【典型案例】

　　董小姐今年25歲，在北京一家雜志社做編輯工作，單身。銀行存款2.5萬元，月收入4000元左右；支出：租房(合租)約800元/月，吃飯、交通700元/月，日常生活消費(衣服、化妝品、娛樂等)約700元/月，合計月支出2200元/月，月結余約1800元/月。雜志社為其上了三險一金，她還為自己購購了一份意外保險。理財目標，想為結婚購房儲備一定資金。

　　【財務分析】

　　董小姐年收入4.8萬，年結余為2.16萬元，目前有存款2.5萬，單位為其上了三險一金，她還為自己購購了一份意外保險，除此以外其沒有做任何的投資。董小姐，單身，年輕，沒有任何房產。

　　其工作相對較為穩定，同時隨著工作經驗的累積，未來收入會有所增加。

　　【理財建議】

　　董小姐的家庭財產狀況并不復雜，也很清晰。每個月的支出比較合理，沒有進一步“節流”的必要。同時，董小姐有單位的三險一金，自己還有一份意外險，按照目前的年齡和基本情況再補充一份重大疾病就很完整了。按照其目前的年齡，保額10萬保費800元左右，年消費型的比較適合她。

　　董小姐目前25歲，假設其30歲結婚，還有5年的時間進行房屋資金的儲備。北京目前的房屋均價是1萬元/平方米，作為婚房70-80平方米的房子比較適合。通過計算，(加上升值等因素)董小姐至少需要90萬-100萬，按照房屋頭付需要房屋總價的20%，董小姐5年后至少需要20萬的頭付，假設裝修需要10萬，董小姐至少需要30萬。

　　目前其共有存款2.5萬，其目前每年結余2.16萬元，5年后也僅僅有十幾萬，頭付和裝修的錢完全不夠。假設其工作兩年后收入增加到7000元/月，依然按照目前每月的開支水平，每月結余5850元，其每年能夠結余7萬元左右，那么5年后其共積累43200+210000+25000=278200萬。如果僅僅靠工資收入勉強能夠積累頭付和裝修的費用。

　　還可以選擇另外一種方式，原有2.5萬存款依舊作為基本儲蓄，同時每月董小姐需要拿出1000元作為基金定投，按照5年的平均收益率6%-8%來計，這筆投資收入在5年后大概為7萬多元，剩余的資金除了每年的1000元的重大疾病保險和意外險之外，均可以以存款的形式存在，同時也可以購購貨幣市場基金，風險幾乎為零，做保守的投資。根據調整，5年后董小姐共有29萬元左右的資產，購房之后，每月的開支會因為房屋的月供而增加，這個時候要根據當時具體的銀行利率，其理財方案也要繼續隨之調整。

　　指導專家：東方華爾高端研究員、國家理財規劃師(ChFP)韓瑩

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