方案1

　　基金可被動長期持有

　　目前，可將兩種基金的分紅方式改為紅利再投，攤低成本，積累份額。在市場向好的時期，可適當減倉。對于銀行的保本理財產品，如果再有資金的話，可以增加投資，可以抵御通脹，還可以規避目前資本市場的風險。紀先生在保險保障上沒有投入，建議在保險上，給全家人購購一定的壽險和健康險，這樣家人的安全性和保險性會更高一些。三年內的購房計劃，建議采用以舊換新的方式。舊房的出售款，作為新房的頭付。同時，做好基金定投，選擇2只偏股型基金，在資本市場處于低谷時，定投基金是一個較好的積累財富的方式。如果再有購房差額，可采用公積金和商貸的組合貸款，利率會有較高優惠。

　　方案2

　　出售自有住房當頭付

　　紀先生家庭每年凈結余達到6.6萬元，如果保持目前的收支水平，三年后，按照5％的保守收益率計算，家庭結余積累也可以達到20萬元。

　　紀先生可以用出售自有住房的款項再加9萬元左右的儲蓄，作為頭付，換購一套是現在房子價值2倍的房子，改善居住條件。按照紀先生夫妻的公積金繳納水平，可以使用公積金貸款30萬元，20年還清的話需要每月增加房貸支出2000元。即使負擔房貸后，家庭每月節余水平能達到40％，對孩子的高等教育支出應該沒有問題。目前可以考慮先轉換為債券型基金，靜待市場回暖，再重新入場。

　　月入八千兩口之家 如何理財三年內換大房購車

　　基本狀況

　　王先生29歲，網絡工程師，月收入5000元，妻子劉女士26歲，媒體編輯，月收入3000元。

　　二人剛剛結婚，有10萬元的定期存款，市值10萬元的股票，3萬元的基金。目前居住的新房是王先生父母為他們購置的80平的房子，市值31萬元。夫妻二人單位均按規定繳納四險一金，沒有任何商業保險。

　　理財目標

　　1)在兩年內換個120平左右的大房子，較好不用貸款；

　　2)三年內購購一輛汽車；

　　3)為未出生的孩子積累養育費；

　　4)為二人的養老費用做準備。

　　理財師

　　二人家庭資產狀況十分健康，沒有負債。存款比例過高，不利于獲得更好的，建議選擇風險相對較小的基金進行投資。自由儲蓄率高，說明可以用來投資的資金充足，對于完成理財目標具有很好的基礎。

　　攢房款定投債券型基金

　　王先生夫婦想兩年后換一個120平左右的大房子，較好不用貸款。

　　目前所居住的房子市值31萬元，按照沈陽房價年增長率4.97%計算，兩年后現住房的市值(考慮到每年2%的折舊)約為353980元。兩年后120平新房市值(按照他們現在居住房子的單價4429元計算)為585622元。那么兩年后賣掉現有住房，換個120平的大房，需要積累231642元。若是不用貸款，可以現有存款中的6萬元作為一次性投資購購債券型基金，年收益8%。即每月投入6218元，進行定期定投，購購債券型基金，就可順利實現目標。

　　購車計劃儲蓄+基金

　　建議留出1萬元應急準備金和換房所用資金6萬元，以外的3萬元作為一次性投入資金，購購債券型基金三年后可累積37791元。每月可以儲蓄購車資金360元，進行債券基金的定期定投14592元。第三年換房后可投入6578元，定投81896元。三年后，可以購置一輛134279元左右的轎車。

　　教育費用換車、購房后著手

　　要想使孩子順利完成大學教育，孩子出生后三年內，也就是從現在算起的六年后要累積190620元教育資金。夫妻二人在實現換房購車目標后，就可以開始累積孩子的教育金。三年后，從孩子出生開始，每月定期定投債券型基金4703元，即可累積孩子從出生到大學畢業所需教育資金。

　　保險規劃商業保險與積累養老金

　　由于二人正處于年輕時期，家庭形成期，面臨的風險很多，而二人都沒有購購商業保險。建議二人支出收入的10%即每月1000元左右購購人壽、意外和疾病保險　從實現了購車換房目標的第四年起，就可以使用除積累教育金4703元之外的1874元進行養老金的累積，假設二人30年后退休，退休后生活20年。30年后生活費用支出97302元，20年需要1946039元。具體地說，就是每月累積1431元，即可實現未來的養老目標。

　　[建議]

　　由于王先生家庭收入較高，支出較少，所以實現上述目標不難。他們可以考慮購購更好的車輛，或者孩子出國留學，以及提高兩人目前的生活質量，定期外出旅游適當增加開支等。

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