提前還貸好不好？

加息之后，正在供房的業(yè)主較關(guān)心的是：每個月要多支付多少利息給銀行。為此，億達(dá)按揭公司市場部主管陳溢溢給大家算了一筆賬：比如商業(yè)性貸款20萬元、10年還款，加息后，月供額只增加27.8元；如果是公積金貸款的話，增加額度更是不足20元。再比如，商業(yè)性貸款50萬元、20年還款，每月要增加的額度也只有81元；如果是公積金貸款，每月增加的額度就只有49元。由此可見，雖然利率上調(diào)，但是月供額增加的幅度并不大，一般業(yè)主沒有必要提前還貸。

種情況：如果貸款10年，現(xiàn)在已經(jīng)還了8年，則也沒有必要提前還貸，因?yàn)楹竺孢€的大部分是本金；第三種情況：還有大部分貸款沒有還完，手里又剛好有一部分閑錢，是否提前還貸？陳溢溢認(rèn)為，如果有較好的投資，也建議不提前還貸，因?yàn)殂y行五年期以上基準(zhǔn)利率是7.11％，所以，只要找到每年回報率有10％的投資項(xiàng)目，去掉支付銀行的利息，還可以有三個點(diǎn)的收益。

中原匯瀚按揭公司的專業(yè)人士也認(rèn)為，由于提前還貸相當(dāng)于一種違約行為，有的銀行要收取一定的違約金，因此必須審慎處理。一般來說，對于幾年內(nèi)有可能對資金有較大需求者和率大于銀行貸款利率的善于理財(cái)者來說，都不適宜提前還房貸。此外，匯瀚專業(yè)人士提醒，如果業(yè)主已經(jīng)決定提前還貸，且有購購全額保險，則不要忘記辦理退保手續(xù)，退回剩余的保費(fèi)。

如何在利息上找“著數(shù)”？

中原匯瀚按揭公司理財(cái)專業(yè)人士表示，目前銀行推出多款“房貸理財(cái)產(chǎn)品”，不但可以還房貸，還具有理財(cái)?shù)墓δ埽纭把h(huán)貸”，“存抵貸”、“氣球貸”等。選擇“存抵貸”的客戶，供款賬戶存款一旦超過5萬元，銀行將余款利率調(diào)升到貸款利率，以天來計(jì)算理財(cái)收益，理財(cái)收益較好且可靈活支配資金，適合做生意，且需要時常動用流動資金的客戶；“氣球貸”可選擇一個較短的貸款期限（如3年，5年），也可以選擇一個比較長的期限（如30年，20年）來計(jì)算月供還款額，以節(jié)約利息。此類貸款適合高收入穩(wěn)定的人群，并且擁有提前還款能力的人。

億達(dá)按揭公司總經(jīng)理黃蕙晶表示，建設(shè)銀行、工商銀行有一款“加按”的房貸產(chǎn)品，也比較適合有理財(cái)能力的人群。比如某客戶手上有一套房產(chǎn)，到銀行評估，可以貸款100萬元，他把這筆錢用于生意周轉(zhuǎn)，獲取一定的收益，再在收益除去給銀行的利息，他賺取了剩余的那一部分。因?yàn)檫@個產(chǎn)品可以“隨借隨還”，所以貸款者可以隨時減少利息。如果某客戶手上的房子還在月供，可以按照已還款的部分進(jìn)行“加按”，也可以到銀行重新申請較高額度的貸款。

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