讀者來信:我姓陳,25歲,單身,月收入3300元,現金存款4000元,姐拿去4000元急用(這部分可能沒那么快給回),每年給父母5000元生活費。月支出平均約600~800元,余4000元的牙齒矯正費需支付(年底前分期付完即可)。

　　我的理財目標是置房,請問我該如何理財?

　　理財師:劉雪瑤中國農業銀行東莞分行個人業務部金融理財師(AFP),個人理財、從業資格

　　一、個人基本情況

　　目前單身,沒有任何家庭負擔,父母需贍養;年收入39600元,年支出約13400元。存款4000元,另有4000元債權未收回,今年預計還需支出4000元牙齒矯正費,無欠債。

　　二、個人理財目標

　　依據實際承受能力準備在東莞購住房一套

　　三、基本假設

　　1.通貨膨脹率為5%,收入成長率為6%,增長率為6%,年回報率為8%。

　　2.由于陳小姐收入所得的資料有限,故暫不考慮"三險一金"和個人所得稅。

四、個人財務狀況分析

　　依據提供的資料,可知客戶的現金流量如下:

　　從以上現金流量表可知,陳小姐收入不高,并且收入來源渠道單一,生活較為節儉,有積極的理財規劃意識和投資意識。年紀較輕,要重視學習和個人自我增值,預期未來收入有較大的增長,客觀上說風險承受能力較強。另外,據提供的資料分析,未購購任何商業保險,保險保障功能不足。

　　理財規劃

　　由于陳小姐可預期購房時間為三年后。依據年齡、家庭、收入等條件估計,抗風險能力較高,建議每月收入節余選擇定期定投,為頭期房款及結婚作準備。每月定投2000元可選用投資組合的方式,如1300元為型基金(如華夏中小板、國海富蘭克林彈性),400元為債券(,)(資訊,)型基金(如大成債券C、鵬華普天),預期收益率76%×10%+24%×5%=8.8%。3年后預計投資收益為6.9萬元,剛夠交頭期款,款項還需通過其他渠道籌集。

　　此外,陳小姐的年紀較輕,除努力工作外,還應投入一定的精力、時間和費用于學習培訓,磨刀不誤砍柴工,尤其是在現今競爭激烈的社會環境,個人的自我增值和提升更加重要,建議每年花3000元到5000元用于培訓,提高競爭力。

　　理財規劃后的現金流量:

　　陳小姐的生活較為節儉,建議適當時候要對自己作出獎勵。節流能累積財富,開源能創造更多的財富,在適當時候可考慮調整工作崗位,爭取更高的收入和待遇,早日實現人生不同階段的各個目標。

理財建議

　　(一)應急備用金

　　應急備用金用來保障在發生意外時的不時之需。一般為3~6個月日常支出,建議陳小姐預留6個月的支出4000元做備用金。由于備用金的靈活性及使用時間的不確定性,建議投資貨幣型基金產品。

　　(二)保險

　　財產的安全保障是理財的步。客戶暫無其他的商業保險,應先做好財產的安全保障,這樣可更安心的進行投資,可以適當增加一定的商業保險。建議每年交納500元左右保險費,購購人身意外傷害保險組合的計劃,可享有保障額度為20萬元的意外險、1萬元意外醫療,和5年每月1500元的全殘補償;以及交納1500元左右保險費,參加保險額度為20萬元、期限20年的定期壽險。

　　(三)購房

　　商業銀行對住房貸款的審批上限是借款人住房貸款的月支出與收入比在50%以下(含50%),月所有債務支出與收入比在55%以下(含55%)。但公認比較合理的月供收入比是控制在35%以內,如果家庭全部負債支出與收入比突破了40%,則會產生較大的壓力。

　　按照陳小姐現時的收入水平,以經濟型的房子為頭選,可購購30萬元左右的房子,而且需要3~5年的時間儲備頭期款。依東莞地區現時的樓價,陳小姐可以考慮房屋面積為80平方米,均價3600元/平方米左右,總價不超過35萬元的二手樓房,并且選擇30年等額貸款,降低還款壓力。以32萬元的房子為例,在頭付20%的情況下,需一次性交納頭付6.5萬元,此后30年每月還款1625元。

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