專家認為，全國聯網的技術問題不難解決，關鍵是要對異地置業的軟性障礙進行突破

住房公積金異地互貸

去年７月，遼寧省鞍山、撫順等７城市與沈陽簽訂住房公積金異地貸款協議，開創了住房公積金異地貸款的先河，至今已有湖南八城市、珠三角八城市、吉林九城市以及北京和秦皇島等地簽訂了住房公積金互貸協議，而日前，遼寧省１４個城市已簽訂協議形成住房公積金全省通貸。住房公積金貸款的異地使用正在從雙向互貸或多向互貸發展成區域通貸。住房公積金使用范圍的擴大深化不僅是一項惠及民生的有益嘗試。而且可以提高住房公積金的使用效率，并從某種程度上帶動房地產市場的消費。從省內互貸發展到省際互貸。住房公積金制度在更大范圍內的聯網合作將指日可待。

４月中旬，北京與秦皇島聯手推出的公積金異地貸款政策，成為全國住房公積金管理系統個跨省開辦該業務的試點，一些業內人士更是將其視為公積金貸款剔除區域性，走向全國聯網的一個信號。

但一個月過去了，積極申請、排隊辦理的場面并沒有出現，原本呼聲較高的公積金異地貸款似乎并不被市場看好。“雷聲大，雨點小，步子雖然邁出去了，但實際能操作成功的案例特別少。”中易安房地產擔保有限公司市場部總監、顧問業務部總經理徐東華在接受中國經濟時報記者采訪時表示，異地貸款并不能從根本上解決公積金使用率低、使用范圍窄的問題。

有交易量才有意義

在北京宣布與秦皇島聯手推出公積金異地貸款業務之后不久，徐東華便被邀請前往秦皇島進行調研并對當地一些房地產企業進行培訓。

“秦皇島對這一政策的期望較高，希望通過此政策能對當地一些高端物業以及海景房的銷售起到拉動作用。但北京市場的反應并不積極。”徐東華告訴記者，秦皇島在黃金海岸附近建了一批高端房項目，其目標客戶群體直指北京、唐山等地的投資者。兩地公積金跨區貸款政策出臺后，當地開發商的期望與熱情都很高，“但截至４月底，只有少部分咨詢電話，尚沒有一個成功案例出現。”

我愛我家房地產經紀公司控股公司副總裁胡景暉在接受本報記者采訪時同樣對目前的公積金異地貸款政策不看好。在他看來，北京與秦皇島兩個城市可匹配的資源比較少，從城市定位、居民收入到房價等各方面差距都比較大，因此很難形成有效的市場成交量。

胡景暉告訴記者，公積金異地貸款應該選擇區域經濟關聯度較高的城市，比如北京與天津，上海與南京、溫州等一公里經濟圈或三公里經濟圈以內的城市進行推廣，尤其是居民收入、房價差距不大，經濟活動聯系緊密的城市。以北京和天津為例，高速鐵路只需不到半個公里就能到達，另外還有兩條高速公路，交通極為便利。再加上兩地經濟活動頻繁，跨區域就業、教育、生活都有一定的基礎，對異地置業的需求較高，房價的差距也不太大。“這樣的兩個城市接軌公積金異地貸款政策顯然更有實際意義。”

但即便如此，公積金異地貸款的推廣前景也并不樂觀，因為其決定因素是異地置業的需求量到底有多大。

“異地置業人群其實并沒有大家預想的那么多。”胡景暉表示，以北京和天津為例，以前很多房地產企業和機構嘗試在兩地推薦各自的項目，但較后的成交量并不大。因為異地置業除了城市位置、房價等硬性指標外，還有一些重要的軟性障礙需要突破，例如北京人在燕郊購房后打電話就變成了長途，另外還有醫保、戶口、教育等方面同樣需要區域性突破，如果這些問題難以解決，異地置業就會受到限制，公積金異地貸款也就只能處于一種嘗試狀態。“只有形成一定的交易量，這個政策才有真正意義。”

公積金貸款的癥結是制度改革

其實早在北京與秦皇島聯手之前，公積金異地貸款政策早已在全國鋪開。２００８年７月，遼寧省鞍山、撫順等７城市與沈陽簽訂異地貸款協議。今年４月３日，廣東省廣州、珠海、佛山等８個珠三角城市共同簽署了公積金異地互貸協議。而隨著北京與秦皇島個邁出跨省開辦業務的腳步后，呼吁全國聯網的聲音此起彼伏。

“全國聯網只是個技術問題。”北京師范大學房地產研究副主任王宏新在接受本報記者采訪時表示，從公積金異地貸款方式就可以看出，技術問題上并不是什么難題。打破區域政策限制，全國公積金信息進行統一上網，加強監管就可以。

“現在的問題是讓公積金使用效率高起來。”徐東華表示，隨著幾次降息，公積金貸款和商業貸款７折利率之間的利差已經很小了，公積金貸款的低利息優勢已經不再吸引消費者。而在較近一段時期，對高達１．２萬億以上的公積金繳存額如何合理利用，并讓其發揮應有作用成為業界熱議的話題，這從近期公積金貸款利好政策頻推就不難看出，公積金政策正在力求擺脫現在的尷尬境地。

“要讓這一政策真正體現價值，就應該進行制度改革。”王宏新認為，應該把住房公積金管理部門從住房和城鄉建設部等政府部門剝離出來，歸類于政策性銀行，按照嚴格的金融系統操作模式進行操作與管理。

住房和城鄉建設部日前發布的《２００８年全國住房公積金管理情況通報》顯示，截至２００８年末，住房公積金已累計為超過９６０萬戶職工家庭發放個人住房貸款１０６００億元。２００８年，全國住房公積金繳存額約為４４７０億元，同比增加２６％。截至２００８年底，住房公積金繳存余額超過１．２萬億元。

王宏新告訴記者，目前全國公積金的資產量已經很大，甚至比一些中小銀行的資產都多，如果將住房公積金轉變成政策性銀行業務，一方面可以按照銀行操作模式減少辦理程序與時間，提高公積金的使用效率。另一方面，也可以按照銀行監管模式加強資金風險方面的監管，同時，每個公積金個人賬戶管理好自己的賬面資金。這樣，將一并解決目前備受詬病的公積金使用效率不高、風險監管不嚴等問題。

關鍵詞

住房公積金是指國家機關、國有企業、城鎮集體企業、外商投資企業、城鎮私營企業及其他城鎮企業、事業單位及其在職職工繳存的長期住房儲金。

住房公積金的這一定義包含以下五個方面的涵義：

（１）住房公積金只在城鎮建立，農村不建立住房公積金制度。

（２）只有在職職工才建立住房公積金制度。無工作的城鎮居民不實行住房公積金制度，離退休職工也不實行住房公積金制度。

（３）住房公積金由兩部分組成，一部分由職工所在單位繳存，另一部分由職工個人繳存，職工個人繳存部分由單位代扣后，連同單位繳存部分一并繳存到住房公積金個人賬戶內。

（４）住房公積金繳存的長期性。住房公積金制度一經建立，職工在職期間必須不間斷地按規定繳存，除職工離退休或發生《住房公積金管理條例》規定的其他情形外，不得中止和中斷。體現了住房公積金的穩定性、統一性、規范性和強制性。

（５）住房公積金是職工按規定存儲起來的專項用于住房消費支出的個人住房儲金，具有兩個特征：一是積累性，即住房公積金雖然是職工工資的組成部分，但不以現金形式發放，并且必須存入住房公積金管理在受委托銀行開設的專戶內，實行專戶管理。二是專用性。住房公積金實行專款專用，存儲期間只能按規定用于購、建、大修自住住房，或交納房租。職工只有在離退休、死亡、完全喪失勞動能力并與單位終止勞動關系或戶口遷出原居住城市時，才可提取本人賬戶內的住房公積金。

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