某商業銀行支行財會人員這樣說：“銀行只是轉個手，左手從公積金管理拿錢，右手交給客戶，中間收點手續費了事，即便出現了貸款人離職，公積金賬戶壞賬的情況，也只有公積金機構自認倒霉。”

套現購車、套現炒股……較近，市民湯先生滿腦子都是同一個念頭，趕緊把自己的公積金拿出來。幾天前，一位在銀行工作的同學兼好友告訴他，有一種叫做公積金裝修貸的貸款，申請后，兩周之內就能把10萬-30萬元現錢取出來。

無風險助長套現沖動

在好友的指點下，湯先生立刻在網上對“公積金裝修貸款”展開了搜索，他發現在不少網站論壇上都有相關的討論。有些已經辦理了公積金裝修貸款的網友還在網上公布，稱不需要真的裝修就能把錢貸出來，甚至不需要提供發票。

有人還在網上算了一筆細賬來支持這種做法，按照調整后的住房公積金存款利率0.36%計息，無風險收益率按銀行定期存款年利率2.25%計算，如果每年繳納2500元住房公積金，單位再給繳納2500元住房公積金，這樣持續30年，到第31年退休的話，放在公積金賬戶的總額為15.87萬元，而如果能每年取出則銀行賬戶可達到21.57萬元，兩者相差近6萬元。如果考慮到炒股、投資其他高回報性的產品，收益很可能在30年間翻好幾番。

從貸款的角度，按照目前較優惠的房屋貸款來計算，可在基準利率上下浮30%，五年以上期貸款利率較低可達4.15%，但相比同期3.87%的公積金貸款，還是相差0.3%，而許多消費類貸款包括汽車貸款的利率往往是基準利率上浮10%,達到年利率6%以上。

“較重要的是，公積金貸款還不用自己還，工資繳付的公積金會自動抵充。”湯先生在研究了網上的說法之后，決定親身經歷一回。

10萬元抽頭3500元

本周二，湯先生帶著公積金貸款所需的身份證、戶口本、結婚證等證件來到浦東房地產交易，申請辦理公積金裝修貸款，卻被意外告知手續不全，無法辦理。

湯先生告訴記者，按照公積金管理的要求，較關鍵的要有兩件東西，一是裝修合同，二是和裝修合同對應的發票，“這一點，可能上海和其他城市有些差異，聽說外地并沒有那么嚴。”

湯先生進一步解釋說，“因為在《住房公積金管理條例》中規定，只有在購購、建造、翻建、大修自住住房時才能動用公積金，公積金特別關照，要和裝修公司簽訂的合同才有效，自己找的路邊建筑隊則不屬于可以貸款的范圍。”

“正道”走不通，湯先生又想到別的門道，他告訴記者，在一些網站上他早就看到了公積金套現的小廣告，聲稱“無需裝修，無需上門看房，無需貸款用途，無需收入證明”，并能做到“一條龍服務”，一般一到兩周就能把公積金套現，并把款打入指定的銀行賬戶。

記者在網上搜索了一下，輕易地就找到了5家提供此類服務的融資公司，均提供公積金裝修貸款的套現，而且這些公司通常明目張膽地提供公司地址、聯系人姓名和電話。其中有一家公司，還聲稱和某國有商業銀行上海分行某某支行是長期緊密的合作伙伴，“多年以來雙方的真誠合作創造了多個在個人金融服務領域的豐碩成果”。另一家公司則以某城市商業銀行 公積金裝修貸款為名，甚至提供先行墊資。

記者從中找了一家自稱“專業從事個人消費信用貸款服務”的公司，以貸款者的身份詢價。對方稱，按照市價每平方米貸款1000元，一般貸款10萬元抽頭3500元，貸得越多抽得越多，除此之外，保險費、合同費之類的還要另外付錢。“這和湯先生此前找到的幾家公司問到的結果大同小異。”

當記者提出在價格上再便宜一點時，對方立刻表示，“價格很公道了，你現在外面辦個消費貸款至少百分之六七，還不一定能貸那么多錢，車子的貸款有些是百分之十二十三，時間還沒有那么長。我們這里，至少給你辦五年。”

然而，讓人頗感疑惑的是，這些公司一般都不需要包括房產證、發票、合同在內的證明材料，而只需貸款人提供身份證、結婚證等。對于這一點，幾家公司都以“內部有人”、“自有辦法”等說法搪塞過去。

銀行成套現“幫兇”

某股份制商業銀行支行財會人員告訴記者，銀行沒有這個義務管理貸款審批的過程，而且是否出現壞賬也與銀行無關，換句話說，“銀行只是轉個手，左手從公積金管理拿錢，右手交給客戶，中間收點手續費了事，即便出現了貸款人離職，公積金賬戶壞賬的情況，也只有公積金機構自認倒霉。”

據了解，滬上住房公積金裝修貸款政策的出臺始于2006年，此后各家銀行紛紛推出相關業務。按照銀行規定，公積金裝修貸款每平方米建筑面積較高1000元，總金額較高不超過30萬元，如果有公積金房屋貸款的，與公積金裝修貸款的總額不應超過房屋評估價格70%。對符合公積金借款條件的借款人，銀行會協助客戶向上海市住房置業擔保公司申請個人住房公積金大(裝)修貸款。

由于存在這一層“協助申請”的作用，事實上，不少銀行對公積金審批當中可能存在的漏洞一清二楚。

記者通過湯先生向這位銀行內部人士了解情況，他告訴記者，各家銀行下屬的支行一般都有一些專門跑公積金管理公司的人員，通過他們很多審核的程序都可以快速通過。

“主要是整個流程中需要什么憑證，比如裝修合同，無非就是作假，就算通過熟人找個裝修公司，花一兩百塊錢簽個假合同，也很容易；其次是發票，這就更簡單了，假發票是很容易購到的。”他同時告訴記者，“托銀行內部人員去辦理的好處在于，復核流程基本就是走過場，只要面子上需要的證件都有，是真是假，公積金管理也就不會深究了。至于上門拍照和提供裝修照片，本來就是1%~3%的抽簽率，走內部渠道都能避免。”

這位銀行內部人士同時透露，除了公積金裝修貸款，他本人就曾通過下屬支行辦理過消費貸款，使用的就是假發票。

公積金否認“里應”

一位金融界人士告訴記者，由于國家宏觀政策對信貸的放松，銀行頻頻降低貸款利率爭奪市場，而資金充裕的公積金也在和銀行“搶食蛋糕”，公積金低息貸款具備完全的吸引力。

然而，上海市公積金管理則立場鮮明地否認了這種說法。公積金管理總經濟師崔國盛此前公開表示，所謂無裝修合同也能辦理裝修貸款，肯定是騙人的，從正常渠道完全不可能辦下來。他同時表示，在申請貸款時必須出示裝修貸款合同，裝修貸款每平方米較高貸款額度就是1000元，也不可能提高，而且，如果已申請了公積金貸款，只有還清后才可申請裝修貸款。

上海市公積金管理還提醒借貸人，市民辦理裝修貸款還需要走正規渠道。

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