可能增加，你可以根據家庭的收入情況來決定，一般建議家庭貸款占家庭總收入的50%以下比較適宜。

問：我兒子要出國，兩年后回來，現在正在交商業保險，已經交了很多年了，要不要繼續交？如果我兒子在國外，這個保險是否還有作用？怎么理賠?

答：從理論上講，保險合同很少對被保險人的所在地域有限制，也就是說，原先國內有效的保險在出國后大多繼續有效。但由于涉及遞交理賠手續、核賠等問題，不少保險在國外的保障作用很低。要不要退保視具體險種而定。醫療險可退保。因為國內外醫療方法不兼容，醫療險理賠起來困難很大。養老險、終身壽險等可以繼續持有，因為這類保險如果中途退保，損失會很大，另外，這類保險金的領取也很簡單。

問：現在銀行利息上調，定期存款存多久為較佳？原來銀行加息后，定期存款都可以分段計息的，為什么現在不能了？

答：定期存款要根據對資金的使用情況來決定存多久，不過，目前還處在加息的周期，較好不要存得太長。在1993年之前，銀行執行的是分段計息，如果加息，存款利息就自動提高，如果減息了，存款利息則不變，但在1993年修改了《儲蓄管理條例》后，定期儲蓄存款在存期內遇有利率調整，按存單開戶日的定期儲蓄存款利率計付利息，一直到存期結束。也就是說，定期儲蓄在存期內遇到利率調整，并不隨新利率進行增長或者下降。如果想要享受加息的好處，儲戶需要把已存的定期存款取出后再存一次，之前的利率就按活期計算。　　　　　(作者：吳小敏)

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