在一家國(guó)有企業(yè)工作的李先生打算對(duì)家里進(jìn)行翻新裝修，但一時(shí)拿不出３萬元，情急之下李先生打算到離家附近的農(nóng)業(yè)銀行申請(qǐng)住房裝修貸款，以解決燃眉之急。到了農(nóng)行李先生卻被告知，農(nóng)行較近一段時(shí)間已經(jīng)停止發(fā)放房屋裝修消費(fèi)貸款。

或許大多數(shù)人和李先生一樣不知道，包括房屋裝修消費(fèi)貸款在內(nèi)，農(nóng)行對(duì)其他六類個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)掛起了“免戰(zhàn)牌”。

據(jù)農(nóng)行內(nèi)部消息人士透露，農(nóng)行總行已經(jīng)下發(fā)通知，從５月份開始停辦六類個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，即農(nóng)用機(jī)械貸款、大額耐用品消費(fèi)貸款、房屋裝修消費(fèi)貸款、旅游消費(fèi)貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款和一般助學(xué)貸款。

難道近幾年發(fā)展勢(shì)頭很猛的消費(fèi)貸款遭遇寒流了嗎？

四大行個(gè)貸調(diào)整

“在風(fēng)險(xiǎn)可以有效控制的前提下，總行重新規(guī)定了個(gè)人貸款的種類，也就是從這個(gè)文件通知下發(fā)后，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)才真正算是走上正軌。”農(nóng)行總行一位知情人士告訴記者。

“現(xiàn)在對(duì)于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，各家銀行都處于一個(gè)痛苦的思考、調(diào)整期。”曾經(jīng)在國(guó)有銀行工作過的 銀行業(yè)人士劉向東一針見血地指出。

雖然其他國(guó)有銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)調(diào)整方案不同于農(nóng)行，但各家銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的調(diào)整無疑都是在一定程度上修正上世紀(jì)９０年代那種盲目追求量的擴(kuò)張的做法。

記者在近日從中行信貸人士了解到，中行早于農(nóng)行停辦了家居裝修貸款和度假旅游貸款。至于大額耐用品貸款已經(jīng)歸類到信用卡消費(fèi)貸款，即中銀消費(fèi)信貸記錄卡，辦理中行人民幣信用卡后可在指定商戶消費(fèi)后分期付款。

隨后建行一位消費(fèi)貸款部門的工作人員告訴記者，建行原來設(shè)立的家庭裝飾裝修貸款與個(gè)人消費(fèi)額度貸款是分開的，現(xiàn)在裝飾裝修貸款已經(jīng)并入個(gè)人消費(fèi)額度貸款。“個(gè)人消費(fèi)額度貸款必須用于消費(fèi)用途，但是，建行現(xiàn)在辦理消費(fèi)額度貸款的網(wǎng)點(diǎn)比較少，并逐漸不再做了。可以申請(qǐng)，但審批下來的額度不會(huì)很高。”

而記者向工行了解到的情況是，除了住房貸款和車貸，原來的一些個(gè)人消費(fèi)貸款都統(tǒng)稱為個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，其中涵蓋了住房裝修貸款、大額耐用品消費(fèi)貸款、旅游貸款等。

銀行與央行博弈

央行在較近召開的季度例會(huì)中表示，要擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求。“以個(gè)人消費(fèi)貸款刺激消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，這本來是政府的一個(gè)初衷。但是，銀行也是一個(gè)企業(yè)，也要講究風(fēng)險(xiǎn)控制和成本收益，有利可圖的業(yè)務(wù)銀行自然就會(huì)去做。但是對(duì)于業(yè)務(wù)量小的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)來說，銀行卻還要為此付出相當(dāng)?shù)娜肆ξ锪Α！鄙鲜鲛r(nóng)行總行人士表示。

像上述李先生要到銀行辦理３萬元裝修貸款，“實(shí)際上銀行對(duì)每一筆貸款業(yè)務(wù)無論金額多少都要進(jìn)行抵押登記、評(píng)估審查等手續(xù)，花的人力和物力和其他動(dòng)輒百億元的貸款是一樣的，但是做這種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)所創(chuàng)造的利潤(rùn)并不高。”工行某支行個(gè)貸業(yè)務(wù)人員告訴記者。

部分個(gè)貸讓位信用卡

“農(nóng)行停貸六類貸款，這是農(nóng)行戰(zhàn)略性調(diào)整。”劉向東告訴記者，“一定程度上，這也代表了銀行個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)。從一窩蜂上項(xiàng)目，到慢慢調(diào)整、淘汰一些沒有市場(chǎng)前景的產(chǎn)品。銀行和政府步調(diào)不一致就會(huì)出現(xiàn)問題。政府要推動(dòng)消費(fèi)，要有銀行的配合。銀行要配合，必須有良好的外部環(huán)境。”

一些個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種已經(jīng)成為銀行的“雞肋”。 越來越多的銀行已經(jīng)意識(shí)到經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的壓力。據(jù)記者了解，現(xiàn)在有些銀行已經(jīng)集中優(yōu)勢(shì)做某一類貸款，尤其是房貸和車貸。“實(shí)際上，很多銀行的一些業(yè)務(wù)量較小的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，沒說不做，但事實(shí)上等于沒做。”劉向東說。

此外，劉向東認(rèn)為，對(duì)于銀行一些業(yè)務(wù)量小的個(gè)人消費(fèi)信貸，將來肯定會(huì)讓位于信用卡。 “比如大額耐用品消費(fèi)，為什么不用信用卡呢？信用卡也可以分期還款。信用卡消費(fèi)信貸的發(fā)展勢(shì)頭將會(huì)加快。”　　　　　(作者：朱紫云)