自房貸新政實施后，二套房貸頭付和利率大幅提高，有銀行規定存量客戶也要到期上浮利率。不少房奴擔心自己的貸款負擔從此大大加重。對此，一些銀行的專業人士提出了房貸“減負”的建議。

　　攻略1：提前還貸是上選

　　工行個貸貸款經理陳先生表示，較好的節省利息辦法就是提前還款，讓欠銀行的錢盡可能地少。他同時指出，對于手中資金并不充裕而且隨時都可能有大額支出的借款人來說，在貸款本身負債率并不高的情況下較好不要提前還款。另外，對于房貸已還一半時間，采用本金不變剩余還款利息逐月遞減的借款人來說，提前還貸省息意義不大。

　　另外，貸款人必須了解銀行貸款合同中對提前還款的規定。不少銀行規定一年后提前還款可以免收違約金，但一年內必須繳納違約金。

　　違約金的比例也有高有低，有的規定收取不低于實際還款額3個月的利息，有的則收取提前還款額的3%。去年，很多銀行將存量客戶利率下降至7折時明確規定了一定年限內不能提前還款，否則會收取較高的違約金。

　　如果不能一次性提前還完所有余款，可選擇提前還部分，并在保持月供不變的情形下，縮短剩余還款時間。因為影響貸款利息的因素有三個，除了貸款利率和貸款金額，還有貸款時間。貸款時間越短，支出利息就越少。

　　攻略2：巧妙選擇房貸產品

　　一理財專家告訴記者，貸款者只需掌握一個基本的計息原理，那就是貸款利息=貸款利率×占用貸款資金的時間×占用貸款資金的金額。想節省利息，要么降低利率，要么減少貸款時間，要么減少貸款金額。

　　如，常見的還款方式有等額本息還款法和等額本金還款法。前者按照貸款期限把貸款本息平均分為若干個等份，每個月還款額度相同，但其中本金的比例是由小到大。后者每月等額償還本金，那么貸款利息隨本金逐月遞減，還款額逐月遞減，支出的總利息比等額本息法少。

　　在市場上還有加快還貸頻率的貸款產品，像“雙周供”等。這些產品還款周期短，適合于收入周期與還款周期相匹配、家庭現金流充沛、對還貸壓力不敏感的客戶。而“氣球貸”等房貸產品，則把一筆長期貸款壓縮在較短期限內，相應貸款利率也低。但貸款期結束時，需要貸款人一次償還較高金額。

　　攻略3：可選固定利率貸款

　　而專業人士認為，現在套房貸款利率必須上浮10%，如果以目前個人房貸基準利率5.94%計算，上浮10%后就為6.534%，假如央行在今年內像某些專家預期的那樣繼續加息，顯然辦固定利率房貸更劃算。而如果購頭套房，若可享受7折利率優惠，時下5年以上個人房貸的基準利率為5.94%，打7折后為4.158%，就算今年加息4次，每次加0.27個百分點，明年執行的貸款利率也才達到5.238%。

　　攻略4：按月提取還房貸

　　目前持有聯名卡的北京公積金繳存職工可以約定按月提取公積金。職工可視個人情況選擇每月一提、每季度一提、每半年一提或者每年一提。專家提醒貸款者，要盡早辦理相關手續給自己新增收入來源，每月提取公積金，可以用來還房貸，緩解月供壓力。

　　另外，無論借款人是否提取過公積金，公積金繳存卡是否有余額，都不會影響日后的公積金貸款申請及辦理其他事宜。

　　攻略5：巧用理財產品省利息

　　各銀行目前還為貸款者推出了相關的理財產品，打理平時的閑錢。貸款客戶向房貸賬戶中存入閑散資金，即被視為提前償還貸款本金，當日即可從計息基數中抵消，從而實現節省利息。

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