面對收緊的房貸政策，購房者應該何去何從？專家表示，二套房貸款政策收緊，并非意味著購房者不能購購二套房，而是為了抑制樓市的泡沫。在這種情況下，購房者需要依據自身的情況，制定更為適合的貸款方式。

　　那么，在房貸政策收緊的情況下，百姓購購套房如何能夠更省錢呢？

　　南開大學經濟學博士劉玉錄表示：“由于公積金貸款利率與7折優惠后的利率相差無幾，購房者在進行套房購購的過程中，應慎用公積金貸款的方式，為二次置業保留更大空間。”b

　　公積金貸款，購房較劃算
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　　貸款總額在公積金規定的額度以內，頭付僅2成，執行公積金房貸利率，需要分為兩種情況：情況一，購房者沒有補充公積金額帳戶較高額可貸40萬；情況二：購房者有補充公積金額帳戶的且正常繳存的上限為50萬。

　　我愛我家市場研究表示：“目前，5年以上公積金貸款利率為3.87%，5年以上商業貸款利率為5.94%，上浮10%就是6.534%，二者相比差距很大。同樣是貸款50萬元，貸款20年，使用公積金和商業貸款所產生的差距是顯而易見的。按等額本息方式，種情況（公積金貸款40萬，貸款20年）的總還款額為575186.08元，利息為175186.08元，而商業貸款額40萬，總還款717673.12元，利息317673.12元，我們可以看出，使用公積金貸款方式可節省142487.04元；種情況（公積金貸款50萬，貸款20年）的總還款額是718982.60元，利息為218982.60元，商業貸款額50萬總還款額為897091.39元，利息為397091.39元，使用公積金貸款可節省178108.79元。”

　　b組合貸款，退而求其次的選擇
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　　“雖然比不上純公積金貸款劃算，但公積金組合貸款還是比純粹的商業貸款要劃算的。對購房者來說，真正具有省錢意義的是房貸利率的多少。畢竟，用組合貸款，其中至少有50萬元貸款額，可以享受3.87%的公積金貸款利率。雖然頭付比例提高至4成，看似會有一些壓力，但這部分費用是購房者實際繳納的費用，是房款的一部分，這部分錢在未來也是一定要還的。”工商銀行房貸部工作人員說。

　　盡管公積金貸款是較為劃算的貸款方式，但并非所有人都能夠貸款足夠額度的公積金用于還貸，于是組合貸款變成了填補公積金不足的較有效方式。

　　中信銀行工作人員介紹說：“組合貸款，即貸款總額超過公積金規定的較高額度，超出的部分需用商業貸款，頭付需4成，超出部分利率按商業貸款利率上浮10%收取。對于這類購房者來說，主要是頭付壓力會相對大些，但在利率支出上，還是優于純商業貸款。”

　　我愛我家市場研究舉例，同樣是貸款20年，貸款50萬元，如果購房者沒有補充公積金金額帳戶，那么他們較高只能獲得40萬元的公積金貸款額度，其余10萬要按商業貸款利率。

　　按等額本息方式，商業貸款還款總額為897091.39元，利息總支出為397091.39元（商業貸款50萬，貸款20年）。按組合貸款，40萬元公積金部分20年利息總支出為175186.08元，10萬元商業貸款部分20年總利息支出為79418.28元，兩項組合20年累計利息支出共254604.36元。相比一下，20年下來，組合貸款比純商業貸款總利息節省了142487.03元。b

　　頭次置業，慎用公積金
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　　對于即將購房的購房者，專家建議，目前頭次置業的商業貸款成本與公積金貸款相差不多，購房可以選擇頭套住房商業貸款模式，為日后再次置業保留空間。

　　某商業銀行個貸部工作人員說：“事實上，去年央行連續5次降息之后，5年以上商業貸款利率已降至5.94%，且符合條件的貸款客戶利率還可下浮30%，也就是4.158%，這與公積金貸款利率3.87%的利率差并不明顯。相反，二套房貸款政策卻一直沒有真正松綁，如果是有改善型需求或者是投資需求的購房者，不妨將公積金的優惠利率留作二套房貸款時使用，那樣更能節約成本。”

　　該銀行人員為我們舉例，同樣是貸款50萬元貸款20年，按等額本息方式，商業貸款月還款額為3737.88元，公積金貸款月還款額為2995.76元，前者比后者每月僅多742.12元。20年下來，利息相差才178108.79元。

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