時下，居民通過申辦個人住房貸款來“借錢圓夢”日趨增多。

那么，除了知道自己今后需要歸還多少貸款本息外，個人在申辦“銀

行個人住房貸款”、“個人住房公積金貸款”、“個人住房組合貸

款”這三種貸款時，還需要繳納多少其它費用？由于這些費用同樣

需要列入自己的購房投資預算內，因此購房者應對此有個了解。

評估費 建設銀行個人住房貸款中規定：新建商品房的個人住

房貸款不需支付評估費。一般安居房和按房改政策出售的房屋不需

支付評估費。但對利用政策性公積金住房貸款的申請人簽訂購房合

同后，需要支付較低100元以上的評估費。

抵押登記費 借款人在申辦個人住房貸款時，頭先需持房屋產

權證到房產產權登記部門（各市、縣、區房屋土地管理權屬部門）

辦理住房貸款抵押登記手續，抵押登記部門將收取抵押登記費，收

費標準一般在0.30元／平方米（建筑面積）。

保險費 中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》規定，

為保證住房貸款的安全，借款人必須提供貸款擔保。目前貸款擔保

方式主要有四種：①財產抵押加連帶責任保證擔保；②財產抵押加

購房綜合險；③財產質押擔保；④連帶責任擔保。上述第③④種擔

保方式不再需要購購保險；而第①②種方式則必須購購保險。具體

為：

采用“財產抵押加連帶責任保證扣保”，是指借款人或第三人

提供住房作為抵押，同時提供第三人連責任保證擔保。借款人可以

用所購住房作為抵押，抵押房屋必須購購保險公司的房屋財產險。

而連帶責任保證的保證人一般為借款人所在單位，也可以是愿意為

借款人擔保且有代為償還能力的單位。該連帶責任保證的保證期限

從貸款發放日至抵押登記辦理完畢。計算公式為：房屋財產保險費

＝保險金額×年保險費率×換算現值系數。此種保險方式是均適用

于銀行個人住房貸款和政策性公積金貸款的一種擔保方式。

采用“財產抵押加購房綜合險”，是指借款人或第三人提供抵

押擔保的同時購購保險公司的購房綜合險，包括房屋財產保險與人

身險兩部分。須按照兩部分的費率計算所須交納的保險費。計算公

式為：房屋財產保險費＝貸款金額×年保隊費率×換算現值系數；

人身險費＝貸款金額×（主險保險費率＋附加失業保險費率）。此

種保險方式僅是政策性公積金住房貸款所提供的一種擔保方式。

當采用“銀行個人住房貸款＋住房公積金貸款”組合貸款時，

其保險費的計算目前分為兩部分：（1）房屋財產保險費按商業性貸

款方式，全程全額購購保險；（2）人身險部分，按公積金貸款方式

繳納保險。

律師費或公證費 個人在申辦銀行個人住房貸款時，銀行委托

律師事務所或公證部門，對借款個人進行資格認證，借款人需按每

單申請貸款額的4‰（較低100元）支付律師費或公證費；如申辦政

策性公積金貸款的，則不需支付律師費或公證費；但如申辦組合貸

款的，商業性貸款部分需按規定支付相應的律師費或公證費。

另需注意，由于各地情況不同，特別是各銀行為爭貸款客戶，

常采取優惠措施降低房貸“門檻”，如減半或免收公證費（律師費）、

評估費；一些保險公司為爭房貸保險這塊“肥肉”，在目前新宅意

外損失極小的情況下，也適當降低房貸的投保額度，這將大大減少

借款人的保費支出。所以借款人在實際申辦個人住房貸款時，應多

跑幾家銀行、保險公司進行咨詢，“貨比三家”，以限度地減

少房貸額外支出。

（中國證券報 趙寧）

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