購(gòu)房者購(gòu)住房按揭保險(xiǎn)，銀行卻是受益人，對(duì)這個(gè)問(wèn)題程禾無(wú)論如何也想不通。日前，程禾按揭貸款在成都市武侯區(qū)某小區(qū)購(gòu)購(gòu)了一套住房，在辦理按揭貸款時(shí)，銀行要求他辦理“個(gè)人抵押貸款房屋保險(xiǎn)”，保單上被保險(xiǎn)人是購(gòu)房者，而受益人填寫(xiě)的卻是銀行。程先生搞不明白的是，保險(xiǎn)是自愿購(gòu)購(gòu)的，然而銀行卻強(qiáng)制要求購(gòu)購(gòu)，而且是購(gòu)房者花錢替銀行購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)，并要求到指定的保險(xiǎn)公司購(gòu)購(gòu)，這一程序合法嗎？辦理住房按揭貸款一定要購(gòu)購(gòu)保險(xiǎn)嗎？購(gòu)房者交錢誰(shuí)受益？購(gòu)房者有選擇保險(xiǎn)公司的權(quán)利嗎？

保險(xiǎn)公司：這是銀行要求的

針對(duì)程先生反映的問(wèn)題，記者來(lái)到了成都市某保險(xiǎn)公司，該公司財(cái)險(xiǎn)部的經(jīng)理告訴記者，“購(gòu)購(gòu)住房按揭保險(xiǎn)一般要求按照房屋的購(gòu)置價(jià)交納保費(fèi)，而實(shí)際運(yùn)作是按照房屋的貸款額來(lái)交納保費(fèi)的，這份保單受益的是銀行和購(gòu)房者，比如說(shuō)你辦理20萬(wàn)20年住房按揭貸款，5年后你已經(jīng)還了5萬(wàn)元的房款，那么如果保險(xiǎn)公司賠付給銀行的應(yīng)該是15萬(wàn)元，銀行受益部分不能超出貸款的金額，也就是說(shuō)另外的5萬(wàn)元要賠付給購(gòu)房者。而至于為什么業(yè)主出錢，受益人卻是辦理按揭的銀行，這是銀行的要求。作為保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，可以和購(gòu)房者約定受益人是購(gòu)房者，但是銀行認(rèn)為有必要降低房屋貸款的風(fēng)險(xiǎn)，如果房產(chǎn)在貸款期間發(fā)生了意外事故，那么房產(chǎn)抵押就成了一紙空文。而具體由哪家保險(xiǎn)公司為銀行實(shí)施住房按揭保險(xiǎn)，一般由銀行指定。”

銀行：要貸款就必須這樣做

隨后，記者電話采訪了建設(shè)銀行成都市某支行的相關(guān)人士，他告訴記者，根據(jù)《商業(yè)銀行貸款通則》規(guī)定，必須滿足相應(yīng)的一些條件銀行才能發(fā)放貸款，比如出具收入證明和身份證明等，而購(gòu)購(gòu)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也是其中的一項(xiàng)條件，主要是為了降低銀行發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)。到指定的保險(xiǎn)公司購(gòu)購(gòu)，主要是為了房屋發(fā)生意外時(shí)，銀行在索賠時(shí)更加便捷。住房按揭保險(xiǎn)一般保的金額為銀行放貸的金額，而對(duì)于購(gòu)房者頭付的房款不用交納保險(xiǎn)。

律師：侵犯了購(gòu)房者權(quán)益

業(yè)主該不該購(gòu)購(gòu)住房按揭保險(xiǎn)，成都合泰律師事務(wù)所何佳林律師認(rèn)為，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循自愿的原則，銀行要求借款人向保險(xiǎn)公司投保房屋保險(xiǎn)，違反了自愿的原則，銀行要求借款人到其指定的保險(xiǎn)公司投保，更是侵犯了投保人的選擇權(quán)，造成了保險(xiǎn)業(yè)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。何律師建議保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門應(yīng)關(guān)注此事，在借款人愿意投保的情況下，由借款人自主選擇保險(xiǎn)公司投保。

該所另一位律師林方平說(shuō)，2000年12月13日起實(shí)行的較高人民法院“關(guān)于適用《擔(dān)保法》若干問(wèn)題的解釋”第八十條，對(duì)《擔(dān)保法》的第五十八條作了進(jìn)一步規(guī)定：“在抵押物滅失、毀損或者被征用的情況下，抵押權(quán)人可以就該抵押物的保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金優(yōu)先受償。抵押權(quán)擔(dān)保的債權(quán)未到清償期的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院對(duì)保險(xiǎn)金、賠償金或補(bǔ)償金采取保全措施。”由此可見(jiàn)，銀行完全沒(méi)有必要“冒天下之大不韙”，強(qiáng)制要求作為房貸保險(xiǎn)的受益人，而受益人應(yīng)該是購(gòu)房者。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，抵押的住房滅失或是毀損，銀行可以優(yōu)先受償和采取訴訟保全措施。這樣，銀行既可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也能讓購(gòu)房者在感情上接受。

■特別提醒：

提前還貸要去退保

建行的相關(guān)人士告訴記者，購(gòu)房者如果是提前還貸，那么一定要記著叫保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)，因?yàn)橘?gòu)房者提前歸還了貸款，原來(lái)約定的保險(xiǎn)期限就沒(méi)有用完，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該退還購(gòu)房者的保險(xiǎn)費(fèi)，這是不少購(gòu)房者沒(méi)有意識(shí)到的，以為繳了保險(xiǎn)費(fèi)就不能退了，而實(shí)際情況不是這樣的。

■鏈接

對(duì)住房保險(xiǎn)的兩大疑問(wèn)

疑問(wèn)一：承擔(dān)期限為何短于合同規(guī)定？

記者提示：貸款保險(xiǎn)合同一般規(guī)定，保險(xiǎn)期限與貸款期限一致，保險(xiǎn)責(zé)任自購(gòu)房合同約定交房之日起至借款本息還清之日止。目前大多數(shù)貸款所購(gòu)的住房是期房，貸款發(fā)放日和實(shí)際交房日有一段時(shí)間差，普遍存在先貸款、后交房的現(xiàn)象。而保險(xiǎn)費(fèi)是從貸款開(kāi)始之日起開(kāi)始計(jì)收，既然合同規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任自購(gòu)房合同約定交房之日起開(kāi)始承擔(dān)，未交房也就談不上承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限明顯短于貸款期限。在貸款發(fā)放日至交房日這段空白期，保險(xiǎn)公司沒(méi)有承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。權(quán)利和義務(wù)不對(duì)等，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還多收的保費(fèi)。

疑問(wèn)二：為啥一次繳清全部保險(xiǎn)費(fèi)？

記者提示：有的保險(xiǎn)公司雖然在合同中規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)“按年收取，每年結(jié)算”，但在實(shí)際操作中，往往幾十年一次性收取。這實(shí)質(zhì)上是無(wú)償占用了購(gòu)房者幾十年的利息收入，加重了購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)公司對(duì)一次性收取保費(fèi)的通常解釋是，在現(xiàn)有的技術(shù)條件下，如果逐年收取保費(fèi)，保險(xiǎn)公司不但要投入大量的人力物力，而且要承擔(dān)購(gòu)房者不繳納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。但是，這種解釋顯然難以令人信服。很多壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限長(zhǎng)達(dá)幾十年，保費(fèi)卻按年、按季，甚至按月收取。