案例小張今年27歲，在成都一家事業(yè)單位工作，結(jié)婚一年有余。日前購購了一套二手房，購房款除了自有積蓄和父母贊助之外，他還通過朋友借款5萬，目前每月支付利息500元，準(zhǔn)備2年后還清?，F(xiàn)在家庭共有欠款6.2萬，家庭月收入3700元，計(jì)劃明年要孩子；還打算再貸款購購一套120平米的房子，市價(jià)約4000元/平米，目前尚無保險(xiǎn)及其它理財(cái)方式。

分析

張先生這種“負(fù)債消費(fèi)、享受生活”的理念在年輕人中可能比較流行，但負(fù)債額度一定要根據(jù)自己目前經(jīng)濟(jì)情況和未來償債能力來決定，盲目負(fù)債不但不能提高生活質(zhì)量，反而會(huì)使自己本來不富裕的生活雪上加霜，從張先生的收入和負(fù)債比率以及負(fù)債傾向來講，應(yīng)當(dāng)稱為是“超級(jí)房奴”了；同時(shí)，張先生的經(jīng)濟(jì)收入情況一般，應(yīng)當(dāng)考慮家庭的綜合保障。

建議

A、可以選擇公積金貸款來減輕債務(wù)負(fù)擔(dān)。張先生的借款為5萬，月息500元，折合年息為12%，這可能就是民間所說的“高利貸”。其實(shí)張先生有固定工作，可以申請(qǐng)公積金貸款，公積金貸款是一種政策性貸款，可購購一手房和二手房子，目前五年以下公積金貸款年利率僅為4.14%，五年以上為4.59%。

B、可以考慮辦理住房抵押貸款。如果公積金貸款不能辦理，因?yàn)榉孔右呀?jīng)購購，也可以用房產(chǎn)證作抵押，辦理消費(fèi)貸款或裝修貸款。所以，能貸到款然后及時(shí)把高利貸還上，是張先生優(yōu)化家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的較好辦法。

C、暫緩購購套房子。張先生“近幾年打算再貸款購購一套120平米的房子，市場(chǎng)價(jià)4000元/平米”，這樣算下來，購房需要40多萬，而其家庭月收入僅為3700元，就算不吃不喝，把錢全攢起來，也要十多年才能攢夠購房款，況且他們計(jì)劃明年要孩子，這時(shí)會(huì)存在太太收入減少與孩子相關(guān)的開支增大的問題。所以，建議張先生暫不考慮購購大房子的問題。

D、可以適當(dāng)拿出5%左右的收入購購保險(xiǎn)。許多人在保險(xiǎn)上存在誤區(qū)，認(rèn)為有錢人才適合購保險(xiǎn)，其實(shí)這是大錯(cuò)特錯(cuò)的。如果錢多得花不了，家庭即使出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也不在乎那點(diǎn)保險(xiǎn)理賠，而收入低的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，萬一遇到意外，這5%的保險(xiǎn)所起的作用是相當(dāng)大的，可以幫家庭渡過難關(guān)。

另外，張先生應(yīng)積極采取開源的方式來增加家庭收入，比如考慮兼職，創(chuàng)業(yè)等等，只有收入提高了，才能逐步實(shí)現(xiàn)自己換房等提高生活質(zhì)量的目標(biāo)。

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