廣州工人三口之家

　　讀者來信：

　　孫師傅家是收入穩(wěn)定的廣州工人家庭。孫師傅37歲，是一家大型國企的機(jī)械工人，年薪5萬元，單位為他們購購了基本保險(xiǎn)。太太36歲，是某大型國企百貨公司的柜臺(tái)經(jīng)理，年薪4.5萬元。寶寶5歲。現(xiàn)住在海珠區(qū)早年按揭購購的一套81平方米住宅內(nèi)，價(jià)值70萬元上下，還差9年供完，月供2300元。現(xiàn)有銀行存款26萬元。希望請(qǐng)教理財(cái)專家，該類家庭什么時(shí)候才適合購車，是先付清房款或加速付清房款好呢，還是先購車好呢？ 文/表 記者井楠

　　咨詢專家：民生銀行楊盛學(xué)、簡(jiǎn)岑

　　理財(cái)建議

　　策略一：先付房款再購車

　　用26萬元流動(dòng)資產(chǎn)中的20萬元提前付清房款，則流動(dòng)資產(chǎn)還節(jié)余6萬元。而按照穩(wěn)健型理財(cái)原則，投資不可過于保守，建議除開3萬元留作家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金之外，剩余的3萬元都投資在股票型基金方面，獲取約8%每年的投資收益率；目前市場(chǎng)轉(zhuǎn)暖，入市比較合適。

　　雙職工工人家庭，中午多吃食堂，公共交通工具多為班車，消費(fèi)相對(duì)有限，則一家三口的年消費(fèi)可控制在5.5萬元上下，在付清了房款之后，家庭節(jié)余為4.5+5-5.5=4萬元，對(duì)于這部分?jǐn)?shù)量有限的資產(chǎn)，也建議集中投資，購購混合型基金定投產(chǎn)品，獲得6%上下的年投資收益率，應(yīng)該問題不大。

　　則如下表所示，3年之后，至2013年，流動(dòng)資產(chǎn)超過了15萬元，可以實(shí)現(xiàn)購購家庭轎車的夢(mèng)想。

　　策略二：同時(shí)購車付房款

　　目前情況下，花費(fèi)15萬元購購車輛，剩余的11萬元流動(dòng)資產(chǎn)，建議3萬元留作應(yīng)急資金，8萬元用來付房款，選擇“時(shí)間不變、月供款降低”的提前還款方式，依然9年還清，少借8萬元，則月供款將降低到大約每月1300元。

　　這樣一來，每年收入9.5萬元，5.5萬元生活費(fèi)，至少2.4萬元的供車費(fèi)，1300×12=15600元的供房費(fèi)，收支剛好相抵，每年將沒有節(jié)余。在工資不增加的情況下，將在9年之后實(shí)現(xiàn)有房又有車的夢(mèng)想。

　　總結(jié)

　　以上兩種策略比較來看，前者需要3年實(shí)現(xiàn)有房有車的夢(mèng)想，后者需要9年才可以實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想，策略一明顯具有時(shí)間方面的優(yōu)勢(shì)。

　　策略一之所以比策略二要有優(yōu)勢(shì)，在于兩點(diǎn)：

　　一是轎車是消費(fèi)品，需要錢來供養(yǎng)，早購車必然減少家庭收入，對(duì)于收入有限的工人家庭來說，消費(fèi)占比大，影響積累速度；二是住房貸款利息高，早付清之后可以騰出手來加快積累，比較符合目前經(jīng)濟(jì)回暖大市中的投資氛圍。

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