"每月就這么點錢,不知道怎么理財",在本報進行關于白領標準的調查中,剛剛踏過5280元標準的工薪均表示對理財沒有具體概念。調查也顯示出普通白領理財意識不高、急需指導的狀況。677名網友參與調查,有384名表示自己沒有進行任何理財投資,占56.7%,購購股票的有189名,基金71名,銀行投資產品33名,分別占27.9%、10.5%、4.9%.

　　月薪在5000至1萬元間的工薪,手中存款不多,要考慮購房購車等問題,如何理財才較合適?不少讀者撥打本報熱線及發電子郵件,希望能針對自己家庭的具體財務問題進行解答。本報特邀理財專家宋杰進行了分析,他認為工薪理財應該以保障為主、投資為輔,保證經濟狀況平穩上升。記者根據讀者提供的家庭資料,請專家進行了具體分析,希望能給財務狀況類似、有類似財務問題的人士提供借鑒。

　　掛號家庭1 已婚人士

　　深圳物業如何換成其他城市房產

　　案例:曾小姐,26歲,一家事業單位派駐深圳的 員工,每年稅后收入9萬元。老公楊先生為她同事,27歲,年收入同樣為9萬元。兩人戶口均在廣州,社保完善,在深圳上班,工作穩定。去年在深圳貸款30多萬購了一套80平方米的房子居住,房貸為2900元/月,貸款期限10年。除了房貸支出,兩人日常生活開銷3500元左右,每年補貼家用2萬元。

　　目前兩人存款10萬元左右,夫妻兩近期調回廣州工作,年初深圳的房產價格一度從50萬漲至90多萬,本想在家人支援下到廣州購一套大戶型房子自住,深圳的房子留做投資。但是廣州的房價半年來越漲越高,深圳的二手房市場卻沒有年初那么火爆。自己湊錢不夠付廣州房子的頭付,如果賣了深圳的房子,又覺得猶豫。

　　理財困惑:以后打算離開深圳,在廣州安家,怎樣才能把深圳的房子換成廣州的房子?

　　理財目標:兩年內打算生孩子,除了想在廣州購房,還想購一輛價格10-13萬的車自用。

　　■專家把脈

　　由于兩人均要回廣州工作生活,理所當然應在廣州購置房產。目前家庭存款不足支付頭期,加之深圳現有房產近幾年升值空間有限,因此建議賣掉深圳的房子,還清銀行貸款,用剩余資金及存款做以下安排:

　　1、在廣州選一套理想的房子,頭付3成,其余按揭。

　　2、按照樸素、實用、舒適的原則進行裝修,連帶配置家具、用品,總費用應控制在10萬元以內為妥。

　　3、用10-13萬現金購購小車一輛,一次性付清,減少家庭月供總金額,選擇排氣量較小、省油型轎車,降低費用。

　　4、考慮到兩年左右要小孩,整體開支加大,家庭保障需要隨之提高,現在社保是不夠的,建議購購意外險50萬元,定期壽險50萬,重大疾病保險(儲蓄型)20萬,每人每月均500元,以確保家庭收入不受大的影響。

　　5、留足半年生活費,再辦兩張信用卡,以備平時之需,其余資金應選擇定額定投的方法購購一些基金作長期投資,如果對基金不很了解,較簡單的就是購購保險公司的投資連結保險,讓專家為你理財,既保障,又理財,省時省力又省心。

　　掛號家庭2 未婚人士

　　工作不穩定,如何存錢自己創業

　　案例:王先生今年30歲,在深圳本地一家企業做設計工作,年收入7.2萬。女友從事報關工作,年收6萬。兩人均非深戶,沒有社保,也未購購任何保險。王先生住公司宿舍,沒有房租支出,每月交通、伙食、娛樂的支出為3000元,在老家購有一套150平方米的房子,頭付9萬多,目前月供1000元/月,貸款期限20年;女友張小姐每月伙食、房租等費用支出2500元。

　　兩人戀愛兩年多,打算明年結婚,目前手中的存款共15萬左右。結婚后暫時沒有購房打算,計劃頭付3萬按揭一臺車,月供1000.婚后打算把父母接來同住,父母有內地退休工資,日常生活不用子女負擔,不過王先生打算結了婚就要小孩。

　　王先生所在的公司有規定,35歲以后不能升管理層,就不能再從事設計崗位工作。由于工作前景未明,王先生和女友目前在存錢,如果王先生從現在的職位辭職,兩人打算自己創業,例如開餐館之類。

　　理財困惑:按照較壞的打算,如果5年后王先生辭職,以現在的經濟狀況,如何理財才能為以后打下基礎?

　　理財目標:不在深圳購房,只供車、租房、養孩子,保證5年后能有一定資金條件自己創業。

　　■專家把脈

　　王先生的理財目標是5年內結婚、生子、存足一筆創業資金。我們先為王先生算一筆收支賬:

　　A.5年內總收入:

　　工資收入:(7.2+6)×5=66萬(稅前)

　　現有存款:15萬

　　總資產:81萬

　　B.5年內總支出:

　?、俳Y婚前兩人總花費:(3000+2500)×12=6.6萬

　　②結婚費用及相關開支:5萬

　　租房費用(含水電費、管理費):2000×12×4=9.6萬

　　孩子4歲前總費用:10000×4=4萬

　　家庭正常生活費(含父母):50000×12×4=24萬

　　老家房子月供:1000×12×5=6萬

　　汽車頭付:3萬

　　汽車保險費:5000×4=2萬

　　汽車月供:1000×12×4=4.8萬

　　養車費用:2000×12×4=9.6萬

　　上述費用合計:75.4萬元,加上5年內無法預測的各種醫療費、交際費、旅游費、回家探親費用等,王先生5年后收支基本平衡,沒有積累到應有的創業基金,因此提出以下建議:

　　1、擱置供車計劃。

　　2、盡快為兩人購購社會保險,建立較基本的醫療及養老保障。

　　3、每人購購20萬意外醫療險,50萬定期壽險,20萬消費型重大疾病險,每人每月保險費約200元。

　　4、每人辦一張信用卡作為備用,留足半年生活費,其余資金購購基金:增長組合型基金60%,平衡穩健型40%.

　　掛號家庭3 光鮮白領

　　節衣省食供房,想提高生活質量

　　案例:吳先生今年28歲,在深圳出生長大,稅前月入6000,另加業績提成,年薪約9萬。和老婆的收入加在一起,家庭月收入1.1萬,年收入13萬左右。華強北有一套小戶型房子,市值85萬左右,欠銀行20萬,月供1900元,不過該房月租3400-3500元。

　　吳先生夫婦和父母住在香蜜湖,父母有養老金基本不需要吳先生負擔生活費用。香蜜湖房子市值230萬,也正在還貸款,吳先生每月供兩套房子、供車,月供總共9800元/月。夫妻兩零用錢每月只剩下1200元,還沒給父母伙食費。吳先生銀行存折基本為零。

　　為了改善生活質量,吳先生計劃把華強北的房子90萬出手,剛好可以用來還香蜜湖房子的貸款。但又考慮華強北房產增值的可能,猶豫不決。

　　理財困惑:供車供房支出太大,雖然有房有車,但是生活質量太差,如何能夠兼顧兩者?

　　理財目標:在現有收入的情況下,找到較合適的理財方式,提高生活質量。

　　■專家把脈

　　投資理財是手段,其目的是為了提高生活品質,吳先生目前雖然有房有車,但手頭拮據,基本生活都無法保證,失去了投資理財的真正意義,建議如下:

　　1、賣掉華強北的房子,還清20萬銀行欠款。

　　2、剩余款項拿出50%償還香蜜湖房子的銀行欠款,降低房貸總額和月供。

　　3、增加日常開支,提高生活品質。

　　4、完善社保和商業保險,壽險保障應大于銀行貸款加上全家5年生活費用的總額,補充20萬元消費型重大疾病保險;由于自己開車,意外保額加大到50萬為妥。

　　5、留足半年生活費用后的其余資金,建議購購目前熱銷中的投資連結保險,不僅可以解決保險保障問題,而且可以憑借專業機構的強大實力進行投資理財,在省時、省力、省心的條件下,追求長期隱定的投資收益。

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