購了房子以后，我和老婆便開始盤算如何還貸，才能達到較省錢的效果。頭先，我和老婆都有公積金和補充公積金，每個月兩個人的公積金賬戶里都差不多有4000元左右的進賬，所以，自然要申請足額的低息公積金貸款；其次，考慮到我們商業貸款部分的金額不少，而且現在利率雖然很低，但不能保證未來兩年這種低息政策能否持續，所以，在貸款初期要盡量攢錢，以備提前還貸；較后，在提前還貸和用足公積金貸款的背景下，還要考慮如何讓公積金發揮的減負作用。頭要問題就是公積金貸款究竟月沖好，還是年沖好？

　　購房前，我的補充公積金賬戶里還有余額近4萬元，據此，銀行的信貸經理建議我選擇年沖，理由是我和老婆的月繳額都不少，加上余額較多，積攢一年后，我們兩人的公積金賬戶余額差不多可以有9萬元錢，一次性沖抵房貸的話，可以減輕不少利息負擔，而且年沖的話可以只還本金。

　　說實話，年沖方式的確可以減輕未來一年后的房貸負擔。但是，我和老婆考慮到年沖還掉的只是公積金本金，而未來一旦通脹重襲，央行加息的話，我們商業貸款部分的壓力將越來越大，此外，由于我們的商業貸款金額較大，貸款初期每月還款壓力很大，所以，讓公積金盡快分擔壓力才是較重要的，而且，由此省下的現金積蓄，在一年后可以提前還款沖抵商業貸款本金，而公積金貸款可以慢慢還，不著急。

　　關鍵還在于，未來萬一發生通脹，月沖的方式相對來說，對抗通脹更加有效。通脹時期，負債率越高，對資產保值增值就越有利。我和老婆盤算好了，如果一年之后，通脹真的來了，那么，我們或許也就不著急還貸了，而是將余錢投資購股票。

　　較后，我和老婆沒有聽銀行信貸經理的建議，而是選擇了月沖。而我的公積金賬戶余額不少，前幾個月的貸款可以全部由公積金賬戶抵扣，這樣，我和老婆還能獲得幾個月的喘息之機——抓緊攢錢！

　　盤活公積金，還賺到零花錢

　　公積金的低利率是具有兩面性的：對于眾多利用公積金購房的使用者來說，這是一筆劃算的貸款，年利率比商業貸款低20％左右，一年省下的房貸利息就是數萬元；但對于很多僅僅交納公積金，而沒有使用它的儲戶而言，這就完全不是一筆劃算的存款了，不但利率比銀行存款低20％左右，而且還難以提取。

　　到2005年，我工作的第六個年頭，公積金賬戶里的存款已經有了5萬元，按照公積金的規定，如果我不購房，這筆錢就只能繼續累積下去，直到我退休的那天或許才能提取。由于我們單位公積金繳納額度較高，我的這筆錢待在賬戶上時間越長，也就越不劃算。購房是我在短期內用好公積金存款較好的辦法。

　　說句實話，我并不需要購房，父母家住房寬裕，我一個人住一套一室一廳，男朋友也已經購了好婚房，就等我們結婚搬進去住。為了用好公積金賬戶里的錢，我開始找房，我要選一套正好能貸款30萬元純公積金房貸，租金回報約2000元左右的小房子。

　　看房子的過程相當順利，很快我就在陸家嘴附近找到了這樣的理想屋，除去稅費等，總價50萬元，我頭付20萬元，公積金貸款30萬元。我選擇20年還款，每月的還款總額與我的月繳金額相當。

　　如何用完賬戶余額呢？根據公積金的辦理人員介紹，我可以選擇年度一次性沖還貸，年就先將賬戶里的5萬元全部沖還本金，每個月再還款2000多元，到年，我的房貸總額可以下降到20萬元多一些。到時候，再將還款方式改成月沖，由每月新繳納的公積金來還款。

　　這個方案果然很成功。我購下這套小房型時，除自己頭付的20萬元以外，幾乎沒有什么投入。之后，我用公積金積存的5萬元抵沖年還本，并把小房子租了出去，每月租金2500元，這筆錢用于還貸后，還有富余。到年，我順利地將公積金還貸方式改成了月沖，現在不但我每個月不需要再支付房貸，而且還有2500多元的租金收入。即使樓市表現不佳，我的購房計劃也不虧本，至少這次購房讓我成功地提取了公積金，每個月得到了一筆數目不小的零花錢。

　　不讓公積金睡大覺

　　公積金專款專用，只能用來購房子。別人購房子是出于居住或投資的需求，我購房子則是為了不讓公積金賬戶里的錢睡大覺。我的意思是，現在或許還不是購房的較好時機，可是我們又有什么理由讓只能用于購房的公積金無所作為呢？再說了，如果通貨膨脹來了，房產畢竟是一塊保值增值的資產吧。于是，我和太太商量后決定用較小的成本把它利用起來。

　　頭先是選房子，總價當然不能太高，否則，就須動用商業貸款，再給自己背上一個包袱，這我肯定不干。當時房貸新政還沒有出臺，本人的公積金較高貸款額度為30萬元，這樣，貸出30萬元，再加上手頭的一筆閑錢，購一套小型的兩居室還不算費力。

　　房子很快選中了，接下來的問題是，純公積金貸款的還款方式和還款年限如何選擇？

　　年紀大了，優先還本金（等額還本）的方式更容易讓我接受，可是在還款年限上，卻和太太發生了矛盾。我本能地感覺，為了不影響當前的生活質量，貸款年限可盡量拖長，以20年算，每月只需還款2000多元會很輕松。但太太卻竭力反對，她認為還是選擇5年快速還清更適合即將退休養老的我們。

　　5年期還貸，意味著我們現在每月要還6000多元，這可不是一個小數字。會不會影響我們當下的生活呢？我太太給我算了一筆賬：我們公積金賬戶上已有5萬多元的積存，通過月沖方式，完全可以抵擋一年，每月還有2000多的入賬，也就是說，未來一年我們毫無額外負擔。按照太太的計算，一年后，我們會有另一筆閑錢到賬，大約12萬元，可以選擇一次性還款沖抵本金，這樣，30萬元減去6萬元再一筆還掉12萬元，到年，我們的公積金貸款余額只剩12萬元了，我每月入賬的公積金繳納額剛好可以用來還貸，我們還是無須額外負擔。

　　我仔細一想，還真是！可謂有貸似無貸，供房一身輕，太太不愧是財會界混跡多年的老江湖。

　　還不止這些呢，太太接著說，選擇短期限貸款，我們還可享受利率上的優惠，這個數字回去后你可慢慢計算。另外，還有一筆小錢可以節省，那就是擔保費。如果選擇20年還貸，當下一次性繳納的擔保費要2000多元，而我們選擇5年期，只要300多元但保費就可以搞定了。啊呀，厲害，小錢也不能花得冤枉啊！

　　我側目觀看氣定神閑的太太，仰慕之情真如滔滔江水綿綿不絕啊！

　　公積金貸款并非越多越好

　　公積金貸款真的越多越好嗎？較近，筆者的一位朋友剛好購了一套二手房，他的經歷或許會給我們些許啟示——公積金貸款并非越多越好，還是要因人而異。

　　由于有了小孩，朋友年初以來一直想換套大一點的房子。較后，終于選中一套110平方米的二手房，地理位置、小區環境等都符合心理預期，但房屋總價略微有點高，不過好在還能承受。除去頭付后，朋友還需要貸款80萬元。本來是想多貸點住房公積金，但卻出了點小意外。

　　原來，按我朋友的條件，他可以貸足住房公積金的上限80萬元，但按照規定，二手房公積金貸款較長期限是15年。這樣算下來，我朋友每月的還款額將達到5900元，再算上孩子的開銷，家里的現金流就捉襟見肘了。這樣的還款壓力對一般工薪而言是不言而喻的。而退一步比較，如果全部為商業貸款，盡管利率有點高，但還款期限可以拉長到30年，每月的還款額僅為3900元，壓力無疑小了很多。

　　兩相權衡，朋友較后折中選了組合貸款，即住房公積金貸款40萬元、商業貸款40萬元，既能利用住房公積金貸款政策優惠，又把還款時間拉長，減輕了每月的還款負擔。這樣，朋友每月的還款金額控制在4900元，相對純住房公積金貸款，每月的還款壓力減輕了很多。

　　所以，住房公積金貸款多少也要結合實際情況，具體問題具體分析。

　　用足公積金還款沒壓力

　　2007年春節，筆者在浦東購了一套50平方米的小房子，當時房價不高，利率卻不低。經過慎重思考，筆者決定只用公積金貸款，其余的一次性交清。現在看來，用公積金貸款購套小房子幾乎沒給自己的生活帶來任何壓力，無論是每年的自助旅行，還是日常的生活品質，基本沒受影響。

　　當然，房子總價不到60萬元，但是對于一個來上海打工時間不長的普通白領，如果沒有公積金貸款，恐怕也很艱難。記得2007年銀行商業貸款利率不斷上調，讓不少房奴著實緊張了一陣子。筆者決定購房的時候，銀行5年期以上房貸利率剛從6.39％上調到6.84％，2007年春節房產過戶，3月份5年期以上房貸利率又上調到7.11％。這還沒完，央行緊接著又將5年期以上房貸利率上調到7.2％，較高到了7.83％。房貸利率經過這幾次上調，讓不少房奴每個月的還款額一下子增加幾百元甚至上千元，生活品質頓時下降許多。

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