高先生，32歲，在昆明某酒店從事中層管理工作，月收入4000元左右。妻子29歲，在企業做財務，月收入2000元左右。兩人均有基本社保。現有一個1歲大的兒子。

　　家庭每月開支為3000元，其中房租800元、伙食費500元、交通和通信費用400元、養孩子支出600元、其他支出700元。兩人目前有銀行存款4萬元，無其他投資和負債。

　　高先生一家籌劃購套100平方米以內的房子，以及為孩子準備些教育金，請問如何規劃？

　　綜合分析>>>

　　高先生一家屬于典型的工薪族家庭，收入與支出都相對持續、平穩，一次性儲備能力有限。面對相對剛性的家庭財務需求，應該將理財放在管理、配置好每月的現金流上。

　　理財規劃>>>

　　購房

　　結合當前國家出臺的一系列政策，建議高先生選擇購購90平米內的住房。符合國家產業政策，高先生頭次購房可享受20%頭付的優惠，和7折利率申請銀行貸款，并利于公積金貸款置換的順利核批。

　　假設房價為36萬元，頭付20%共7.2萬元，貸款額28.8萬元，貸款期限20年，現行五年以上基準利率5.94%，七折后為4.158%。按照等額本息方式還款，月供為1769.30元，比目前租房每月多支出969.30元，月供還款占家庭月收入的29.5%，處于30%的月供警戒線以內，可以接受。

　　但高先生家目前僅有儲蓄4萬元，扣除1萬元的家庭緊急備用金外，與房屋頭付款尚有差距，仍需1－2年的家庭儲蓄積累。如高先生夫妻雙方或一方正常持續地交存住房公積金的話，按目前公積金管理部門的相關規定，高先生頭次購房時支付頭付后，可一次性提取住房公積金的累計余額補貼頭付，同時，每年還可申請提取不超過年貸款還款額的公積金用于還款。這樣，高先生一家就能提前實現家庭購房的愿望，同時使用公積金還款，為下一步的子女教育金規劃留出余地。

　　教育

　　如果說購房支出是家庭筑巢期的支出項目的話，那么教育金儲備則是家庭成熟期的剛性需求。

　　按目前公立教育機構學費的一般水平測算，高先生孩子從幼兒園到大學所需的教育費用大概是26萬元（幼兒園3年4.5萬+小學6年6萬+初中3年3萬+高中3年4.5萬+大學4年8萬）。按學費年均增長5%動態計算，小高先生的教育金大約需要49萬元，還不包括課外培訓班等費用。

　　高先生家有相對穩定、持續的收入，比較適合年金性質的儲備方式，如基金定投、教育年金保險等。以基金定投為例，如希望在孩子未來21年能夠累計儲備49萬元教育金，以6%作為年報酬率，每月需定投975元，21年累計支出本金24.55萬元。以教育年金保險為例，主流產品大多為多年期繳保費，高等教育階段分4-6次領取教育金。通過我們測算，其報酬率一般在1-2%之間，投資功能較弱，但保障功能較強。

　　結合高先生夫婦收入持續、平穩的特點，以及擁有基本社保的情況，建議高先生為兒子開立定投帳戶，每月定投1000元。同時為孩子購購一份年繳費5000元的教育金保險，彌補孩子無保險保障的空白。合計每年1.7萬元的相關支出是可以承受的。

（編輯：yangmin）

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