央行頻頻加息，固定利率房貸引起眾多有購(gòu)房計(jì)劃市民的關(guān)注。近期快報(bào)理財(cái)教室接到很多有關(guān)固定利率房貸的咨詢。理財(cái)專家表示，固定利率房貸雖然可以規(guī)避加息風(fēng)險(xiǎn)，但并非所有購(gòu)房者都適合。本期快報(bào)理財(cái)教室邀請(qǐng)了廣發(fā)銀行杭州分行注冊(cè)金融理財(cái)師(AFP)沈凌麗對(duì)部分問題進(jìn)行解答。

問：我在2006年初按揭了一套房子，貸款總額為60萬元，貸款期限20年，購(gòu)房至今已經(jīng)經(jīng)歷了4次加息，從明年1月1日起，每個(gè)月利息將比貸款時(shí)多還近400元。我很后悔當(dāng)初沒有選擇固定利率房貸，現(xiàn)在再改成固定利率房貸合算嗎？

答：固定利率房貸，就是在申請(qǐng)購(gòu)房貸款時(shí)，借款人與銀行之間設(shè)定好固定利率，之后不論期間市場(chǎng)利率如何變動(dòng)，借款人都按照既定的利率還款，這樣就可以規(guī)避因加息而帶來的房貸成本增加。不過，當(dāng)利率下調(diào)時(shí)，貸款人又將被鎖定在一個(gè)較高的利率水平上，白白多付利息，所以，浮動(dòng)利率和固定利率沒有完全的優(yōu)劣之分。

根據(jù)固定利率房貸的特點(diǎn)，比較適合長(zhǎng)期限貸款、且不準(zhǔn)備提前還貸的借款人，或是對(duì)加息比較敏感的借款人。但不適合月收入不高的年輕人、投資客和有提前還貸打算的借款人。

固定利率房貸的利率水平總要比同期的浮動(dòng)利率房貸要高一些，另外，與浮動(dòng)利率房貸較長(zhǎng)達(dá)30年的還款期相比，大多數(shù)固定利率貸款的期限都為3年、5年，較長(zhǎng)也不過10年，因此，同樣的貸款金額，固定利率房貸的月供要比浮動(dòng)利率房貸多出不少，于那些剛工作不久，經(jīng)濟(jì)比較緊張的年輕人來說，每月還款額可能將會(huì)超出所能承受的范圍。

對(duì)于投資者來說，幾年之后，房子就會(huì)轉(zhuǎn)賣出去，如果購(gòu)房初因?yàn)檫x擇固定利率而要負(fù)擔(dān)更多的房供，會(huì)增加投資成本。

另外，短期內(nèi)準(zhǔn)備提前還貸的借款人也不適合固定利率房貸，目前，銀行對(duì)固定利率房貸的提前還款都要收取較高的違約金。

問：聽說8月1日起重大疾病險(xiǎn)要啟用新的標(biāo)準(zhǔn)，保障范圍要比老的重大疾病險(xiǎn)產(chǎn)品廣，我今年4月份購(gòu)了重大疾病險(xiǎn)，現(xiàn)在是不是應(yīng)該退掉后購(gòu)新的？

答：頭先，購(gòu)了保險(xiǎn)中途退保不劃算。一些投保人擔(dān)心已購(gòu)的舊款重疾險(xiǎn)保單的保障功能會(huì)不如新產(chǎn)品好而想退掉舊保單轉(zhuǎn)投新保單。其實(shí)，這種擔(dān)心大可不必。雖然在重疾險(xiǎn)規(guī)范中沒有對(duì)重疾險(xiǎn)老保單如何理賠做出硬性規(guī)定，但從目前的情況來看，大多數(shù)公司都遵循了有利于客戶原則，也就是說，老保單里的合同條款和新的重疾險(xiǎn)規(guī)范，哪一個(gè)對(duì)投保人更有利，理賠時(shí)保險(xiǎn)公司就按照哪一個(gè)進(jìn)行。

問：2004年購(gòu)的教育儲(chǔ)蓄，當(dāng)初看中它不要繳利息稅，但現(xiàn)在利息稅降低了，利息又加了，有沒有必要再存下去？如果現(xiàn)在取出，活期利率是按現(xiàn)在的算還是分階段來計(jì)算?

答：你已存三年，如果支取就只能按活期利息計(jì)算，損失比較大，所以建議還是繼續(xù)存下去。如果現(xiàn)在取出，活期利率將按加息后的利率即0.81%計(jì)算。

問：2005年貸款64萬元購(gòu)房，已提前還款10萬元，月供3730元，近期打算再還5萬元，是縮短年限好還是減少月供好？

答：縮短年限可以節(jié)省利息，但月供可能不會(huì)減少甚至有可能增加，你可以根據(jù)家庭的收入情況來決定，一般建議家庭貸款占家庭總收入的50%以下比較適宜。

問：我兒子要出國(guó)，兩年后回來，現(xiàn)在正在交商業(yè)保險(xiǎn)，已經(jīng)交了很多年了，要不要繼續(xù)交？如果我兒子在國(guó)外，這個(gè)保險(xiǎn)是否還有作用？怎么理賠?

答：從理論上講，保險(xiǎn)合同很少對(duì)被保險(xiǎn)人的所在地域有限制，也就是說，原先國(guó)內(nèi)有效的保險(xiǎn)在出國(guó)后大多繼續(xù)有效。但由于涉及遞交理賠手續(xù)、核賠等問題，不少保險(xiǎn)在國(guó)外的保障作用很低。要不要退保視具體險(xiǎn)種而定。醫(yī)療險(xiǎn)可退保。因?yàn)閲?guó)內(nèi)外醫(yī)療方法不兼容，醫(yī)療險(xiǎn)理賠起來困難很大。養(yǎng)老險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等可以繼續(xù)持有，因?yàn)檫@類保險(xiǎn)如果中途退保，損失會(huì)很大，另外，這類保險(xiǎn)金的領(lǐng)取也很簡(jiǎn)單。

問：現(xiàn)在銀行利息上調(diào)，定期存款存多久為較佳？原來銀行加息后，定期存款都可以分段計(jì)息的，為什么現(xiàn)在不能了？

答：定期存款要根據(jù)對(duì)資金的使用情況來決定存多久，不過，目前還處在加息的周期，較好不要存得太長(zhǎng)。在1993年之前，銀行執(zhí)行的是分段計(jì)息，如果加息，存款利息就自動(dòng)提高，如果減息了，存款利息則不變，但在1993年修改了《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》后，定期儲(chǔ)蓄存款在存期內(nèi)遇有利率調(diào)整，按存單開戶日的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，一直到存期結(jié)束。也就是說，定期儲(chǔ)蓄在存期內(nèi)遇到利率調(diào)整，并不隨新利率進(jìn)行增長(zhǎng)或者下降。如果想要享受加息的好處，儲(chǔ)戶需要把已存的定期存款取出后再存一次，之前的利率就按活期計(jì)算。

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