今年27歲的潘女士是外貿行業的私營企業主，已經創業4年，同歲的先生是中學教師。兩人結婚已經有3年了，可還是沒有勇氣把生育寶寶的事情提上日程。潘女士說，等到經濟基礎再牢固些，自己的生意更穩定的時候，再迎接寶寶不遲，兩人計劃較晚不超過30歲完成這件大事。

　　收支狀況還不錯

　　現在，潘女士每月的收入在8000~10000元，不過，并不是很穩定，先生每月5000元的收入基本保持不變。兩人平日在消費方面還算節省，基本生活費3000元加上1000元的娛樂性支出，以及500元的孝敬老人的費用就是全部的開支。這樣，每月的結余有8500~10500元。

　　年度收支項目也比較簡單。收入方面，一是先生的年終獎金，從歷年情況看保持3萬元水平不是問題；另一筆是從存款、債券中獲取的利息收入，大約在5000元左右。支出方面包括兩人的保費共12000元左右、10000元年度孝養老人費用及10000元的旅行開支。

　　2009年和2010年兩年間，潘女士需要額外支付一筆在職研究生學費，每年8000元，加上考試和學習資料的費用，大概總共需要17000元。這樣，這兩年的年度結余會出現赤字5000元，以后年度應該還是會稍有結余。

　　12000元的年保費支出用于潘女士和先生的人身保險保障。潘女士本人有保額10萬元的終身壽險、10萬元意外傷害險和10萬元重大疾病保險(至55歲)。先生有5萬元的終身壽險和5萬元的意外傷害險。

　　家庭資產主要為房產

　　潘女士和先生的家庭資產中，現金、活存共10萬元作為生意和投資的準備金，定期存款有2萬元。結婚前，先生購購的債券2010年將到期，屆時可以領到10萬元。兩人2006年剛結婚時，曾投入股市7萬元，之后一直由公公代為管理，據說現在市值與當初本金基本持平。年初購購的2萬元股票型基金的凈值一路攀升，潘女士估算市值應該有28000元了。此外，他們擁有1萬元的飾品。

　　婚房是公公婆婆出資購購的，市值約130萬元。按約定，潘女士和先生需要在未來3年內還10萬元。算下來，兩人的家庭凈資產共有152.8萬元。

　　換房育兒“兩手抓”

　　現在，這套2室2廳97平方米的房屋對夫妻倆來說住得足夠寬敞，可潘女士覺得等到寶寶出生后就會顯得狹小了，他們想在近年內完成換房，“我們還是比較喜歡現在居住的地段，一是比較習慣，二是我們倆的單位現在離家都比較近，如果以后搬得很遠，還需要在購車或交通費上多不少花費。”因此，理財師不妨參考現在的房屋單價，為他們算算如果3年內換房需要多少準備金。

　　既然有計劃在30歲前生育寶寶，潘女士和先生就需要為此早做準備了。他們覺得現在的投資方式顯得有些保守，可因為做生意需要資金周轉，在現金和活存方面不能太少，所以他們準備等債券到期后把這筆資金轉投其他項目，想問問理財師選擇哪種投資方式比較合適。

　　至于3年內要還給公公婆婆的10萬元，潘女士覺得應該沒有太大的問題，她想著等股票市值升上10萬元就把這筆錢還掉。如果理財師有其他建議，她也樂于聽取。

　　在保險方面，因為先生擁有社保而潘女士沒有，所以她個人的保障相對更多一些。她希望理財專家對家庭現有的保險狀況做個點評，看看還有哪些需要改進的地方。

　　每月收支狀況(單位：元)

每月收入

每月支出

本人收入

10000

房屋或房租

配偶收入

5000

基本生活開銷

3000

其他家人收入

衣、食、行、娛樂

1000

其他收入

子女教育費

0

其他 ( 給老人的零用錢 )

500

合計

15000

合計

4500

每月結余（收入 - 支出）

10500

　　年度性收支狀況(單位：元)

收入

支出

年終獎金

30000

保險費

12000

存款、債券利息

5000

產險

0

孝敬父母

10000

旅行

10000

其他

其他 ( 學費 )

8000

合計

35000

合計

40000

每年結余（收入 - 支出）

-5000

　　家庭資產負債狀況(單位：萬元)

家庭資產

家庭負債

現金及活存

10

房屋貸款（余額）

10

定期存款

2

汽車貸款（余額）

0

股票

7

消費貸款（余額）

0

債券

10

信用卡未付款

0

基金

2.8

其他

0

房地產（自用）

130

房地產（投資）

0

黃金及收藏品

1

其他

0

資產總計

162.8

負債總計

10

凈值（資產 - 負債）

152.8

　　專家建議一：家庭資產配置分析與理財建議

　　“80后”年輕人組成的家庭正在逐漸成長起來，面臨生兒育女、養家置業等壓力，“80后”家庭的理財觀和理財方式面臨種種挑戰。

　　潘女士家庭是一個典型的80后家庭，正處于家庭形成期，在這一時期內，家庭支出會逐漸增加，故需要家庭收入也能夠通過多種途徑得以增長。潘女士家庭當前主要考慮的應該是置業、增加投資收益、及為重大支出積累資金。

　　家庭資產狀況分析

　　頭先，分析潘女士家庭的各項財務指標，觀察該家庭現有的財務狀況，評估各項指標是否處于理想的經驗數值范圍之內。

　　通過指標分析，我們可以看到，潘女士家庭的收支和資產負債情況，主要有以下幾個特點：

指標

實際數值

合理范圍

基本診斷

資產負債率

6%

小于 50%

過低，可以適當利用負債的杠桿效用

流動性比率

22

大約 3~8 倍

過高，可適當增加理財投資。

消費比率

45%

60% 左右

基本合理

儲蓄率

55%

40% 左右

基本合理

凈資產投資率

21%

大于 50%

生息資產偏低，影響家庭理財收入，對資產增值不利

　　流動性資產比例偏高 潘女士家庭目前現金及活期存款大約有10萬元，家庭財務的流動性比率偏高。通常一個家庭的緊急預備金規模應該儲備在家庭月支出的3～8倍是一個比較合理的水平。潘女士家庭的月支出不高，在4500元左右，所以對潘女士家庭來說，10萬元現金及活期存款的相對來說偏高，會影響資金的投資收益。

　　凈資產投資率偏低 從潘女士家庭的資產負債表中可以看到，潘女士家庭對目前市場上的投資品種比如股票、債券、基金等都有所涉及，但投資比例不大。而家庭中每月有1萬元左右的月結余也沒有充分利用，即沒有使用合理的投資工具將資產進行保值和增值。

　　基本沒有負債 潘女士和老公的婚房是公公婆婆出資購購的，市值約130萬元。按約定，潘女士和先生需要在未來3年內還10萬元。所以除了還2位老人的10萬元，潘女士家庭基本沒有債務。

　　家庭理財目標分析

　　潘女士提出的理財安排主要有以下的目標：目前居住的97平方米的房子在3年內需要換房，地段不變；3年后準備生育寶寶，希望嘗試較為進取型的投資方式，但要求資產的流動性；3年內將公公婆婆的10萬元房款還清；優化家庭保險。

　　具體理財建議

　　適當增加中高風險的投資品種 潘女士家庭12萬資產為銀行存款，以活期或定期的方式儲蓄，雖然能帶來穩定的利息，但由于目前存款利率偏低，不能抵御通貨膨脹的風險，更何況在未來3～5年內，潘女士家庭需要一筆較大的開支。建議潘女士可以保留半年的支出3萬元為銀行存款，當作緊急備用金即可，其它部分可投資于投資收益率較高的股票型基金。

　　由于潘女士做生意需要資金周轉， 在考慮組合收益和風險的同時，要同時兼顧資產的流動性，建議配置部分貨幣市場基金。貨幣市場基金具有風險較低、流動性好等特點，是家庭流動資金非常合適的投資工具。可以在債券到期后，將其中的5萬元左右投資于貨幣市場基金，并且根據各階段生意需要的變化增減。其余部分選擇一只增強收益型的債券型基金，穩健投資的同時可以享受新股申購等帶來的收益。另外，短期的銀行理財產品，收益高于同檔期定期存款利率，也是保持資產流動性的理想選擇。

　　潘女士家庭的投資組合類型定位于進取型，投資股票市場是重要方向，推薦投資股票基金或混合基金。潘女士家庭由公公代為管理股市投資，7萬元股票投資的收益率基本為0。而同一時間段內，大盤上漲了近一倍，股票型基金的表現更優于大盤指數漲幅，對于不擅長股票投資的潘女士來說，即使當時選擇了較簡單的指數基金，收益也比自己炒股好得多。為此建議考慮“棄股從基”，即把現在投資股票的7萬元換為投資股票型基金或混合型基金，三年以后增值至10萬元的希望比較大，正好可以歸還公婆的借款。

　　每月結余資金用于基金定投 目前家庭的月結余達10000元，3年內購置新房，購房后扣除月供額，可投資額可能降低，但是結余也在5000元以上，針對潘女士這種每月結余較豐富的家庭，建議要用基金定投的方式堅持每月投資。基金定投可以在較長的時期內，平均投

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