記者近日獲悉，中國工商銀行正計(jì)劃在全行范圍內(nèi)實(shí)行個(gè)人住房貸款新政，今后申請商貸購購房子將可以免交房貸險(xiǎn)和律師費(fèi)，這也是全國頭家公開宣稱取消房貸險(xiǎn)強(qiáng)制制度的銀行。根據(jù)工行計(jì)劃，今后以房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式到工行申請個(gè)人貸款的購房人，將可以自主選擇是否購購房貸險(xiǎn)，而且也可以挑選不同的保險(xiǎn)公司來購購房貸保險(xiǎn)。

雖然取消強(qiáng)制，但建議繼續(xù)購購

工行出臺這項(xiàng)計(jì)劃，其本質(zhì)是運(yùn)用更加靈活的手段為了在激烈的市場競爭中吸引更多的客戶。我們知道，在此之前消費(fèi)者向銀行申請貸款時(shí)是需要強(qiáng)制性的購購住房保險(xiǎn)，消費(fèi)者也稱其為霸王條款。此次工行罷除了霸王條款其背后更多的是利益因素的考量，工行此計(jì)劃就是對消費(fèi)者進(jìn)行細(xì)分，在客戶中劃分出自愿購購保險(xiǎn)與強(qiáng)迫購購保險(xiǎn)的兩類客戶，并運(yùn)用此政策從其它銀行手里吸引那些不想強(qiáng)制購購保險(xiǎn)的客戶。但工行的計(jì)劃存在著起致命的缺點(diǎn)，那就是工行稱讓房貸者自主選擇購購保險(xiǎn)，但市場上并沒有推出多少替代避險(xiǎn)措施。消費(fèi)者可以做的只有選擇購購還是不購購。

保險(xiǎn)說到底，其是一種“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度”，保障是保險(xiǎn)的基本功能。對意外發(fā)生的危險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失予以迅速經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保證人們經(jīng)濟(jì)生活按原計(jì)劃正常進(jìn)行。如果購保險(xiǎn)，消費(fèi)者可以花點(diǎn)錢購個(gè)放心，這也是大多數(shù)人們購購保險(xiǎn)的初衷：不指望得到賠付，而圖安全感? 有保險(xiǎn)做后盾，可安睡無憂；如果不要保險(xiǎn)，那么房貸者抵押在銀行的房屋，如因臺風(fēng)等自然災(zāi)害損毀，誰來承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，如果貸款人因意外事故喪失還貸能力，又怎么辦？這些問題其實(shí)是每一個(gè)消費(fèi)者都應(yīng)該考慮的問題。

沒有人知道明天會發(fā)生什么，正如沒有人會向你保證未來不會發(fā)生天災(zāi)人禍一樣。如果在自然災(zāi)害或意外事故發(fā)生中你的房子沒有了，但銀行仍然催著你要貸款，你該怎么辦？是省掉一年一千多塊的保險(xiǎn)費(fèi)整天提心吊膽，還是購個(gè)放心呢？《北京樓市》建議廣大購房者，雖然工行將取消強(qiáng)制購購保險(xiǎn)制度，消費(fèi)者有了更大的自主權(quán)，但我們更需要注重未來的風(fēng)險(xiǎn)防范。只要選擇保險(xiǎn)公司和條款得當(dāng)，能較好地保障房貸者的權(quán)益，購房者還是購購房貸險(xiǎn)為好，切不可因小失大。

精選房貸險(xiǎn)訣竅

目前保險(xiǎn)市場上的房貸險(xiǎn)可以分為三類： 一是財(cái)險(xiǎn)公司原有的房屋損失險(xiǎn)，是對所保房屋提供保障，如果在還貸期間，因火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺風(fēng)等原因造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)所需支付的合理施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將按照合同給予賠償；二是財(cái)險(xiǎn)公司和一些壽險(xiǎn)公司已經(jīng)開辦的還貸保證保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)對貸款人在貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的意外提供保障； 三是壽險(xiǎn)公司開發(fā)的帶有還貸性質(zhì)的兩全型保險(xiǎn)。比如太平人壽的太平美滿之家房貸兩全險(xiǎn)，投保人可以根據(jù)自己的貸款年期和貸款總額選擇相應(yīng)的保障期限和保額，隨著貸款金額的減少，保額也逐年遞減，使風(fēng)險(xiǎn)與保障充分匹配，更合理地分配每一分保費(fèi)。保障期內(nèi)，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生身故或全殘，其家人即可獲得相應(yīng)的賠償，用以償還剩余貸款。

消費(fèi)者在購購房貸險(xiǎn)前需要從自己的實(shí)際情況出發(fā)，合理的選擇適合自身?xiàng)l件的房貸險(xiǎn)。《北京樓市》在這里提醒各位購房者注意以下兩點(diǎn)：

一，投保時(shí)要看清保險(xiǎn)責(zé)任，一定要購購經(jīng)2001年修改以后的、包含人身意外保障責(zé)任的“新保單”。

二，選擇繳費(fèi)方式上，盡量選擇年繳。目前在繳費(fèi)方式方面，有躉繳和年繳兩種方式可選。躉繳型房貸險(xiǎn)比較普遍，即申請貸款時(shí)一次性繳清保費(fèi)，此類險(xiǎn)種比較適合現(xiàn)在正處于經(jīng)濟(jì)收入高峰期的人士購購，一勞永逸；年繳型房貸險(xiǎn)則是逐年繳費(fèi)，根據(jù)當(dāng)年的貸款余額確定保費(fèi)，隨著貸款余額逐年降低，保費(fèi)也逐年下降，此類險(xiǎn)種適合工作剛處于起步階段的人士購購，它的好處是可以減輕購房初期的負(fù)擔(dān)，減輕頭付的壓力。以申請30年貸款100萬元為例，如選擇躉繳，一次性保費(fèi)支出達(dá)15450元；選擇年繳，頭年僅需支付千元以內(nèi)。

總的來說，年繳房貸險(xiǎn)要優(yōu)于躉繳型。如果隨著購房者的收入增加，希望可以提前還貸或部分提前還貸，年繳可避免一定的損失。如果是躉繳保費(fèi)的房貸險(xiǎn)，提前還貸要辦理退保，手續(xù)復(fù)雜，還要扣除5%的違約金；如果部分提前還貸，則不能部分退保。

提醒：購房有風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避早安排，手段有技巧，保險(xiǎn)仍需購。(文/陸曉輝)