他們擁有一份高薪的工作，在工作后的8個月，就在工作地點附近購購了自己的住房，現在，他們正計劃著在兩年內購購一部價格在10萬元左右的車。

　　工作8個月即購房

　　饒鴻和文麗麗同畢業于廣州某知名高校新聞系。自大三、大四起，就在廣州某大型報業集團實習。 2008年3月，由于工作能力突出，還未領取畢業證的饒鴻和文麗麗就一同拿到了東莞某大型報社的聘書，饒鴻任攝影記者，文麗麗任時政記者，兩人平均每個月的稅后收入相加可達到15000元，且有完整的“五險一金”，兩人每年的各項補貼相加將近2萬元。兩人自大二期間開始談戀愛，工作之后，兩人考慮到以后的婚姻，決定在工作地東莞購購房子。

　　2008年11月，饒鴻和女朋友通過公積金貸款在東莞南城選購了一套70平方米的二室一廳，每平方米4200元，總價30余萬元。饒鴻的父母幫忙支付了9萬多元的頭付，饒鴻與文麗麗支付了10萬元用于裝修和購置簡單的家具，另外兩人共同承擔了每月2130元的還貸。

　　積蓄不多負擔不重

　　僅工作一年多的饒鴻和文麗麗并沒有多少積蓄，目前除了有一張5萬元的定期存款外，饒鴻去年還有3萬多元投資在股市上，隨著上半年的良好行情，股票市值一度升到5.5萬元，經過8月的震蕩，股票市值僅剩4萬元。另外兩人工資卡上總共有6萬多元的流動資金。

　　兩人單位的福利待遇較好，交通費、通訊費以及伙食費都是由報社實報實銷，因此饒鴻與文麗麗的日常生活消費開支實際并不高，每個月2000元即可。但是考慮到媒體的工作性質以及工作壓力，饒鴻小兩口決定每年年假都安排一次國內長途旅行，預計消費1萬元。

　　鑒于工作壓力，饒鴻給自己上了一份壽險，每年繳納保費6000元，給文麗麗購購了一份儲蓄分紅型的重大疾病險種，保險額度為10萬元，每年繳費約2800元，保期為30年。

　　饒鴻是家中的獨生子，父母年紀不大，均有穩定的工作和不菲的收入，不需要饒鴻在上給他們付出。但是，家鄉在山區的文麗麗是家中的長女，父母年紀不大，有一些收入，但文麗麗還有一個正在上大二的弟弟和上高三的妹妹，弟妹的學費均需要文麗麗負擔，每年總計需要18000元。此外，逢年過節文麗麗會給家中長輩一些錢表達孝心，這筆消費約為5000元。

　　四項理財目標

　　饒鴻和文麗麗感情戀愛多年，感情穩定，結婚對于他們來說，不過是一個證件而已，對此兩人并不著急。當前，他們考慮更多的是如何通過現有財務打理，以期更快更好地提高生活質量，實現以下幾大理財目標。今年9月，文麗麗的妹妹將上大學，屆時家里將有兩個大學生的消費，兩年內每年所需資金估計要增加到22000元。作為新聞攝影記者，饒鴻急切地需要購購一部車，價格預算在10萬元左右，他打算選擇一次性付清，爭取兩年內購上。兩人打算3年后結婚，婚禮以及度蜜月等消費估計在12萬元左右。保險方面一直都是文麗麗擔心的問題。饒鴻的父母有單位購購的常規保險以及自購的一些商業保險，但是沒有正式工作單位的文麗麗雙親，一直沒有保險保障，隨著年紀增大，毛病也逐漸增多，以后的醫療花費估計也是一筆不小的開支。文麗麗請教理財師，兩邊的雙親是否應該購購保險，購多少的保險額度合適？除此之外，家里是否還需要增加其他種類的保險品種？

　　月度性收支狀況：單位（元）

每月收入

每月支出

薪金

15000

基本生活開銷

2000

償還房貸

2130

合計

15000

合計

4130

結余（月收入－月支出）

10870

　　年度性收支狀況：單位（萬元）

收入

支出

年終獎金

2

弟妹學費

1.8~2.2

旅行

1

保險

0.88

孝敬父母

0.5

合計

2

合計

4.13~4.53

年結余（年收入－年支出）

-2.13~-2.43

　　家庭資產負債狀況：單位（萬元）

家庭資產

家庭負債

活期

6

房屋貸款余額

20

定期

5

股票市值

4

房產（自住）

約30

合計

約45

合計

20

凈值（資產—負債）

25

　　專家建議一：資產配置建議

　　一、家庭財務狀況分析收支情況分析

　　這是一個比較特殊的“家庭”，我們姑且先把他們的收入與資產并在一起來計算。但由于“家庭”的不穩定性，我們會單獨列出一條資產建議。

　　饒鴻和文麗麗年度的收入總計達到了20萬元，我們可以明顯看到的一點是所有的收入均來自于工資性收入，包括薪金和年終獎，對于一對年輕人來說，這樣的收入水平已經算是不錯的。但是收入來源比較單一，被動性收入為0。可見迫切需要改善的一點是，提高被動性收入的比例，主要通過改善投資狀況來實現。兩人的支出狀況為年度支出共計91360~95360元左右，主要為償還房貸的支出和支持女方家庭弟妹讀書的支出，自身消費性支出只有24000元，比例比較小。基本上說，年度結余比例達到了50%多點，這在同齡人盛行“月光”和“年清”的現象中還是不多見的，支出比例控制得比較理想。

　　家庭資產情況分析

　　饒鴻和文麗麗家庭總資產45萬元，其中投資資產4萬元，房產30萬元，定期儲蓄5萬元，活期儲蓄6萬元。同樣的，通過計算投資資產的比重可以看到，其投資性資產占家庭總資產比重僅為8.89%。投資資產比重不高。家庭負債為20萬元，資產負債比例=20/45=44%，稍低于50%的安全線，負債比例基本合適。從他們的收入狀況來看，每月收入為15000元，月均還款為2130元，現有負債并未對生活造成太大的影響。

　　理財目標分析

　　按照目前饒鴻和文麗麗的規劃，主要面對的理財生活計劃和目標有：購置一部車價為10萬元的家庭用車；為文麗麗弟弟和妹妹提供學費支持，時間為兩年，每年的花費在22000元；三年內完婚，婚禮及蜜月的費用在12萬元左右。從目前饒鴻和文麗麗的資產狀況來看，他們擁有的儲蓄為11萬元左右，同時完成上述目標還有一定的難度，但是他們目前的收入水平還不錯，且處于職場剛剛起步的階段，還有很大的上升潛力，因此需要將現在與未來的資金進行運籌帷幄。

　　作為一位來自山區的學生，文麗麗承擔起了家庭中的經濟重擔，這一點難能可貴。不過對于這樣一個年輕的家庭來說，承擔弟弟和妹妹的學費是一項不小的負擔，而且學費還可能需要一次性支付。我們的建議是，文麗麗可以幫助弟弟、妹妹申請學校的國家助學貸款，一方面國家助學貸款可以享受到多重的政策優惠，如利息補貼等等；另一方面也可以減輕自己的負擔，不會對目前和將來的生活造成太大的影響。也許，這種觀念不一定能為很多人接受，事實上，“會借錢”是一門學問，合適的融資對于打理資產有著很大的幫助，對于弟弟、妹妹今后的成長也有著很大的幫助。文麗麗現在的收入和結余狀況都不錯，可以按月補貼給弟弟、妹妹一些生活費用，同樣也減輕了父母的負擔。

　　饒鴻有購車的計劃，從他們目前的資產狀況來看，一下子拿出購車的錢是可能的，但會耗盡目前所有的儲蓄，因此建議他可以在明年下半年再來實施這一計劃。目前他們的儲蓄有11萬元，以目前每年積累10萬元的速度，明年下半年的儲蓄可以達到21萬元左右，明年年底的話大約可以累積到25萬余元。購置一部車價為10萬元的汽車，加上購置稅、保險和其它費用，總體的花銷在12萬元左右，在預算時需要留一定余地。三年內結婚，從資金安排上也基本可行。需要提醒的是，由于要為文麗麗的弟弟、妹妹提供一定的生活補助，大約為800元/月，購車之后養車的花銷有所上升，每月至少需要1500元的費用，因此他們的結余會有所下降。以目前的收入水平、花銷狀況，加上購車以及上述增加的花銷，后年年末他們可支配的資金（購車后）大約可以達到15萬元，完成12萬元的婚禮預算不成問題。

　　二 具體理財建議：增加金融投資。

　　目前這對年輕人主要的投資方式是儲蓄+股票，但我們的建議是可以稍做調整。一方面降低活期存款的比例，6萬元的活期存款對于他們來說沒有充分發揮資金的作用，可以考慮將活期存款保持在25000元的水平，大約是6個月的月度花銷。其余的資金加上活期儲蓄可以考慮以1：1的比例分別投資于債券基金和股票型基金中。對于年輕的家庭來說，可以在自己能夠承受的范圍內冒一些投資的風險。目前兩人的月結余超過1萬元，主要是以儲蓄的方式進行管理。可以考慮適當投入一些資金，參加一些基金定投的計劃，以提高投資資產的比例。這個家庭比較特殊的一點是它的“不穩定性”，盡管饒鴻和文麗麗說：“結婚對于他們來說，不過是一個證件而已”，但事實上，證件的存在與否，對于兩人的資產屬性將有著截然不同的兩種定性。在同居生活中，不可忽視的是以適當的方式來保護自己的資產，這是熱戀中的男女必須考慮的實際問題。或者建議他們倆可以先去領取結婚證，先在法律上給雙方加上一個“穩定器”，然后過兩年再舉辦婚禮、度蜜月等，這樣一來既不影響他們的資金安排和各項理財計劃的進行，也能在很大程度上保護雙方的利益。

　　國家理財規劃師 本刊金融工作室 尹娟

　　專家建議二：保險建議

　　饒鴻和文麗麗憑借自身的能力，在參加工作一年半內便有了不錯的職業、可觀的收入，同時購房、投保、購車等理財規劃正在逐步實現，的確使人刮目相看。以下就保險方面對饒鴻和文麗麗作一些分析和建議。在理財金字塔中，保險始終處于基石的關鍵位置，也就是說饒鴻和文麗麗的理財順序應該是：先避險、后理財。

　　無論是購車、還是結婚，或是文麗麗弟妹的讀書援助，頭要前提是他們兩人的人身安全有所保障。因為在生活中，人人面臨著很多的風險，生老病死可能使理財的目的無法達到，所以投保可以確保無論發生什么風險，都能使

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