供房族可把房貸當(dāng)信用卡刷

購房的同時不必節(jié)衣縮食，招行面向房貸一族推出“消費易”

杭州銀行界的個貸市場在沉寂大半年后，似乎已開始呈現(xiàn)復(fù)蘇的跡象，一些吸引眼球的創(chuàng)新產(chǎn)品陸續(xù)面市。日前，深發(fā)展、招行和光大銀行等多家銀行均推出頗具吸引力的創(chuàng)新房貸產(chǎn)品。

個例

白領(lǐng)瀟灑購房添家電

陳嘉樺是某知名企業(yè)的會計，參加工作3年，年收入12萬元。今年年初，小陳在沒有向家長要錢的前提下，在杭州上城區(qū)某小區(qū)購了一套兩居室的二手房，這讓那些與她同時參加工作的同學(xué)很羨慕。更讓同學(xué)羨慕的是，“五一”后小陳又新添了一些電器，包括一臺42英寸的液晶彩電，以及一套高端組合音響。

剛購新房、又正裝修的陳嘉樺哪來這么多錢？她的同學(xué)們都很好奇。“是銀行貸款給我的。”小陳說，“五一后，銀行又給我貸了3萬元。”小陳的房貸是在招行辦的，按揭了20多萬元，招行怎么還給她貸款呢？

原來，小陳在“五一”前申請了招行新推出的房貸“消費易”業(yè)務(wù)，招行在按揭的同時再給了陳嘉樺3萬元的透支額度，只要陳嘉樺需要，通過刷卡消費或者網(wǎng)上支付，就可使用這一筆錢。

創(chuàng)新

房貸也可當(dāng)作信用卡刷

4月底，招行在國內(nèi)家推出了房貸理財?shù)膭?chuàng)新業(yè)務(wù)——房貸“消費易”。招行的新老房貸客戶，只要申請開通“消費易”，即可在房貸可用額度內(nèi)獲得一定的免息透支額度，用于一卡通刷卡消費或網(wǎng)上支付。

目前，招行規(guī)定的免息消費額度較高為5萬元，免息期較長達(dá)50天，且50天后透支金額可以100％轉(zhuǎn)化為消費貸款。

比較

利息比信用卡還要實惠

表面上看，“消費易”跟信用卡的功能差不多，不過招行杭州市分行個金部韓先生介紹說，“消費易”跟信用卡還是有區(qū)別的。相同點在于兩者都可刷卡透支，均有免息期，透支額度均可循環(huán)使用。不同點在于信用卡透支超過免息期，利息按每天萬分之五計算；逾期未還款三次以上，持卡人未按時還款的情況還將在其個人征信記錄上記載（即信用污點）；而“消費易”沒有如此苛刻的規(guī)定，如果申請人透支超過了招行許可的天數(shù)，招行立即按透支金額給申請人發(fā)放一筆短期消費貸款；同時透支金額也不按信用卡透支每天萬分之五的利息計算，而是按短期貸款央行規(guī)定的基準(zhǔn)利率計算（目前一年期貸款的基準(zhǔn)利率為7.47％，折合成每天僅萬分之二點零七）。以透支5萬元、50天透支期為例，客戶選擇信用卡要多支付1250元的透支利息。

此前，浦發(fā)銀行也曾推出過類似的“輕松理財智業(yè)卡”。招行表示，與同行比較，“消費易”的不同在于免息期結(jié)束后客戶繼續(xù)用款，招行不追溯免息期的透支利息，因此更加省息，并且免息期內(nèi)可以提前還款。

好處

緩解生活壓力又能理財

對于收入并不太多的房貸一族而言，較讓他們困擾的就是究竟該“節(jié)衣縮食為供房”，還是既供房又不讓自己的生活檔次降低？如果可以選擇，相信絕大多數(shù)的供房者們都會選擇后者。招商銀行的房貸“消費易”，就是專門為供房族們提供的一個兩全其美的辦法。

業(yè)內(nèi)人士分析，招行的房貸“消費易”，相當(dāng)于給大家日常生活增添了一筆隨時可利用、流動性強的資金，供購物等日常消費使用，大大緩解了生活壓力和資金周轉(zhuǎn)。

另外，招行此次以一卡通為媒介頭創(chuàng)的房貸“消費易”，是在“個人住房循環(huán)授信”、“隨借隨還”基礎(chǔ)上的延續(xù)和提升，更是從“房貸”向“免息刷卡消費”的延伸，提供了“個人房貸+金融理財”的產(chǎn)品捆綁和以房貸為核心的全方位綜合理財服務(wù)。

縱深

銀行變著法子掘金房貸

4月上旬，深圳發(fā)展銀行宣布推出專為二次購房的客戶量身訂做的“氣球貸”升級版———固定利率氣球貸。去年9月底，監(jiān)管部門出臺提高套房的頭付和利率的房貸新政后，套房房貸政策給不少次置業(yè)者造成了很高的門檻，抑制了不少二次置業(yè)者的購房需求。深發(fā)展此次推出的新品顯然抓住了這部分購房人的心理，在套房的貸款上大打優(yōu)惠牌。

無獨有偶，光大銀行近日推出的“天天省”打的也是房貸省息牌。據(jù)光大銀行有關(guān)人士介紹，“天天省”將客戶的貸款賬戶和活期賬戶聯(lián)系到一起，只要活期賬戶有一定余額，系統(tǒng)會自動按照一定參數(shù)比例進(jìn)行提前還款，以此來減少客戶的利息支出。

去年上半年樓市火爆之時房貸業(yè)務(wù)競爭激烈，銀行曾一度紛紛推出大量創(chuàng)新產(chǎn)品來吸引客戶。在沉寂大半年后，隨著今年房貸業(yè)務(wù)的萎縮，以及提前還貸潮的出現(xiàn)，不少銀行甚至出現(xiàn)房貸余額負(fù)增長的情況，給銀行個貸部門帶來不小壓力。

除了上述背景外，銀行重新在房貸業(yè)務(wù)上重拳出擊的另一個原因，可能是基于對目前樓市走向的判斷，一銀行個貸部門人士稱：“隨著房價的逐步回歸理性，不能說現(xiàn)在樓市風(fēng)險已經(jīng)完全釋放，但至少可以說已經(jīng)釋放了一部分，現(xiàn)在的風(fēng)險沒有去年年底那么大了。”對此，另一位銀行人士則表示，房貸業(yè)務(wù)始終是銀行眼中的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，現(xiàn)在只是如何控制風(fēng)險的問題，因此在市場狀況出現(xiàn)變化時，銀行適當(dāng)調(diào)整策略也很正常。

解疑

“消費易”只能專款專用

自去年9月央行和銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》后，監(jiān)管部門對各種轉(zhuǎn)、加、按等房貸創(chuàng)新產(chǎn)品的審查更嚴(yán)格了。招行推出的這款“消費易”業(yè)務(wù)，目前就遭到了一些同行的質(zhì)疑，認(rèn)為招行如何控制“消費易”資金的用途，比如客戶有可能用一卡通透支去支付房產(chǎn)頭付款、還信用卡透支額或者用于炒股等。

招行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消費易是和特定商家特定的消費行為相連，只能用于刷卡消費或網(wǎng)上支付，不支持無交易用途的貸款，只要商戶和客戶不惡意“勾結(jié)”套現(xiàn)，資金用途基本不會出現(xiàn)問題。（記者 黃丹 實習(xí)生 劉威）