“個人住房擔保貸款政策性貼息”業務必須由三個單位聯合辦理，其中一個是銀行——

發放貸款，一個是住房資金管理——提供貼息，第三是住房貸款擔保——提供擔保。

◆利息負擔從哪出

貼息貸款的實際利息負擔等于公積金貸款或組合貸款。假設某借款人可以取得30萬元的

貼息額度，實際業務中利息負擔包括以下幾種情況：

1、總貸款金額20萬元，由于借款人較高可以享受30萬元貼息，但其實際借款金額只有

20萬元，因此資金對其全部貸款20萬元進行貼息，借款人的利息負擔就等于公積金貸

款；

2、總貸款金額30萬元，由于借款人較高可以享受30萬元貼息，因此資金對其全部

貸款30萬元進行貼息，借款人的利息負擔就等于公積金貸款；

3、總貸款金額超過30萬元，由于借款人較高可以享受30萬元貼息，因此資金只對

其貸款中的30萬元進行貼息，其余貸款仍應按照商業貸款利率償還，借款人的利息負擔等于

組合貸款。

◆貼息房貸的三個好處

1、在政策性個人住房貸款需求旺盛，住房公積金歸集量有限的情況下，個人住房貸款貼

息業務的推出可以使更多公積金繳存人享受到公積金個人住房貸款的優惠利率。

2、組合貸款手續相對復雜，借款人要同時繳納商業性貸款的律師費、保險費、公積金貸

款的評估費以及抵押登記費。而貼息業務是銀行。資金和擔保共同委托律師事務所

受理個人的借款。貼息及擔保申請手續，借款人只進一次門即可辦妥申請事宜，不但手續簡

化，而且費用降低，在很大程度上減輕了借款人的經濟負擔。

3、經過銀行和北京市資金管理同意，借款人可根據自己的經濟狀況提前還款、改變

借款期限。銀行與資金共同為借款人提供貼息服務。

◆申請人必備條件

1、具有完全民事行為能力，具有穩定的職業和收入、具有償還貸款本息能力的公民。

2、貼息申請人己在管理連續6個月累計12個月，且目前正在繳納住房公積金，同

時貼息申請人需是個人住房貸款申請人本人或其配偶。

3、已簽署購購《商品房購賣合同》或購房協議。

4、已支付不低于購房總價款20％的頭付款證明。

5、建設銀行要求提供的其他文件或材料。

◆小算盤

根據銀行有關規定，現在購房貸款比例較高為購房總價的80％，較長不超過30年，其

中商業貸款的年利率，5年以內是4.77％，5年至30年為5.04％公積金貸款年利率，5年以

內為3.60％，5年至30年為4.05％，同是1萬元的貸款，兩種貸款方式的年度還款差額在

60元至70多元之間。

例如：某借款人申請辦理個人住房擔保貸款貼息，貸款金額為30萬元，貸款期限為30

年，辦理貼息貸款貸款可節省的利息總額為二公積金與商貸年度還款差額×貸款期限×貸款

金額

◆手續費對比：(公積金貸款與貼息貸款相比)

辦理公積金組合貸款所需手續費用：公積金手續費+貸款評估費+人壽保險費+律師費+住

房保險費

辦理銀行貼息貸款購房所需手續費用：擔保費用+律師費

節省利息：(與商業貸款相比)

辦理公積金貼息貸款可節省的利息總額：公積金與商業貸款還款差額×貸款期限×貸款

金額

30年30萬元貼息70.8元為例，節省利息總額為70.8(元)×30(年)×30(萬元)=63720

元

◆貼息貸款辦理程序

購購房產：申請人與開發商簽署《商品房購賣合同》，繳頭付款并約定采用銀行按揭貸款

付款方式

咨詢相關事宜：申請人向指定的律師事務所咨詢具體事宜，了解銀行的貸款規定和各項

收費標準。

申請貸款：申請人及配偶與律師見面，提交貸款所需資料，繳納相關費用并簽署貸款相

關法律文件

律師對申請人的資信及提交資料的真實性進行初審，并出具《法律意見書》。

管理根據借款人資料審批給予借款人的貼息額度；擔保確定是否為其提供擔保；

銀行根據審批意見，審批通過后發放貸款。

借款人按合同約定期限歸還貸款本息(利息按照商貸利率計算)。

北京用政策性貼息貸款可購65個樓盤

批16個樓盤

博雅西園、中海馥園、萬泉新新家園，亞運新新家園、世紀金色嘉園、歐園、當代城市

家園、當代萬國城、星島嘉園三期四期、星島嘉園二期、酈城、嘉銘園、城南嘉園、北京印

象、世紀國貿、翡翠城

批49個貼息貸款入圍樓盤

住邦2000商務、天賜良緣、建外SOHO、財富、金業大廈(佳境天成)、翠湖花

園別墅、蝶翠華庭、遠洋風景，遠洋天地、遠洋德邑、人濟山莊、新世華苑、嘉園小區、銀

楓家園、陽光都市家園、朝通嘉園、東方美景家園。美然動力、青島嘉園、峻峰華亭、優士

閣、風景翠園、嘉蓮苑、相來家園、金地格林小鎮、金地國際花園、陽光麗景、三星莊園、

加來小鎮、領秀硅谷、楓樺豪景、雙花園、世紀城、瑞景嘉園、花市棗苑、頤安嘉園、紫南

家園、慈云寺危改、碧水云天、天天家園、萬科青青家園、倚景園(萬和世家)、康橋水郡、

百旺家苑、慧谷陽光嘉園、亮馬水晶、東花市南里危改小區、朗琴園、紫都學苑。

（北京房地產 李鵬）

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