手里沒錢投資，煩惱；手里有錢投資，還是煩惱。拿著錢，就得開始做一道道選擇題。我是現在提前還貸呢？還是先創業？我是先換大房子呢？還是先炒股？

　　經分析發現，這些讀者的家庭背景各不同，小康之家、中產家庭、富裕家庭，都有他們的理財需要。他們的夢想不同，要求不同，較后的理財方式也會不同。為了給大家提供更有針對性的實操手冊，小編根據讀者提供的家庭資料整理出四個典型案例，并特邀中行北京分行的理財專家們為他們量身定做了理財專案，對其資產狀況、風險承受能力、理財目標等進行了全面分析，并提出有針對性的建議。希望能給更多財務狀況類似、并有類似財務問題以及夢想的家庭提供借鑒意義！

　　掛號家庭1 小康家庭

　　50萬元存款提前還貸還是開公司？

　　案例：張小姐，30歲。目前在一家外企擔任中層專業，每年稅后收入10萬元。老公王先生36歲，在企業擔任高層，每年稅后收入20萬元。兩人社保均完善。過十年的打拼，他們于去年十月貸款80萬元購購一套100平方米的住房，貸款期限20年。除了放貸支出外，兩人每月生活開支還需要5000元。

　　目前，夫妻倆約有存款50萬元，老公王先生希望拿出這50萬元來進行創業，和朋友一起開公司，預計公司從年開始盈利，初期每年盈利約10萬元，然而隨著央行的持續加息，兩人對于這一筆錢的用途發生分歧。張小姐希望用于提前還貸或者是購購理財產品，王先生還是希望能夠用于開公司。

　　理財困惑：如何應對人民幣加息？50萬元是用于提前還貸還是購購理財產品或者是用來創業？如果是購購理財產品，應該如何配置？

　　理財目標：希望明年能有一個孩子，并且購購一套在中關村附近的房子方便孩子上學，并給孩子準備足夠的教育儲備資金。

　　■專家把脈

　　創業風險高，建議擱置

　　黃文彥：中行北京市分行理財

　　通過對張小姐和王先生的現金流量進行測算，在其夫妻倆退休之前所有的購房或者是創業、理財規劃以及教育儲蓄都是可以實現的。但是由于現有的資金畢竟有限，因此這些目標的實現應該有一定的先后順序。

　　1.短期理財規劃

　　短期不建議張小姐購購中關村附近的房產。原因一，目前房價已處于較高的位置，尤其是周邊有名校的地區（例如中關村每平方米在20000元左右）更是漲幅驚人。，張小姐目前的現金流狀況也不支持她近期購置套房產，去年10月份剛購購一套100平方米的房子，現在仍需每月支付月供5600元左右，如果再購置一套房產將增加每月的支出。建議：按計劃，張小姐小孩上學應該是三五年后，可在中關村附近租一套房子。

　　其次，因為王先生創業計劃的啟動資金數額較大，幾乎是要動用夫妻倆現有的所有存款，并且即使有盈利也是要在投入之后的一年，這樣的創業將會使得整個家庭的經濟壓力加大。加上創業投資風險較高，對于王先生的創業計劃建議暫時擱置。

　　對于現有的50萬的存款，建議作以下規劃：

　　建議提前還貸。為減少調息帶來的還貸總額的增加，張小姐可以用現有的存款約25萬元提前部分還貸。這樣，以現有的利率計算，張小姐的月供款將減少到4400元左右。考慮到夫妻倆每月5000元的生活開支相對較少，建議可增加生活開支2000元。畢竟理財較終也是為了提高生活品質，而不只是一味追求資產增值的化。

　　增加家庭緊急備用金，可存放于活期存款、通知存款、貨幣基金，以備不時之需。考慮到夫妻倆的收入較高且穩定，只需留5萬左右的備用款，其余均用于購購理財產品。

　　2.中期理財規劃

　　預計在三四年后，購房計劃將會變得十分必要。在購房之后再積累的收入就可以考慮用于王先生創業。為了這一目標，在目前較好市場投資環境下，建議余下的20萬元考慮根據市場行情定期購購開放式基金，進行組合投資，盡可能提高家庭投資收益率。建議組合：積極型基金40%、平衡型基金30%、穩健型基金15%、儲蓄替代型基金15%。以20萬為例，12%的收益率（以目前市場的收益情況為前提），5年后的收益約為352468元。該基金組合適合在中等風險水平下追求較高收益的客戶群體，尤其適合資金實力雖不強、卻有明確財富增值目標和風險承受能力的年輕家庭。由于市場變化較快，建議客戶與理財理要根據市場的情況，調整產品組合，以規避風險獲取較好的收益。

　　3.長期理財規劃

　　進行教育儲蓄：孩子的教育是一項長期投入，因此建議辦理基金的定額定投業務，每月固定投入約1000元左右，考慮到通貨膨脹以及夫妻雙方的收入增長空間比較大，一段時間后可適當地調整基金的定投金額。

　　張小姐和王先生的社保均完善，作為家庭主要收入來源，配置重大疾病保險保障和純保障保險以及意外保障是非常重要的。建議保險組合：重大疾病保險（保額15萬，20年繳，年交保費12000元）+純保障保險（10萬，年交保費1500元）+988元意外卡（保額80萬）。兩人需要每月增加保險費用共2400元。

　　掛號家庭2 中產家庭

　　股市振蕩是否繼續投資，不購股票購什么？

　　案例：盧先生，32歲。目前在一家國有企業擔任中層專業，每年收入20萬元（稅前）。老婆李小姐在一家民營企業擔任財務總監，年收入15萬元（稅前）。兩人在朝青板塊擁有一套110平方米的房子，此前購購的時候總價不到80萬元，所有貸款已經還清。該套房子現在市場價大約在220萬元左右。目前，夫妻倆共有存款20萬元，此外還購購了10萬元的股票，今年以來投資收益率達到30%。但較近大盤持續振蕩，他們對股市的前景把握不準。

　　理財困惑：是否應該繼續投資股市？如果不投資股市，應該投資什么品種？

　　理財目標：希望兩年內能購一套華僑城地段150平方米的房子。

　　■專家把脈

　　將股票置換成基金

　　王博：中行北京市分行國貿支行AFP

　　財務狀況：

　　1.稅后收入：根據我國的九級累進稅率計算出夫妻兩人所繳納個人所得稅分別為：200000×20%-375×12=35500150000×20%-375×12=25500，夫婦二人每年稅后所得為289000元。

　　2.擁有資產：存款20萬元、股票10萬（假定僅投資一年，現在市值達13萬）、市值220萬元的房產。

　　3.負債情況：無負債。

　　理財目標分析：

　　（1）假設羅先生希望購購的華僑城地段的房產價格在24000元/平方米，150平方米的房產總價約360萬元，假設裝修費用60萬元，總額需420萬元。

　　（2）根據羅先生目前的資產狀況，羅先生無能力支付頭期款（三成），即108萬。假設兩年后羅先生的股票資產達20萬，存款達35萬元，那么資金缺口有113萬（假定兩年內一般住宅價格無變化）。

　　理財規劃：

　　（1）考慮到羅先生現在的住房已升值較多，建議把房產賣掉，套現出約220萬（根據規定，先進一套住房出售不征收個人所得稅；購房超過5年不征收營業稅），用來交頭期款。

　　（2）購購新住宅時，如頭付三成（即1080000元），貸款2520000元，期限30年，按基準利率7.83%，每月供款金額18193元。夫婦兩人稅后月收入為24000元，每月有5807元盈余。

　　（3）銷售房屋獲得的220萬，其中108萬用于付頭期款，60萬用于裝修，余52萬。羅先生可以用來多交頭期款以減輕每月供款，或作一些其它投資。

　　困惑解答：

　　由于我國經濟的健康發展，股市的前景依然看好，但過近兩年的火爆牛市，目前風險越來越大。羅先生和太太的日常工作比較繁忙，研究股票的時間非常有限，這更加大了投資風險。但目前通貨膨脹率較高，存大量現金于銀行，存款無形中貶值。

　　理財建議：

　　1.建議保留10萬元的存款作為緊急備用金，剩下的67萬元現金和13萬元市值的股票，置換成基金產品，建議羅先生考慮一只主動型的股票基金，一只指數基金，一只配置型基金。保守估計該80萬元的年綜合收益率為10%，10年后，該筆資產將變為207萬元。

　　2.由于羅先生夫婦工作單位應該為二人購購社保和養老保險，作為對這些基本保險的補充，建議羅先生購購年繳費不超過一萬元的壽險和健康意外險的組合。

　　掛號家庭3 富裕家庭

　　香港股市能投資嗎，如何為移民做準備？

　　案例：孫先生：40歲，年收入100萬左右，每月開支約2萬元。孫先生存款約500萬港元。孫太太：現在加拿大留學，每月支出2萬人民幣。綜合孫先生資料分析孫先生的風險承受能力評級應該是溫和成長型。

　　理財困惑：是否可以投資香港股市？怎樣通過投資讓資產保值增值速度較快。

　　理財目標：希望能在5年后與妻子一起移民加拿大，并保持生活水準不下降。

　　■專家把脈

　　330萬港幣去加拿大投資

　　劉萍：中行北京市分行東城理財CFP

　　困惑分析：基于市場環境及中國經濟的發展情況，投資港股市場是一不錯選擇，但因孫先生工作繁忙，股票市場波動大，建議孫先生不要直接投資港股，可通過基金組合間接投資港股。

　　目標分析：

　　（一）因加拿大對移民申請人的資格認定都有一定的要求，如孫先生希望移民到加拿大，現在就應了解通過何種方式移民較好。加拿大對他們勞動力市場需要的人才有較為寬松的技術移民政策，現在孫先生的妻子正在加拿大留學，可多留意看能否通過技術移民，這樣就可省下一大筆移民費。

　　（二）如通過投資移民，加拿大通常要求申請人有合法所得80萬加幣（折合港幣約660萬）的凈資產。

　　投資方法：

　　1.40萬加元在加拿大投資五年無息還本。2.將12萬加幣利息支付給加政府五年后不返還。

　　根據孫先生的情況，如用方法一：將330萬港幣換成加元，按加拿大政府要求投資五年無息。因孫先生是自己做生意，每月的收入變化較大，要保持現有生活水準，家庭支出相對較無彈性，留出6～9個月的生活覆蓋較妥，如留40萬港元做應急資金，此資金可做一些流動強、風險低的投資產品。另剩余130

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